本文整理自得到李璞的《像高凈值人群一樣管錢(qián)》欄目，強(qiáng)烈推薦訂閱。
文章有點(diǎn)長(zhǎng)，但信息量很大，值得花時(shí)間精讀。
對(duì)于普通工薪家庭來(lái)講，無(wú)論是做投資還是做規(guī)劃，考慮的時(shí)間大概是三年、五年或者十年。但是對(duì)于高凈值人群來(lái)講，這個(gè)時(shí)間比例常常會(huì)被放大到三十年、五十年，甚至一百年以后。
所以，當(dāng)你選擇時(shí)間框架的時(shí)候，其實(shí)是在選擇你的世界。時(shí)間框架就是你的思維方式。 換句話說(shuō)，有些人之所以富有，是因?yàn)樗饬渴澜绲臅r(shí)間長(zhǎng)度和我們是不一樣的。那么，大比例尺的時(shí)間框架也決定了高凈值人群最關(guān)注的事情，是宏觀背景下的跨周期生存。
這里講的周期，主要是指經(jīng)濟(jì)周期和通脹周期。這兩個(gè)周期存在的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于社會(huì)和市場(chǎng)，它是不可抗的，我們叫它大環(huán)境，也就是宏觀意義上的周期。
我們先來(lái)看經(jīng)濟(jì)周期存在什么風(fēng)險(xiǎn)。有一句名言叫：“人生發(fā)財(cái)靠康波?！笨挡ㄊ嵌韲?guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家康德拉季耶夫提出的一種經(jīng)濟(jì)周期理論，這個(gè)周期大概是50年到60年。這句話的意思是說(shuō)， 每個(gè)人的財(cái)富積累可能并不是你多有本事，而是完全取決于經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)動(dòng)的時(shí)間給你的機(jī)會(huì)。
在中國(guó)，因?yàn)槲覀儼l(fā)展速度比較快，所以這個(gè)周期運(yùn)動(dòng)的時(shí)間會(huì)更短，通常是十年左右。那隨著這個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的變化，每個(gè)人一生中都會(huì)經(jīng)歷幾次發(fā)財(cái)?shù)臋C(jī)遇。當(dāng)然，也會(huì)遇到相同次數(shù)的危機(jī)和經(jīng)濟(jì)大蕭條。
對(duì)于工薪階層來(lái)講， 普通老百姓想要跨越周期還是比較容易的，只要堅(jiān)持中國(guó)的傳統(tǒng)美德“控制欲望、勤儉節(jié)約”，就能夠熬過(guò)去的。
對(duì)于高凈值人群來(lái)說(shuō)， 跨越周期會(huì)遇到更多的挑戰(zhàn)，需要的是智慧。我曾經(jīng)聽(tīng)一位企業(yè)家分享他的財(cái)富觀念，很有啟發(fā)，我也分享給大家：
第一，要順勢(shì)而為，不逆勢(shì)而動(dòng)；
第二，不越雷池，不退維谷；
第三，禮讓三分，利讓三分。
這幾句話可以這樣理解：
--順勢(shì)而為不逆勢(shì)而動(dòng)，講的是要尊重規(guī)律、順應(yīng)周期，不要對(duì)抗周期；
--不越雷池是告訴我們要講規(guī)矩、守法律、有底線，不退維谷告訴我們要永遠(yuǎn)保留退路，永遠(yuǎn)有應(yīng)急措施，不要走絕路；
--禮讓三分、利讓三分，是讓我們多結(jié)交朋友，要尋求共贏而不是吃獨(dú)食。
說(shuō)完了經(jīng)濟(jì)周期，我們來(lái)看另一個(gè)影響財(cái)富的風(fēng)險(xiǎn)因素：通脹周期。
當(dāng)你站在一個(gè)長(zhǎng)達(dá)百年的維度去衡量的時(shí)候，隱性的通脹、緩慢的貨幣貶值也是高凈值人群會(huì)首先考慮在資產(chǎn)管理因素中的。所以，面對(duì)通脹周期，這群人要解決的就是如何讓資產(chǎn)保值的問(wèn)題。
大家聽(tīng)過(guò)了很多一百元人民幣十年前能買什么，現(xiàn)在能買什么的案例，我給大家舉個(gè)日本例子：
在京都的一個(gè)神社里面有兩個(gè)功德碑，功德碑是當(dāng)?shù)厝艘詡€(gè)人的名義捐贈(zèng)給廟里記功載德的石碑。其中有一個(gè)是1910年捐的，那個(gè)人只花了大概7000日元，按今天的匯率看，大概是四百多人民幣，就把這個(gè)碑立在那了。但是2015年一個(gè)新的碑，跟那個(gè)碑的距離也就20米開(kāi)外，這個(gè)碑大概花了將近200多萬(wàn)日元才能買下來(lái)。按今天的匯率去看，大概是十二萬(wàn)人民幣。
同樣的東西，同一個(gè)地段的商品，三百倍的變化。從這個(gè)價(jià)值貶值你就能看到一百年時(shí)間里，日元所經(jīng)歷的通脹周期。
那么，面對(duì)經(jīng)濟(jì)周期和通脹周期，該怎么應(yīng)對(duì)呢？
分散投資、長(zhǎng)期投資是熬過(guò)下行周期的唯一辦法。
分散投資和長(zhǎng)期投資的目的是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，這和你是不是高凈值人群沒(méi)關(guān)系，越是普通老百姓，越需要分散投資和長(zhǎng)期投資。不管你是誰(shuí)，不管你要投資還是理財(cái)，都應(yīng)該有這個(gè)最基本也是最重要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。 尤其對(duì)于普通人來(lái)講，懂得這一點(diǎn)，可能更重要。我們看見(jiàn)了太多的全部身家投入了P2P，傳銷等等，都忘記了中國(guó)老祖宗說(shuō)的“不要把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾公司的家庭資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖也是這個(gè)意思。
在這里有兩個(gè)關(guān)于分散投資、長(zhǎng)期投資的財(cái)富管理模型：
第一個(gè)，是對(duì)高凈值人群來(lái)講比較適用的，叫“金字塔模型”。
第二個(gè)，是對(duì)大部分人來(lái)講比較適用的，叫“冰山模型”。
先來(lái)看金字塔模型，很多投資機(jī)構(gòu)、銀行、保險(xiǎn)公司對(duì)所有客戶都在說(shuō)這個(gè)模型，其實(shí)這個(gè)模型只適用于高凈值客戶，并不適用于所有老百姓。
它是一個(gè)正三角結(jié)構(gòu)：
在這個(gè)金字塔的最底層， 一定是長(zhǎng)期、安全的投資品類，比如國(guó)債、人壽保險(xiǎn)這種。
中間層可以配置一些長(zhǎng)期持有的固定資產(chǎn)，比如房產(chǎn)，另外還有收藏品和藍(lán)籌股。這個(gè)道理，就是你投資房產(chǎn)，然后租出去，等到物價(jià)上漲了，房租也會(huì)漲；股票也一樣，物價(jià)漲上去，各個(gè)領(lǐng)域的龍頭企業(yè)的分紅也會(huì)上漲，這就形成了一個(gè)很有效的對(duì)沖。所以這類投資品，是可以在很長(zhǎng)的周期中抵御通貨膨脹的。
再往上， 就要做流動(dòng)性配置了。高凈值人群因?yàn)檎{(diào)動(dòng)杠桿的能力比較強(qiáng)，所以流動(dòng)性配置不需要太多，足夠家庭半年生活費(fèi)的現(xiàn)金和現(xiàn)金等價(jià)物就可以了。
最高一層， 是風(fēng)險(xiǎn)投資配置，只追求高收益，但也要接受損失。像股票、私募產(chǎn)品或者比特幣，都可以持有。
除了上面這些，物理空間的分散投資也是高凈值人群抵御周期風(fēng)險(xiǎn)的重要配置。這里指的是在全球配置資產(chǎn)，比如美元保單、港股美股、海外地產(chǎn)，子女的海外教育投資等等。但是海外投資要同時(shí)對(duì)抗匯率風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)有外匯管制，不可能在你需要用錢(qián)的時(shí)候一次性換匯。所以高凈值人群，每年都要用好家庭每個(gè)人的5萬(wàn)美金換匯額度，提前做好準(zhǔn)備。
經(jīng)歷一輪經(jīng)濟(jì)危機(jī)，做好了分散投資和長(zhǎng)期投資的家族，雖然財(cái)富縮水了，但是縮水比例一定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于社會(huì)平均水平的，而且在復(fù)蘇期，往往也具備非常強(qiáng)的修復(fù)能力。
我們?cè)賮?lái)看另外一個(gè)適用于大多數(shù)人的冰山模型：
冰山理論，是心理學(xué)家弗洛伊德提出的，就是說(shuō)：冰山浮在海面上的部分其實(shí)只占到冰山體積的八分之一，可能還有很大一部分是藏在水面下的，人們不會(huì)輕易地看見(jiàn)。
我們普通人的家庭資產(chǎn)配置也是如此：
冰山以上的部分，就是現(xiàn)金儲(chǔ)備和收益杠桿。這個(gè)現(xiàn)金儲(chǔ)備是指你的銀行存款。收益杠桿是指股票、基金類產(chǎn)品，這兩部分比例加起來(lái)不要超過(guò)總資產(chǎn)的20%，你可以各配比10%。
往海平面以下看， 首先要配置實(shí)物資產(chǎn)、固定資產(chǎn)，像房產(chǎn)、收藏品等等，都屬于這類。這類資產(chǎn)的比例約在25%左右。
再往下， 就是時(shí)間的杠桿，用時(shí)間去撬動(dòng)收益。最典型的配置就是國(guó)債、固定收益類投資、長(zhǎng)期持有藍(lán)籌股、投保分紅型年金保險(xiǎn)或是有萬(wàn)能賬戶的年金保險(xiǎn)。這部分的比例要占到40%以上，它的特點(diǎn)就是投資時(shí)間長(zhǎng)、安全、收益固定，而且還有復(fù)利作用。
到了最底層， 會(huì)占到15%的是風(fēng)險(xiǎn)杠桿，也就是保額高的保障型保險(xiǎn)，通常會(huì)配置意外險(xiǎn)、高額人身險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)這類保費(fèi)低，但是保額高的產(chǎn)品。這類配置的目的就是用小錢(qián)撬動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)候你需要消費(fèi)的大錢(qián)。
因?yàn)槠胀ㄈ说目癸L(fēng)險(xiǎn)能力不如高凈值人群，所以這部分配置就尤為重要。你的資產(chǎn)就是這樣的一座冰山。海平面以上的部分流動(dòng)性好，變現(xiàn)能力強(qiáng)，但抗風(fēng)險(xiǎn)能力很弱。就很像冰山露在外面的部分，風(fēng)吹日曬，會(huì)被蒸發(fā)掉。大家想象一下，我們的現(xiàn)金會(huì)被消費(fèi)，投資也可能虧損。
如果海平面以上的體積被蒸發(fā)掉了，冰山會(huì)怎么樣？答案是會(huì)浮上來(lái)。也就是說(shuō)，你要通過(guò)變現(xiàn)其他的資產(chǎn)來(lái)彌補(bǔ)現(xiàn)金的損失，順序是什么樣子的呢？
首先， 可以抵押或變賣固定資產(chǎn)。因?yàn)樽冑u這部分資產(chǎn)并不會(huì)影響生活，還有機(jī)會(huì)買回來(lái)，抵押的利息也不高。
其次， 就是動(dòng)用你的時(shí)間杠桿，也就是你儲(chǔ)備的養(yǎng)老金、給孩子的教育金等等。但是這筆費(fèi)用千萬(wàn)輕易不要?jiǎng)?，因?yàn)閺?fù)利是在時(shí)間作用下才能發(fā)揮巨大的作用的，你中斷了，損失的不是收益，而是時(shí)間。
最后的最后， 你還有風(fēng)險(xiǎn)杠桿，就是那些保額高的產(chǎn)品，它們能夠幫你守住家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源的底線。
以上講的是高凈值人群的宏觀層面和家庭層面的風(fēng)險(xiǎn)，再說(shuō)說(shuō)個(gè)人層面的風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人層面的風(fēng)險(xiǎn)就是健康！
任何一個(gè)人都很關(guān)心自己的健康，很多人也會(huì)通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移重疾、醫(yī)療、護(hù)理等健康風(fēng)險(xiǎn)。高凈值人群會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)嗎？他們?cè)趺磥?lái)管理自己的健康呢？
很多人會(huì)覺(jué)得高凈值人群那么有錢(qián)，資產(chǎn)上千萬(wàn)，得個(gè)病頂多花個(gè)一兩百萬(wàn)吧，花得起，上保險(xiǎn)還有什么意義。那你就錯(cuò)了， 高凈值人群不但會(huì)購(gòu)買保險(xiǎn)，而且還會(huì)購(gòu)買高額保險(xiǎn)。
為什么呢？這里講兩個(gè)理念：
第一、高額保險(xiǎn)的本質(zhì)是把健康風(fēng)險(xiǎn)的焦慮，從個(gè)人身上轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司；
第二、他們?cè)谫?gòu)買高額保險(xiǎn)以后，考慮的并不是生病后的賠付，而是通過(guò)購(gòu)買高額保險(xiǎn)獲得一個(gè)通道，這個(gè)通道將幫他們獲得全球最好的醫(yī)療資源。
關(guān)于焦慮轉(zhuǎn)移，個(gè)人健康風(fēng)險(xiǎn)的焦慮怎么轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司呢？
兩個(gè)案例幫助你理解。
第一個(gè)案例：
2008年大陸最大的一張個(gè)人人身保險(xiǎn)的保額大概是7000多萬(wàn)，也就是說(shuō)這個(gè)客戶一旦身故，保險(xiǎn)公司就要賠付給他的家人7000多萬(wàn)人民幣。雖然今天這樣的保單已經(jīng)很多了，但是在10年以前，可以說(shuō)是巨額保險(xiǎn)了。
結(jié)果你知道嗎？這個(gè)客戶的整個(gè)生活都被保險(xiǎn)公司給管起來(lái)了。他喜歡游泳，保險(xiǎn)公司就派理財(cái)經(jīng)理陪他游泳，送游泳卡，帶他去健身。為了分散風(fēng)險(xiǎn)，還把他的一部分保額分給了慕尼黑再保險(xiǎn)公司做再保險(xiǎn)。為什么呢？因?yàn)楫?dāng)風(fēng)險(xiǎn)大到一定程度，保險(xiǎn)公司不愿單獨(dú)承保的時(shí)候，就會(huì)找到能給自己做保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。從本質(zhì)上講，做再保險(xiǎn)的目的就是為了分散風(fēng)險(xiǎn)。
所以你想一想，如果這個(gè)客戶哪里不舒服，打個(gè)電話給客服，就連這個(gè)保險(xiǎn)公司的總經(jīng)理都會(huì)關(guān)心他的身體狀況的。
第二個(gè)案例：
歌神張學(xué)友前幾年在沈陽(yáng)開(kāi)演唱會(huì)，他的經(jīng)紀(jì)公司為他投保了過(guò)億的高額保險(xiǎn)。所以從他的飛機(jī)降落，到演唱會(huì)結(jié)束后再上飛機(jī)，中間的整個(gè)過(guò)程，都是被保險(xiǎn)公司嚴(yán)密參與監(jiān)控的。
保險(xiǎn)公司用自己的安保代替了經(jīng)紀(jì)公司甚至是他本人的安保，為什么？因?yàn)樗ｎ~太高，保險(xiǎn)公司承擔(dān)不了損失。所以寧愿花錢(qián)雇全世界最好的安保公司，來(lái)提供最好的安保服務(wù)。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司要對(duì)被保險(xiǎn)人員最大限度地提供防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的服務(wù)。
高凈值人群到了這個(gè)層面，不再會(huì)焦慮健康這個(gè)問(wèn)題了，因?yàn)檫@個(gè)事情已經(jīng)從個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司花這些額外服務(wù)的錢(qián)花得心甘情愿，因?yàn)樗麄冎?，如果客戶出險(xiǎn)，他們要承擔(dān)更大的經(jīng)濟(jì)損失。
下面來(lái)看第二個(gè)理念， 高額保險(xiǎn)能夠幫你拿到全球最好的醫(yī)療資源。
醫(yī)療資源在中國(guó)來(lái)講是極其稀缺的，因?yàn)橹袊?guó)人多，優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源少。很多人有錢(qián)，但不一定能夠看到很好的醫(yī)生，也不一定能夠住進(jìn)很好的病房，甚至不一定能用上好的藥物。
你一定碰到過(guò)一些朋友，雖然自己很有錢(qián)，但是一到要住院就打電話給有醫(yī)院關(guān)系人，找關(guān)系，給他們?nèi)焯?hào)，找醫(yī)生。保險(xiǎn)公司獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，決定了它們會(huì)經(jīng)常投資一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)。這些保險(xiǎn)公司通過(guò)入股投資醫(yī)院為客戶間接提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源。
重點(diǎn)說(shuō)一家醫(yī)院，上海有一家醫(yī)院叫質(zhì)子重離子醫(yī)院，這個(gè)醫(yī)院是保險(xiǎn)公司投資的，里面有一臺(tái)儀器，這個(gè)儀器可以把質(zhì)子重離子加速到70%的光速，去照射腫瘤部位，快速殺死癌細(xì)胞。這種射線的半衰期非常短，所以當(dāng)它殺完癌細(xì)胞，就不再具有放射性了，就沒(méi)有副作用了。
如果我們把傳統(tǒng)放療比喻為霰彈槍，打一槍，殺敵一萬(wàn)自損三千，那么質(zhì)子重離子就是狙擊槍，這把槍開(kāi)一槍需要多少錢(qián)？30萬(wàn)一槍。關(guān)鍵是，這個(gè)醫(yī)院一年只能接待100個(gè)病人，有錢(qián)都排不上。如果你在這家公司買了大額保險(xiǎn)，當(dāng)有這種需求的時(shí)候，你想一想他們會(huì)不會(huì)優(yōu)先安排你？
想擁有這個(gè)社會(huì)最好的醫(yī)療資源，高凈值人士會(huì)把自己的保額上得高高的， 確保在意外發(fā)生時(shí)，能夠第一時(shí)間獲得最優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源和醫(yī)療服務(wù)。
當(dāng)然，還有一些服務(wù)比如海外第二診療意見(jiàn)、海外醫(yī)療，這都是非常好的資源。這些服務(wù)如果你不知道，不享受，那就浪費(fèi)了。
當(dāng)你在一家保險(xiǎn)公司上了足夠的保額的保險(xiǎn)，實(shí)際上就間接地獲得了優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源。
那么，重要的來(lái)了，是不是只有上千萬(wàn)的保額才能享受這些好處？其實(shí)不是的，很多保險(xiǎn)公司的服務(wù)大部分是重疊的，只有一小部分VIP服務(wù)對(duì)保額有要求。
那么這些保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買呢？買多少呢？
首先，你可以為自己配置一個(gè)基礎(chǔ)保障：擁有一份補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，覆蓋社保不能覆蓋的自費(fèi)藥、私立醫(yī)院或者特需門(mén)診。對(duì)更好的醫(yī)療資源有訴求的人群，還可以考慮環(huán)球醫(yī)療，這類保障會(huì)提供像是緊急救援、海外治療、醫(yī)療費(fèi)用墊資等服務(wù)。
不要以為這個(gè)很貴，基礎(chǔ)的補(bǔ)充醫(yī)療其實(shí)一年可能只要幾百塊就夠，高端的環(huán)球醫(yī)療一年只要一萬(wàn)多，可能比很多人養(yǎng)車的車險(xiǎn)都便宜很多。
其次，有一個(gè)比你的年收入高出幾倍保額的重大疾病保險(xiǎn)， 這是為了應(yīng)對(duì)重大疾病導(dǎo)致的突發(fā)性大額現(xiàn)金消費(fèi)以及在未來(lái)漫長(zhǎng)康復(fù)過(guò)程中的收入損失。
即使是一個(gè)普通老百姓，也建議你購(gòu)買這類保險(xiǎn)的時(shí)候，保額最少都不能低于30萬(wàn)，大概一年的花費(fèi)也就是一萬(wàn)左右。你要知道，當(dāng)人得了重大疾病，30萬(wàn)也就只是覆蓋了一個(gè)醫(yī)藥費(fèi)用，都不包含后續(xù)的治療和恢復(fù)期的生活費(fèi)用。
當(dāng)然，有的人希望再全面點(diǎn)，希望全覆蓋的，還可以再購(gòu)買一定保額的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人有一天喪失了生活能力、年老患病的時(shí)候，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)會(huì)為他提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
保險(xiǎn)是一個(gè)解決問(wèn)題的工具。 從健康風(fēng)險(xiǎn)管理這件事上你就能看出它工具的屬性。疾病面前是不分階層的，想要應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)，我們每個(gè)人都需要建立自己的觸發(fā)機(jī)制和應(yīng)對(duì)辦法。
因?yàn)閺谋举|(zhì)上來(lái)說(shuō)，購(gòu)買這種醫(yī)療、重大疾病保險(xiǎn)的作用是：
首先，是對(duì)未知的健康風(fēng)險(xiǎn)起到一個(gè)保障作用；
其次，是利用保險(xiǎn)公司的服務(wù)獲得更好的醫(yī)療資源；
另外，也是很多人忽略的一點(diǎn)，就算你健康真的出了問(wèn)題，它后續(xù)的持續(xù)服務(wù)能力也會(huì)為你日后東山再起打下基礎(chǔ)。
最后，建議你除了按照以上的方法為自己配置一套基礎(chǔ)性保險(xiǎn)以外，按時(shí)定期體檢也是非常必要的。當(dāng)然，還要養(yǎng)成健康積極的生活方式，比如堅(jiān)持鍛煉身體、健康飲食、定期疏導(dǎo)壓力等。
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