在金融科技邁向智能金融時代（AI Fintech），銀行業(yè)務從電子化、移動化向智能化演變的當下，普通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)銀行已不再急缺，最匱乏最難自給自足的恰恰是人工智能技術(shù)。
以傳統(tǒng)“四大行”各自找到心儀的伙伴為標志，我國銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)的巨頭們正在以“競爭者”和“協(xié)作者”的雙重身份，合力打破傳統(tǒng)金融機構(gòu)舊有的能力疆界，重建金融秩序。
因為互補與彼此需要，當中國銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設銀行與騰訊、京東、百度、阿里巴巴及螞蟻金服，明確合作關系，金融與互聯(lián)網(wǎng)兩重勢力間曾經(jīng)的“顛覆與阻擋”暫時退卻，向著合作共贏模式轉(zhuǎn)變。只是，以上種種尚難看清結(jié)局，能確定的是，在傳統(tǒng)金融業(yè)對金融科技的需求得以釋放的同時，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)與金融科技公司將擁有更多、更為深入的跨界合作機會。
消弭戒備與敵視 跨界融合
金融科技如何顛覆傳統(tǒng)銀行的爭論還在繼續(xù)，傳統(tǒng)銀行巨頭和互聯(lián)網(wǎng)巨頭卻心平氣和地坐在了一起，商量著如何共謀未來。在異常清晰的相互借勢的動機下，兩種勢力在競爭、沖突與合作間達成默契。
6月22日，四大行中業(yè)務最穩(wěn)健的中國銀行與擁有9億用戶的流量之王騰訊的“金融科技聯(lián)合實驗室”掛牌； 6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度牽手，并計劃建立“金融科技聯(lián)合實驗室”； 6月16日，工商銀行與京東簽署全面合作協(xié)議； 早前，中國建設銀行也與阿里巴巴、螞蟻金服簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。
當守住“本分”未必就是最正確的選擇，國有大行爭相與早已具有金融科技公司屬性的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“結(jié)對”，是因為他們看清了，在互聯(lián)網(wǎng)與金融的世界里，開放與合作才有未來。
對此，主任、《互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融：新金融時代》作者曹磊表示，在“互聯(lián)網(wǎng)金融”起步階段，一些互聯(lián)網(wǎng)+類公司以“野蠻進取”的手段，依托網(wǎng)絡平臺、創(chuàng)新模式、互聯(lián)網(wǎng)思維、社交營銷等手段，動了金融業(yè)的“奶酪”。但是，BAT類企業(yè)不僅擁有海量用戶、商家資源、平臺大數(shù)據(jù)、風控技術(shù)、用戶畫像等技術(shù)，更相對遵守金融規(guī)則秩序，他們以全方位開放的姿態(tài)與包括銀行業(yè)、基金業(yè)、保險業(yè)等傳統(tǒng)金融行業(yè)展開業(yè)務與技術(shù)的合作，使彼此資源能夠共享、優(yōu)勢可以互補，也使跨界融合雙贏不再是紙上談兵。
“銀行固然業(yè)務模式齊全、資金實力雄厚，但互聯(lián)網(wǎng)公司的入局，對銀行體系確實大有裨益，彌補了他們在場景、營銷、數(shù)據(jù)積累以及新模式探索上明顯的短板。”一位銀行業(yè)人士表示，“體制內(nèi)金融巨頭擁抱體制外互聯(lián)網(wǎng)巨頭，不管能在多大程度上改變中國金融業(yè)的多年‘頑疾’，在監(jiān)管溝通以及雙方戰(zhàn)略落地等方面還需要較長的時間打磨，這樣的合作仍值得期待?！?/p>
傳統(tǒng)銀行呼喚AI“雪中送炭”
這輪合作潮中，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)公司擁有的關鍵技術(shù)，將通過合作逐步從概念走向成熟，使大規(guī)模商業(yè)化成為可能，尤其是人工智能技術(shù)，更將在金融領域產(chǎn)生革命性的影響。
就如李彥宏所說：“金融的數(shù)據(jù)化本質(zhì)，加上業(yè)務規(guī)則清晰，使它成為人工智能最佳的應用場景?！边@對于靠人海戰(zhàn)術(shù)拓展業(yè)務的銀行而言將是巨大挑戰(zhàn)，但對整個銀行業(yè)卻是不言自明的機遇。
事實上，銀行業(yè)的分析師、風控師、保險精算師、柜臺柜員等許多職位正在被機器取代。三年前，高盛紐約總部現(xiàn)金股票交易柜臺擁有超過600名交易員，今天只剩下2名交易員。去年三季度起，美國銀行、花旗和摩根大通關閉了至少400個線下網(wǎng)點，因為面對面服務可以通過線上渠道自助完成。曾經(jīng)每個窗口都排著長長隊伍的，窗口最忙碌的工商銀行，這兩年最令人震撼的變化就是，除了必須窗口辦理的業(yè)務，全部遷移到“機器”上。
與此同時，在金融科技邁向智能金融時代（AI Fintech），銀行業(yè)務從電子化、移動化向智能化演變的當下，普通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)銀行已不再急缺，最匱乏最難自給自足的恰恰是人工智能技術(shù)。
盡管包括螞蟻金服、京東金融在內(nèi)的已有金融業(yè)務的公司，紛紛宣布未來將專注于“tech”（技術(shù)），為傳統(tǒng)的金融機構(gòu)“賦能”。只是，與國家四大行達成金融科技領域戰(zhàn)略合作，并全面輸出AI能力的，目前只有百度金融一家。
據(jù)百度高級副總裁朱光介紹，在百度和農(nóng)行的“共建智能銀行”的合作中，重頭戲是人工智能，具體包括人工智能和大數(shù)據(jù)在智能獲客、大數(shù)據(jù)風控、生物特征識別、智能客服、區(qū)塊鏈等方向的應用，每一個方向均與AI相關。這對于從來不以技術(shù)見長，甚至一直被認為相對老派保守的農(nóng)業(yè)銀行無異于“雪中送炭”。農(nóng)業(yè)銀行或許將因此掀起頭羊效應，吸引更多的傳統(tǒng)銀行添加AI金融能力。
在商言商 握手分利是明智策略
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)幾經(jīng)迭代，逐步從外圍的渠道、商業(yè)模式創(chuàng)新向核心的數(shù)據(jù)、信息處理的匹配演進。同時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)在利率市場化與互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，面臨巨大的轉(zhuǎn)型壓力。于是，互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行，不約而同有了結(jié)為聯(lián)盟的訴求。
但是，這幾家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都有相應的金融業(yè)務，且優(yōu)勢各異，他們?yōu)槭裁崔D(zhuǎn)型于開放平臺與技術(shù)能力，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務？
“在與金融機構(gòu)競爭和技術(shù)能力輸出之間選擇后者是明智的?！辟Y深財經(jīng)媒體人夏欣說，“因為相對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)而言，技術(shù)能力是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最大的優(yōu)勢，在品牌、資源、對金融業(yè)務及環(huán)境的理解等層面卻處于弱勢。與其在已成紅海的‘互經(jīng)’領域打到兩敗俱傷，不如握手分利。”
其實，盡管目前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融企業(yè)進行技術(shù)輸出已是主流思路，但在美國，頂尖的金融機構(gòu)對前沿科技的癡迷關注而瘋狂，他們往往不甘于購買科技巨頭的人工智能技術(shù)輸出，而會采用挖角、重金投入等手段布局以人工智能為代表的新科技。比如，高盛和摩根大通今年已宣布自己是一家科技公司，并向關鍵技術(shù)領域砸錢。今年5月，微軟人工智能首席科學家鄧力被挖到對沖基金巨頭Citadel擔任首席人工智能官。
“在我國當前的金融環(huán)境下，美國的做法并不適合我國的銀行等機構(gòu)，他們不能‘任性’的理由很多?！毕男缽娬{(diào)，而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，開放技術(shù)能力，獲取看得見的技術(shù)服務收入不僅是在商言商的要求，也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對自身金融技術(shù)能力難得的試驗和實戰(zhàn)機會。滿足大型銀行的業(yè)務需求，等于獲得了良好的口碑，等于為產(chǎn)品或技術(shù)拿到了通行證。
夏欣說：“既然是合作，那就一定飽含了雙贏和利益增值的期待，卻并不能說一定一帆風順，但傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)尋求業(yè)務合作，共同營造商業(yè)生態(tài)是值得稱揚的進步?！?/p>
