1、要學(xué)會盡可能把自己所有的“死錢”變?yōu)椤盎铄X”；
至于盡可能把“死錢”變“活錢”的方法，就是盡可能在自己有足夠的錢之前，特別是在35歲以前，千萬不要建房子或買房子住，千萬不要買人壽保險，千萬不要去作傳銷（只要是類似于傳銷的東西不管它現(xiàn)在叫“什么銷”都不要去作），千萬不要亂花錢。
1）、為什么不能過早建房子或買房子住呢？
A、因為你在創(chuàng)業(yè)未成功之前，你的每一分錢都是種子或者是“母雞”，你把種子或“母雞”過早地吃掉了將來怎么會有收成或有“雞蛋”呢？如果你是一個守信用的人，你的錢將可以放大使用。也就是說如果你自己有多少現(xiàn)金，你就還可以借到多少錢；如果你自己沒有錢甚至因為房子問題還存在負(fù)債，那你就透支了“信用”，一個透支了“信用”的人幾乎是借不到錢的。如果你沒有本錢，再好的投資項目也會與你失之交臂。
B、對于一個沒有足夠資本的投資者來說，絕對“買房子住”不如“租房子住”，當(dāng)然“買房子賣”是屬于另一回事（是屬于投資行為而不是消費行為）。
有人說，“任何一門學(xué)科，如果能夠成功地應(yīng)用數(shù)學(xué)的時候，就變成了一門科學(xué)”。所以，要使投資科學(xué)，就要應(yīng)用經(jīng)濟數(shù)學(xué)，用每一元錢的時候都要考慮到利息成本和機會成本。
當(dāng)今世界，絕大多數(shù)投資者都覺得資本短缺，華商首富李嘉誠也不例外，所以李嘉誠也要經(jīng)常去銀行借錢。中國民間當(dāng)前融資的月利率在6‰-－30‰之間，最普遍的融資月利率為10‰左右，也就是人們常說的月息一分。
如果你是一個資本短缺的投資者，你的融資月利率是10‰，假設(shè)你在北京城里買一套50㎡的住房，含一般裝修的總成本為50萬元左右。50萬元按10‰的月息計算一個月的利息為5000元，而你在北京租一套總成本為50萬元的住房，其租金應(yīng)該在1200元左右，你租房子住就可以節(jié)省3800元/月的利息。有這樣的好事，你為什么要去買房子住呢？并且對于一個投資者來說，他的損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這些，你可能因買了房子而損失掉一個千載難逢的發(fā)財機會。遺憾的是，絕大多數(shù)不會理財?shù)娜?，他只能看到房租貴，卻看不到利息更貴，更看不到損失投資機會的巨大成本。
我曾經(jīng)有一個同學(xué)在10年前來找我借錢，我問他借錢干什么？他說這幾年和一個同村的朋友在廣州打工每人賺了10萬元錢，都想在家鄉(xiāng)建一棟房子，預(yù)算每人還缺2萬元，他那個朋友已經(jīng)借到了，看我能不能幫他解決。我問他幾個問題：1、你為什么要建房？2、你喜歡建房子而是更喜歡發(fā)財？他說他們家現(xiàn)在是個破房子，父母親已沒法在那房子里住下去了。但誰不喜歡發(fā)財呢？
于是我去了他的家鄉(xiāng)一趟，沒想到那個地方還真的不錯，除了他們兩家其他人都利用外出打工的錢建了大房子，并且每家至少空了一層樓沒用，但是也因此而家家戶戶欠了債。我建議他兩個都不要建房子了，不如把錢存到我這里以便等待更好的投資機會，至于他們的父母由我免費負(fù)責(zé)在村里給他們安排最好的住房，我還可以每個人給他們500元/月的利息，所存的錢只要提前48小時通知任何時候可以取走。只不過取走錢之后他們要自己承擔(dān)100元/月的房租（后來我花100元/月給他在村里租了一層200多㎡的最好的房子）。有任何投資機會我還負(fù)責(zé)免費作參謀。
通過我的反復(fù)勸說，他采納了我的建議，將10萬元存到了我手里，他父母親搬進(jìn)了新樓，同時他也得到了500元/月的利息。但他的朋友硬是不聽勸說，最后還是借了2萬元建起了新房子。半年之后，因為他們兩個在單位工作得很有成績，老板給他們?nèi)牍傻臋C會。我那同學(xué)取走了存在我這里的10萬元錢，又向親戚朋友借了10萬元錢入股，而他的朋友因為建了房子負(fù)了債，根本就借不到錢，與入股的機會失之交臂。10年之后，我同學(xué)成了擁有千萬資產(chǎn)的老板，而他的那位朋友至今還在打工，每月只得到8000元的工資。
所以我說，人生的機會就象“小偷”一樣，來的時候悄無聲息，你抓到了就抓到了，你沒抓到就沒抓到，但去的時候讓你后悔莫及！
C、過早買房子的另外一個害處就是很浪費時間，這一點在北京等大城市尤其如此。在北京至少有一半的工薪階層，從自己家里到工作單位平均有1.5小時的車程，這樣一天來回在路上的時間就是3小時。一個人一天的有效工作時間約為10小時，但在路上就花掉了3小時，這是多么巨大的浪費。一個人一天浪費3小時就相當(dāng)于浪費了30%的生命，也就是說這個人他活到100歲只相當(dāng)于人家活70歲，活到70歲只相當(dāng)于人家活到49歲。多么可惜??！
D、一個人過早買房子住他不只是損失了當(dāng)前的投資機會和生命，而且他以后大部分的投資機會和好的就業(yè)機會也會喪失掉。因為他每天在路上幾個小時的顛簸，一回到家就只想睡覺，怎么有精力去加強學(xué)習(xí)提高自己呢？怎么有精力去尋找更好的就業(yè)和投資機會呢？
當(dāng)然，我要你不要急著買房子住并不意味著要你不住好房子，我只是想告訴你用最低的代價住最滿意的房子而已。租房子住不但可以讓你有盡可能多的資本去創(chuàng)業(yè)，還可以讓你始終把房子租在離你工作地點20分鐘的路程以內(nèi)。當(dāng)你變換工作地點時居住地點也可以隨之變動，房子永遠(yuǎn)是你的奴隸跟著你走，而不是你作房子的奴隸讓你變得筋疲力盡。如果越來越多的人選擇節(jié)約時間就近居住，北京堵車的問題就解決了。
去年，在北京有一戶人家，一家三口只有1300元/月的收入，但因為拆遷得到了一套價值50萬元的房子(這房子在當(dāng)?shù)氐淖饨馂?200元/月)，一個號稱50萬元資產(chǎn)的人家卻過著不是人過的日子。后來我給他出了一個金點子，要他不要關(guān)注“所有權(quán)”，只要關(guān)注“使用權(quán)”和“收益權(quán)”。后來他采納了我的建議，把房子作價50萬元賣掉，然后在大路邊買了一個49萬元的門面。雖然那個門面只有10多個平方，并且形狀也不規(guī)則，很多人都看不起眼，但我告訴他只要關(guān)注“收益權(quán)”。結(jié)果他買的門面每個月可以收租金4000元。然后用1200元在原來的住房隔壁,租了一套跟他原住房一模一樣的房子住。這么一改變，使他在住房標(biāo)準(zhǔn)并沒降低的前提下，收入?yún)s增加了2800元/月，從此過上了好日子。
2)、想投資的人為什么不能買人壽保險呢？
我建議想投資的人不要買人壽保險，并不是任何人都不要買。對于只會把錢存到銀行的人或者能預(yù)見到自己十年之內(nèi)一定有很不幸的事發(fā)生的人還是可以買的。
為什么我建議“想投資的人”一定不要買人壽保險呢？因為買了保險并不是保證你“不出險”了，還是說你“出了險”之后保險公司怎樣賠償你。所以買人壽保險不是一個“保險問題”，它仍然是一個“經(jīng)濟問題”，如果你有一種更好的方式能夠得到比保險賠償更高的回報，你認(rèn)為還要買保險嗎？
就拿中國某人壽保險公司推出的“康寧終身保險”來說，一個20歲的男性一次性躉交97800元保險費（為了便于計算，我選擇了躉交），不管任何時候任何原因身故可以得到30萬元的保障。對于一個不會理財?shù)娜藖碚f，好合算??！但對于一個會理財?shù)娜藖碚f卻吃了大虧。因為買這個保險的人不管任何時候任何原因身故，得到的最大回報系數(shù)為300000/97800=3.0675,如果按年投資收益率12%來計算的話，即（1+12%）n＝3.0675，這個n≈9.9年,也就是說，他在29.9歲的時候身故就恰好買保險等于不買保險，平均每早死一天可以撿到大約56元的便宜【(300000元賠償金-97800元保險費)元÷3613天】，但如果晚死一天得到的損失就不只是56元了。通過計算可以發(fā)現(xiàn)，如果活到40歲將一定損失64萬元【97800元保險費×9.65（20年復(fù)利系數(shù)）-300000=643770】，如果活到50歲將一定損失263萬元【97800×29.96（30年復(fù)利系數(shù)）－300000＝2630088元】，如果活到60歲將一定損失880萬元【97800×93.05（40年復(fù)利系數(shù)）－300000＝8800290元】，后面的我就不算了，因為越算越嚇人。也許你會說，誰能有12%的年回報率呢？那我要告訴你，現(xiàn)在中國民間借貸的平均利率就是這么多，而且那些借錢的人付了這些利息之后同樣能得到豐厚的利潤。另外，如果你認(rèn)為得到12%的年回報率沒有保障的話，我來告訴你一種有保障的回報率，即年回報率為7.2%。如果按投資年收益率7.2%來計算的話，即（1+7.2%）n＝3.0675，這個n≈16.2年 ,也就是說，他在36歲的時候身故買保險恰好等于不買保險，平均每早死一天可以撿到大約34元的便宜【(300000-97800)元÷5913天】，但如果活到40歲將一定損失93000萬元【97800×4.02（20年復(fù)利系數(shù)）-300000=93156元】，如果活到50歲將一定損失48萬元【97800×8.05（30年復(fù)利系數(shù)）－300000＝487290元】，如果活到60歲將一定損失128萬元【97800×16.14（40年復(fù)利系數(shù)）－300000＝1278492元】。
也許有人會說，我不想要12%的年回報率，我只要7.2%就滿意了，哪里有這樣的安全穩(wěn)健的投資機會呢？我這里就有，你們絕大多數(shù)人身邊也都有這樣的投資機會。有興趣的人任何時候可以找我，想試試看嗎？
我在十五年前開始研究保險，當(dāng)時看了一個有關(guān)威尼斯商人開辦保險公司的故事。據(jù)說他通過多年的調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，出海航行的商船每年出險沉船的概率約為5%，于是他開辦了一家保險公司，保險費率為商船總價值的10％。他的保險業(yè)務(wù)很快紅火起來。因為船主們雖然知道航海利潤很高，但風(fēng)險也很大，一旦沉船將傾家蕩產(chǎn)。而如果買了那種保險，一旦沉了船就找保險公司賠償，如果沒有沉船，他也只少賺10％的利潤。
5年以后，有一個擁有100艘商船的大老板發(fā)現(xiàn)他自己干了一件很愚蠢的事――5年來他每年都給自己所有的商船買了保險。他的愚蠢之處在于他一個人就擁有100艘商船，每年沉船的數(shù)量（出險沉船的概率約為5%）都在4－6艘之間，而現(xiàn)在買保險卻每年花掉了10艘船的錢，買保險比不買保險還要多支出6-4艘船呢！其實這是因為那個老板的商船已經(jīng)足夠多了，他已經(jīng)足以自己為自己保險了。
而壽險與上面的故事完全類似?，F(xiàn)在我們中國的一個“家庭經(jīng)濟共同體”一般不少于7人，即一對夫婦、兩對父母加一個小孩。最少的“家庭經(jīng)濟共同體”也不少于3人。而出現(xiàn)英年早逝的可能性——1個人中出這種險的最大可能性為1人，2個人中出這種險的最大可能性也是1人，3個人中出這種險的最大可能性還是1人，100個人中出這種險的最大可能性仍然是1人。
現(xiàn)在我來證明一個3人以上的“家庭經(jīng)濟共同體”只要學(xué)會投資理財，只要年投資回報率大于或等于5%，就可以象上面提到的那個威尼斯船老板那樣不需要買保險了。并且這個“家庭經(jīng)濟共同體”的人數(shù)越多越可以自己給自己提供保險。
按3口之家計算，即使存在一個世界上最倒霉的家庭，3個人（假設(shè)他們都在20歲那一年買了這種保險）中有2個在保險合同生效的第二天身故，買“康寧終身保險”的這2個人得到的最大利益為（300000元/人的賠償金－97800元的保險費）×2人＝404400元，但如果按投資年收益率12%來計算的話，只要活著的那一個人能連續(xù)投資17.5年，即活到37.5歲【即97800（1+12%）n＝300000＋404400元已故兩人的凈補償額,也就是（1+12%）n＝704400/97800=7.2025,這個n≈17.5年】，這個3口之家買保險就恰好等于不買保險。如果那個活下來的人能連續(xù)投資40年，也就是說只要能活到60歲，這個家庭即使已得到了404400元的凈賠償額，也將一定損失839萬元【97800×93.05（40年復(fù)利系數(shù)）－300000－404400＝8395890元】，60歲以后的我就不算了。
如果按7.2%的年投資收益率來計算的話，這個最不幸的家庭的幸存者只要能連續(xù)投資28.5年，也就是說只要能活到48.5歲,買保險也就恰好等于不買保險【即97800（1+7.2%）n＝300000＋404400,也就是（1+7.2%）n＝704400/97800=7.2025,這個n≈28.5年】。如果那個活下來的人能連續(xù)投資40年，也就是說只要能活到60歲，這個家庭即使已得到了404400元的凈賠償額，也將一定損失87萬元【97800×16.14（40年復(fù)利系數(shù)）－300000－404400＝874092元】。
如果按5%的年投資收益率來計算的話，這個最不幸的家庭的幸存者只要能連續(xù)投資40.5年，也就是說只要能活到60.5歲,買保險也就恰好等于不買保險【即97800（1+5%）n＝300000＋404400,也就是（1+5%）n＝704400/97800=7.2025,這個n≈40.5年】。如果那個活下來的人能連續(xù)投資50年，也就是說只要能活到70歲，這個家庭即使已得到了404400元的凈賠償額，也將一定損失41萬元【97800×11.4674（50年復(fù)利系數(shù)）－300000－404400＝417110元】。
可見，單個人買人壽保險得到好處的可能性極少極小，如果按7.2%的投資回報率計算，只有活不過36歲的人才能撿到一點點便宜，而絕大多數(shù)能活到60歲以上的人將至少損失128萬元。而對于一個3人或3人以上的家庭而言，哪怕只要每年能得到5%的投資回報率，哪怕是這個3口之家有2個在保險合同生效的第二天身故，只要有一個人能連續(xù)投資到60.5歲，這個家庭的每個人就不必要買這種保險。而現(xiàn)實中幾乎每個家庭都在3人以上，每個家庭都至少有一個人能活到60.5歲以上，每個家庭都有機會連續(xù)獲得5%以上的投資回報率（如果你沒有，我身邊比比皆是，你來找我就是了）這樣的保險你還買嗎？
2、一定要學(xué)會“借雞生蛋”。
我把世界上的人分為七種：最不會理財?shù)娜耸沁B自己的生活都得不到保障的人；第二不會理財?shù)娜耸乔『媚鼙Ｕ献约荷畹娜?；第三不會理財?shù)娜耸潜Ｕ狭俗约荷钪筮€有結(jié)余，但只會把結(jié)余的錢存在銀行的人；第四不會理財?shù)娜耸侵粫呀Y(jié)余的錢存在銀行或者用于買人壽保險的人。最會理財?shù)娜耸亲约焊揪蜎]有錢，純粹是靠借錢用于投資，并且不給任何人帶來損失的人；第二會理財?shù)娜耸浅税炎约航Y(jié)余的錢用于投資還不夠，還會借更多的錢用于投資的人；第三會理財?shù)娜耸亲约河卸嗌馘X投多少資，但不會借錢用于投資的人。
“借雞生蛋”是所有投資者不能不選擇的發(fā)財方式，比方說，我在年初借人家一只母雞，在一年中下了100個蛋，到了年底，我將雞還給人家的時候，還拿50個蛋作利息給他，結(jié)果我也賺了50個蛋。但是，如果我不去借雞，我能有這50個蛋嗎？也許有人要問，人家一年能下100個蛋的雞為什么愿意借給我來下蛋呢？你問得好，理由是那個雞的主人根本就不會喂雞，他如果自己親自喂一年只能下20個蛋，現(xiàn)在借給我之后，不但不需要喂養(yǎng)，而且多得了30個蛋，此等美事，何樂不為呢？
當(dāng)然，“借雞生蛋”也同樣是有技巧的。要能夠比較順利地“借雞生蛋”，就要做到以下幾點：
1)、首先恪守信用，一個不守信用的人是很難借到錢的。我最引以為榮的一件事是：有生以來任何人找不到我任何一次借錢不按時歸還的記錄。我說，你值得很多人信賴和有很多人值得你信賴是兩筆巨大的財富”！
2)、要有良好的心態(tài)，要把借錢投資當(dāng)作一件很光榮的事，不要有任何“不好意思”的感覺。在這個世界上，任何一個不會借錢的人幾乎就是不會投資的人，至少說不是投資理財?shù)母呤帧Ｔ俅蟮睦习逡惨桢X，正如我上面說到的，李嘉誠也不例外。打個比方：李嘉誠有500億元的資產(chǎn)，但他現(xiàn)在正準(zhǔn)備投資一個600億元的項目，所以他同樣要去銀行借100億元，他不可能等到自己賺了100億元之后再去上那個項目。如果等他賺了100億元之后，那個好的項目早就被人家拿走了！正因如此，所以李嘉誠特別喜歡去銀行借錢，因為他借了錢后可以賺更多的錢。而那些銀行也非常喜歡將錢借給李嘉誠，因為借給他又安全又批量大。
3）、不管借誰的錢都要付利息，哪怕是你兄弟或者是岳母娘的錢。因為你借錢是用來去賺更多的錢，所以付利息是天經(jīng)地義的。并且，因為人絕大多數(shù)都是趨利的，再好的關(guān)系，如果他覺得借錢給你不合算，你下次就很難借到錢了。
4)、利息不能付得太高也不能付得太低，并隨著你實力和信譽度的提高而遞減。對于一個創(chuàng)業(yè)初期的人借錢以月利率10‰左右為宜，利率太高你負(fù)擔(dān)不起，利率太低你很難借到。
5）、借錢一定要向你的債權(quán)人說明用途。因為你的親戚朋友只想支持你去干值得支持的事業(yè)，比方說如果你是借錢去*，誰會借錢給你呢？
6)、學(xué)會“化整為零”。比方說，你想要借10萬元去創(chuàng)業(yè)，你就不能向任何一個人開口說向他借10萬元，如果這樣，那你就永遠(yuǎn)也借不到10萬元。所以你必須將10萬元分解成2個5萬，或者3個3萬加1個1萬，或者4個2.5萬，或者5個2萬，甚至10個1萬去借。
7)、要不斷積累“信用記錄”。因為一個從來沒借過錢的人很難借到錢，一個借錢不及時歸還的人更借不到錢，只有經(jīng)常借又及時還的人才最容易借到錢。不妨在你暫時不需要錢的時候，去你周圍的人哪里嘗試一下你借錢的能力，你借的錢即使暫時用不上，但也可以幫你建立起你的“信用記錄”。你的“信用記錄”對你未來的投資一定是很有價值的。
下面我要告訴大家的是，有錢找不到投資機會怎么辦？
其實，只要有了本錢就很好辦了。你沒有找到滿意的投資機會之前，將錢借給善于投資的朋友就是你的投資機會，當(dāng)然也可以委托我給你投資。也許你會問，錢借出去之后人家不還怎么辦？這句話問得好，我現(xiàn)在就是想告訴大家怎么解決這一難題。
九年來，我辦企業(yè)多余的錢就是借給朋友們?nèi)グl(fā)財，我只收取18%的年息，我借出去的錢這幾年從來沒有不歸還的。因為借我的錢必須滿足以下條件：1、他必須是守信用的人；2、他必須是有能力用我的錢去創(chuàng)造更多財富的人；3、他必須是有一定實力的人，我借給他的錢只占他自有資產(chǎn)的小部分；4、我一般每人只借給10萬元以下，超過這個額度必須實行擔(dān)保或雙倍財產(chǎn)的抵押；5、我絕不將錢借給炒股和有*吸毒經(jīng)歷的人；6、逾期歸還必須支付雙倍利息的違約金。如果滿足了這些條件，你們還覺得借錢給人家去發(fā)財不安全嗎？
幾年來，很多朋友因為借我的錢去投資而發(fā)了財，經(jīng)常說感謝我愿意要他們的利息，否則就沒有今天的好日子。馬克思的《資本論》很多方面是錯誤的，其中不考慮投資利息就是一大錯。
你們不要小看18%/年（月息15‰）的利息，這是很嚇人的。假設(shè)你今天投資10萬元，10年之后就是52萬，20年之后就是274萬，30年之后就是1434萬。也就是說，你們?nèi)绻?0萬元能一直按15‰的月息安全的借出去，28年后通通都是千萬富翁。當(dāng)然這樣的利率不是經(jīng)常有人要的，我只假設(shè)按12%年回報率計算，投資10萬元10年之后就變成了31萬，20年之后就是97萬，30年之后也就成了擁有300萬資產(chǎn)的富翁。
說來說去，創(chuàng)造財富的過程，就是一個把等量資源從邊際效用低的地方配置到邊際效用高的地方的過程。比方說：一杯水在井里的時候，它的價格幾乎等于零，因為很難看到有人到井里打水而被另外一個人收取一分錢的事。但這杯水到了家里燒開了后，就可能值一毛錢了。另外，在市場上的一瓶礦泉水要兩塊錢，在茶館一杯茶可能賣到十塊錢，但這都仍然不能說明這部分水已經(jīng)配置得很好了。假如說在當(dāng)年朝鮮戰(zhàn)爭中的“上甘嶺”，很多傷員的死不是因為沒有糧食，也不是因為沒有藥品，還主要是因為沒有水。這時候一杯水的價值就幾乎等于一個傷員生命的價值了。因為他喝了水就能活下來，不喝水就會死去。假設(shè)某個傷員的生命值十萬元（生命是無價的，但在經(jīng)濟學(xué)里對任何無價的東西都要假設(shè)有價，否則，象人壽保險等工作就完全無法開展），那么，傷員喝第一杯水的時候，這杯水就值5萬元以上，喝第二杯水的時候，這杯水就可能只值500元了，第三杯水只值5毛錢，邊際效用依次遞減，以至于第四杯水只值5分錢，第五杯水一文不值，如果繼續(xù)喝，傷員就可能被水喝死，后面的水對于傷員來說產(chǎn)生的是負(fù)效用。以上例子足以說明，等量的資源配置得好就可以救人，配置得不好就可以殺人。相差竟然如此懸殊。其實，每個人（法人）對資源配置的回報也無不類似。如果有人能把“井里的水”配置到“傷員的口里”（第一杯或第二杯），他就很快發(fā)大財；如果有人把“井里的水”配置到“茶館里”，他就發(fā)小財；如果他把“傷員”喝死了，他就破產(chǎn)。也許有人會問，誰有能力找到廉價的“井水”的同時又發(fā)現(xiàn)了這么需要喝水的“傷員”呢？我告訴你們 ----比爾·蓋茨就每天都找到了“井水”，而且每天都有那么多人想喝他的“水”。另外，我們也大可不必都找到“傷員”，我們完全可以多找些“茶館”或多生產(chǎn)一些“礦泉水”嘛！只要不把“傷員喝死”，都是大有可為的。
然而，在現(xiàn)實中不少人因為對經(jīng)濟學(xué)知識的一無所知，確實使很多資源都被浪費掉了，在中國“歷史”上最有名的例子恐怕要數(shù)“愚公”，當(dāng)他看到“太行、王屋”二山擋住了他家出行的大路時，他不知道輕輕松松地把自己的家搬到山前面去，竟然發(fā)動子子孫孫累死累活去把山移掉。這樣的“蠢貨”竟然有很多人為他唱頌歌，難怪中國五十多年來修了這么多沒用的鐵路，建了這么多不產(chǎn)生效益的工廠，搞了這么多的形式主義。還美其名曰這是學(xué)“精神”，我看這是典型的“神經(jīng)”！
錢是這么積累的 太經(jīng)典了
1、攢錢：掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行里，很多人說做不到。那么如果你的公司經(jīng)營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。那么你給自己做個強制儲蓄，發(fā)下錢后直接將10%的錢存入銀行，不邁出這一步，你就永遠(yuǎn)沒有錢花。
2、生錢：基金、股票、債券、不動產(chǎn)
3、護錢：天有不測風(fēng)云，誰也不知道會出什么事，所以要給自己買保險，保險是理財?shù)闹匾侄危皇侨?。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩——意外、住院、大病。因為開車撞人傾家蕩產(chǎn)的例子。坐飛機的例子：一個月我有時需要坐十次飛機，每次飛機起飛和降落的時候我都會雙手合十，我并不是信什么東西，我只是覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因為在天上不知道會發(fā)生什么。所以每次坐飛機我都買了88元保50萬的意外險，這是給家人的愛心和責(zé)任，這50萬夠我的妻子和孩子生活兩年，兩年時間她可以改嫁。
一個中心，三個基本點：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。
二、多少錢可以開始理財？
不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。
女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。
三、如何進(jìn)行資產(chǎn)配置：個人的水庫應(yīng)該分成三份。
第一份：應(yīng)急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。
第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業(yè)養(yǎng)老保險。應(yīng)該是保本不賠，只會多不會少的東西。
第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產(chǎn)，或者跟朋友合伙一起開個什么生意，去做這種投資，那么必須是閑錢。
股票：股市如潮水，怎么漲的怎么退。只有潮水退去的時候，我們才能看見誰在裸泳。現(xiàn)在的點位不建議進(jìn)場，買基金都不是好時段。
能夠預(yù)測點位的只有三種人：一天才、二瘋子、三騙子。
買股票之前先問自己三句話：第一，我有房子和保險了嗎？第二，我有急用的錢嗎？第三，我準(zhǔn)備好堅強的神經(jīng)和良好的心態(tài)嗎？
退休的老人不應(yīng)該炒股，他們在財務(wù)和精神上都難以承受股市的漲跌。孝順的孩子不應(yīng)該讓你的父母炒股。
你見過排著隊發(fā)財?shù)膯?？今年進(jìn)市場的股民，三年后90%都會成為炮灰，只有10%的人能從股市里賺到錢，這是貓撲上流傳的鐵律！
四、理財什么時候開始好？
從自立開始。大四的學(xué)生就應(yīng)該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情，在貓撲上都會被鄙視的。
五、理財?shù)牧?xí)慣
1、節(jié)儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點一個菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。富人錢生錢，窮人債養(yǎng)債。節(jié)省錢、尊重錢是很多富人的習(xí)慣。李嘉誠生活的節(jié)儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠先生從酒店出來，掏車鑰匙時從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠彎腰去撿，一個印度保安把錢撿起來遞給他，他接過這一元錢，從兜內(nèi)掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。別人很不解，問李嘉誠先生為何這么做，他說“這一百元港元是他給我服務(wù)，我給的報酬。如果一元的硬幣不撿起來，可能會被車碾到地里，可能會掉到溝里，就會浪費掉，錢是用來花的，但是不可以浪費。”我們常常說富人越有錢越摳，因為他們知道錢來之不易。而沒有錢的人往往“窮大方”。
2、記賬：每天記帳,不行的話三天記一次也可以啊。有的人在貓撲上花mp都記賬，現(xiàn)實里卻不去記。
六、理財?shù)恼`區(qū)
1、理財是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財，養(yǎng)成良好的習(xí)慣，去投資，讓錢自己去辦些事。
2、忙，沒有時間理：有時間打麻將沒時間理財？當(dāng)年毛主席都每天記帳,不要說你沒時間，再忙也忙不過主席吧。
3、理財就是買股票買保險：所有錢都拿去買股票那是賭博不是理財。保險公司都說自己的產(chǎn)品既有保障又能儲蓄又能投資，那還要基金公司干嗎？
4、錢少，理財沒什么效果：理財?shù)拿孛苁恰皭巯уX，節(jié)省錢，錢生錢，堅持不懈?！?br>
5、我不懂理財：不懂可以學(xué)，理財并不難，任何時候開始學(xué)都不晚。
6、理財就是發(fā)財：理財和發(fā)財沒有關(guān)系。理財是未雨綢繆，幫助你的財富安全、穩(wěn)健的增長，達(dá)到生活目標(biāo)。
7、理財要從眾：理財不能隨大流，一定是個性化的。
8、男人和女人理財不一樣：理財是人人一樣的，女人更容易沖動，女人在理財方面盡量克制一些沖動消費就可以了，如果完全不沖動，就不再可愛了。男人“分析”，女人“感覺”。
七、理財?shù)奈鍌€一工程：
1、一生恪守量入為出
拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個房間，幾十輛跑車，養(yǎng)老虎當(dāng)寵物，結(jié)果到2004年底，他破產(chǎn)的時候還欠了國家稅務(wù)局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應(yīng)該是40歲以后的事，年輕時必須付出、拼搏，老來窮才是最苦的事情。
2、不要夢想一夜暴富
天上沒有餡餅，天上有什么？雨、雪、沙塵暴，偶爾會掉下來一個花盆什么的，一定不會有餡餅掉下來的，中國有句俗話“財不進(jìn)急門”。一年40%-50%的機會不可信，要想想別人的動機，聽起來過于完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎的人十年后還是貧困，因為買大房子，買車，鉆出來幾十個窮親戚。精神上也受不了，像范進(jìn)中舉，一下子厥過去。你賺個MP都要一天天在貓撲HI里打卡！
當(dāng)別人給你貌似很好的投資機會時，問自己六個問題（舉例產(chǎn)權(quán)酒店）：1、誰在賣我東西，對方的信譽如何？2、我的錢干啥去了？3、我掙的是什么錢，盈利模式。4、收益率合理嗎？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，賣得出去嗎？6、如果賣不出去，可以自用嗎？六個問題如果有兩個以上有疑問，就不大可信。
3、不要讓債務(wù)纏住一生
房奴、車奴、卡奴。中國的負(fù)翁大多28-35歲。例如在湖南買100平的房子，30萬，首付20%6萬，契稅等2萬，8萬裝修，2萬家電，2萬內(nèi)飾細(xì)軟，沒有20萬沒法住進(jìn)去。月還款應(yīng)該在收入的30%以下，50%會非常難受。想好你是否具備財務(wù)能力再買房，努著買房就是房奴。
車奴更甚，車子是持續(xù)消費。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。信用卡是財務(wù)鴉片。
檢查觀眾的錢包：大學(xué)生，月消費1800。北京碩士畢業(yè)月薪3000，本科2000，年輕人不要對未來生活抱著虛無的幻想。
改變生活要從小錢開始還，還卡——還車——還房——攢錢——投資。
你永遠(yuǎn)算不過銀行，擺脫財務(wù)要還本而不是還息。
4、一夫一妻一個孩
結(jié)婚不是最大的財就是最大的債。所以不要輕易結(jié)婚與輕易離婚。
5、專心一項投資
中國有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。有些錢不是你的。
一、理財
什麼是理財？理財就是管錢，"你不理財，財不理你"。收入像一條河，財富是你的水庫，花錢如流水。理財就是管好水庫，開源節(jié)流。
二、理財?shù)娜齻€環(huán)節(jié)
1、攢錢：掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行或保險公司里，很多人說做不到。那麼如果你的公司經(jīng)營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。那么你給自己做個強制儲蓄，發(fā)下錢后直接將10%的錢存入銀行或保險公司，不邁出這一步，你就永遠(yuǎn)沒有錢花。
2、生錢：基金、股票、債券、不動產(chǎn)
3、護錢：天有不測風(fēng)云，誰也不知道會出什么事，所以要給自己買保險，保險是理財?shù)闹匾侄危皇侨?。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩–意外、住院、大病。因為開車撞人傾家蕩產(chǎn)的例子。坐飛機的例子：一個月如果有時需要坐十次飛機，每次飛機起飛和降落的時候有的人會雙手合十，并不是信什么東西，只是他覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因為在天上不知道會發(fā)生什么。所以建議每次坐飛機給自己買保50萬-200萬的意外險，這是給家人的愛心和責(zé)任，這50萬-200萬夠家人和孩子生活一段時間。
*一個中心，三個基本點：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。
三、多少錢可以開始理？
不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。
女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。
四、如何進(jìn)行資產(chǎn)配置：
個人的水庫應(yīng)該分成三份。
第一份：應(yīng)急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。
第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業(yè)養(yǎng)老保險。應(yīng)該是保本不賠，只會多不會少的東西。
第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產(chǎn)，或者跟朋友合伙一起開個什麼生意，去做這種投資，那麼必須是閑錢。*股票：股市如潮水，怎麼漲的怎麼退。只有潮水退去的時候，我們才能看見誰在裸泳。現(xiàn)在的點位不建議進(jìn)場，買基金都不是好時段。
能夠預(yù)測點位的只有三種人：一天才、二瘋子、三騙子。
買股票之前先問自己三句話：第一，我有房子和保險了嗎？第二，我有急用的錢嗎？第三，我準(zhǔn)備好堅強的神經(jīng)和良好的心態(tài)嗎？
退休的老人不應(yīng)該炒股，他們在財務(wù)和精神上都難以承受股市的漲跌。孝順的孩子不應(yīng)該讓你的父母炒股。
你見過排著隊發(fā)財?shù)膯?？今年進(jìn)市場的股民，三年后90%都會成為炮灰，只有10%的人能從股市里賺到錢，這是鐵律！
五、聰明理財五大定律
這幾條理財定律你不妨看看：
4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險。
72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。
80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時則占30%為宜。
家庭保險雙十定律：家庭保險設(shè)定的恰當(dāng)額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。
房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入三分之一為宜。
六、走出這些理財誤區(qū)
誤區(qū)一，理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實壓力，更需要理財增長財富。
誤區(qū)二，有了理財就不用保險。錯。
保險的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。
誤區(qū)三，投資操作“短、平、快”。錯。
不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
誤區(qū)四，盲目跟風(fēng)，沖動購買。錯。在最熱門的時候進(jìn)入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。
誤區(qū)五，過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風(fēng)險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。
誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。
用于理財?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實業(yè)投資、拍賣、典當(dāng)、收藏等。
七、不同階段理財要點
專家將人生分為理財五階段：
單身期 2—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經(jīng)驗。理財建議：60%風(fēng)險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需。
有人問：理財什麼時候開始好？ 專家稱：從自立開始。大四的學(xué)生就應(yīng)該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情。
家庭形成期 1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟收入增加生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設(shè)支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險；
子女教育期 20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風(fēng)險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；
家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的養(yǎng)老計劃；
退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。
八、理財?shù)牧?xí)慣
1、節(jié)儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點一個菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。
富人錢生錢，窮人債養(yǎng)債。節(jié)省錢、尊重錢是很多富人的習(xí)慣。李嘉誠生活的節(jié)儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠先生從酒店出來，掏車鑰匙時從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠彎腰去撿，一個印度保安把錢撿起來遞給他，他接過這一元錢，從兜內(nèi)掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。別人很不解，問李嘉誠先生為何這麼做，他說"這一百元港元是他給我服務(wù)，我給的報酬。如果一元的硬幣不撿起來，可能會被車碾到地里，可能會掉到溝里，就會浪費掉，錢是用來花的，但是不可以浪費。"我們常常說富人越有錢越摳，因為他們知道錢來之不易。而沒有錢的人往往"窮大方"。
2、記賬：每天記帳,不行的話三天記一次也可以啊。
九、理財?shù)恼`區(qū)
1、理財是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財，養(yǎng)成良好的習(xí)慣，去投資，讓錢自己去辦些事。
2、忙，沒有時間理：有時間打麻將沒時間理財？當(dāng)年毛主席都每天記帳,不要說你沒時間，再忙也忙不過主席吧。
3、理財就是買股票買保險：所有錢都拿去買股票那是賭博不是理財。保險公司都說自己的產(chǎn)品既有保障又能儲蓄又能投資，那還要基金公司干嗎？
4、錢少，理財沒什麼效果：理財?shù)拿孛苁?愛惜錢，節(jié)省錢，錢生錢，堅持不懈。"
5、我不懂理財：不懂可以學(xué)，理財并不難，任何時候開始學(xué)都不晚。
6、理財就是發(fā)財：理財和發(fā)財沒有關(guān)系。理財是未雨綢繆，幫助你的財富安全、穩(wěn)健的增長，達(dá)到生活目標(biāo)。
7、理財要從眾：理財不能隨大流，一定是個性化的。
8、男人和女人理財不一樣：理財是人人一樣的，女人更容易沖動，女人在理財方面盡量克制一些沖動消費就可以了，如果完全不沖動，就不再可愛了。男人"分析"，女人"感覺"。
十、理財?shù)奈鍌€一工程：
1、一生恪守量入為出
拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個房間，幾十輛跑車，養(yǎng)老虎當(dāng)寵物，結(jié)果到2004年底，他破產(chǎn)的時候還欠了國家稅務(wù)局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應(yīng)該是40歲以后的事，年輕時必須付出、拼搏，老來窮才是最苦的事情。
2、不要夢想一夜暴富
天上沒有餡餅，天上有什麼？雨、雪、沙塵暴，偶爾會掉下來一個花盆什麼的，一定不會有餡餅掉下來的，中國有句俗話"財不進(jìn)急門"。一年40%-50%的機會不可信，要想想別人的動機，聽起來過于完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎的人十年后還是貧困，因為買大房子，買車，鉆出來幾十個窮親戚。精神上也受不了，像范進(jìn)中舉，一下子厥過去。
當(dāng)別人給你貌似很好的投資機會時，問自己六個問題（舉例產(chǎn)權(quán)酒店）：1、誰在賣我東西，對方的信譽如何？2、我的錢干啥去了？3、我掙的是什麼錢，盈利模式。4、收益率合理嗎？年收益1%-5%低，5 %-8%中等，8%以上高.5、如果我不投了，賣得出去嗎？6、如果賣不出去，可以自用嗎？六個問題如果有兩個以上有疑問，就不大可信。
3、不要讓債務(wù)纏住一生
房奴、車奴、卡奴。中國的負(fù)翁大多28-35歲。例如在湖南買100平的房子，30萬，首付20%6萬，契稅等2萬，8萬裝修，2萬家電，2萬內(nèi)飾細(xì)軟，沒有20萬沒法住進(jìn)去。月還款應(yīng)該在收入的30%以下，50%會非常難受。想好你是否具備財務(wù)能力再買房，努著買房就是房奴。車奴更甚，車子是持續(xù)消費。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。
檢查觀眾的錢包：大學(xué)生，月消費1800。北京碩士畢業(yè)月薪3000，本科2000，年輕人 不要對未來生活抱著虛無的幻想。改變生活要從小錢開始還，還卡–還車–還房–攢錢–投資。 你永遠(yuǎn)算不過銀行，擺脫財務(wù)要還本而不是還息。
4、一夫一妻一個孩
結(jié)婚不是最大的財就是最大的債。不要輕易離婚。
5、專心一項投資
中國有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。有些錢不是你的。
1、開戶三天的新股民：心里沒底。
不主張現(xiàn)在進(jìn)股市，沒有好的機會就把錢放銀行，等機會來了再投。
2、準(zhǔn)備生孩子的女士：
生孩子要做好財務(wù)準(zhǔn)備。生孩子會使支出增多，收入減少，動用水庫的儲備。
