作者：補(bǔ)寒丹 律師（廣東融關(guān)律師事務(wù)所）

究竟存夠多少錢才夠養(yǎng)老？這是我們每個(gè)人面臨的一項(xiàng)靈魂拷問(wèn)。從少年求學(xué)，到青壯年的成家立業(yè)，再到中老年的退休安定，人生起起落落、順?biāo)煳迥?、衰落三年、沉積又上揚(yáng)，短短幾十年白駒過(guò)隙一晃而過(guò)。

一、日本團(tuán)塊世代對(duì)中國(guó)老年群體的警示

日本的團(tuán)塊世代（Boomer）是指二戰(zhàn)后日本嬰兒潮時(shí)期出生的人，這個(gè)群體基本是二戰(zhàn)后日本經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的中堅(jiān)力量，現(xiàn)在基本處于60-70歲左右，團(tuán)塊世代曾經(jīng)為日本的經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)做出了重要貢獻(xiàn)，而今大多數(shù)團(tuán)塊世代的人卻依然“活躍”在日本的很多服務(wù)業(yè)，依靠微薄的收入支撐著他們并不體面的退休生活?！独虾笃飘a(chǎn)》《下流社會(huì)》則深刻地描繪了日本這一群體退休后的艱難老年生活。

疫情當(dāng)下的歐美社會(huì)，西方一些年輕人甚至將新冠病毒稱為“Boomer Remover”（老年人消滅者），減輕了他們未來(lái)的養(yǎng)老壓力。日本的生育率為1.5左右，中國(guó)當(dāng)前的生育率為1.6左右，已經(jīng)遠(yuǎn)低于一個(gè)種族正常更新的生育率（依據(jù)2019年6月19日聯(lián)合國(guó)人口司發(fā)布的《World Population Prospects：2019 Highlights》：為避免國(guó)家人口長(zhǎng)期下降（排除移民情況）生育率有必要保持在2.1）。

而中國(guó)相較于日本，未來(lái)養(yǎng)老的壓力將會(huì)更加艱巨，且相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家的老齡化，中國(guó)還存在著未富先老的嚴(yán)峻形勢(shì)。

中國(guó)65歲以上老年人占總?cè)丝诒戎卦?001年就已經(jīng)超過(guò)了聯(lián)合國(guó)7%的基準(zhǔn)線，達(dá)到了7.1%；在2014年達(dá)到了10.1%；2019年年末，中國(guó)65歲以上人口為17603萬(wàn)，占總?cè)丝诒戎貫?2.6%；以當(dāng)前速度， 2022年中國(guó)將進(jìn)入占比超過(guò)14%的深度老齡化社會(huì)。

依據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院人口研究所2019年1月3日發(fā)布的《人口與勞動(dòng)綠皮書》：中國(guó)人口負(fù)增長(zhǎng)的時(shí)代即將來(lái)臨。依據(jù)報(bào)告測(cè)算，若中國(guó)綜合生育率維持在目前1.6的水平，中國(guó)人口將在2027年開始負(fù)增長(zhǎng)。2015年全面放開二胎后，嬰兒潮也并未如預(yù)期出現(xiàn)（2016年新生兒相比2015年新生兒僅增加131萬(wàn)，2018年新生兒相比2017年下跌200萬(wàn)），我國(guó)90后（相較80后減少3100萬(wàn)）、00后（相較90后減少4100萬(wàn)）人口相比之前帶來(lái)的人口斷崖式下跌并非危言聳聽，且老齡化速度有加快趨勢(shì)。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)難以支撐體面老年生活

筆者觀點(diǎn)很明確：養(yǎng)老保險(xiǎn)最多只能算是維系基本生活的飯票，談不上真正體面的高質(zhì)量養(yǎng)老。社保養(yǎng)老的前提在于能夠維持社會(huì)高生育率以及人口結(jié)構(gòu)尚未老年化，才能維系現(xiàn)付現(xiàn)收的模式來(lái)讓更多的年輕人來(lái)“供養(yǎng)”退休老人。而在出生率必然下滑的當(dāng)代中國(guó)，我們大多數(shù)普通中國(guó)老百姓都將面臨養(yǎng)老困局。

而當(dāng)退休后養(yǎng)老錢不夠花的時(shí)候，是選擇退休后繼續(xù)工作？還是賣掉手頭僅有的房產(chǎn)，從自己生活了大半輩子的地方遷徙到不熟悉的生活成本更低的欠發(fā)達(dá)地區(qū)？當(dāng)初養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)者或許并未想到中國(guó)老齡化和生育率下跌會(huì)來(lái)得如此之快。

為了應(yīng)對(duì)日益增長(zhǎng)的應(yīng)付社保養(yǎng)老金缺口，國(guó)家層面陸續(xù)推出了“漸進(jìn)式退休、養(yǎng)老金全國(guó)統(tǒng)籌以平滑地區(qū)差異、中央和地方劃轉(zhuǎn)部分國(guó)有資本充實(shí)社?；稹蓖瑫r(shí)鼓勵(lì)年輕人多多工作并延遲滿足等以應(yīng)對(duì)養(yǎng)老金未來(lái)不平衡的難題，但這些措施都難以從根本上扭轉(zhuǎn)養(yǎng)老金支付難以可持續(xù)的未來(lái)困境。

三、拿什么來(lái)保障我優(yōu)雅地老去？

三十年后，按照政策規(guī)劃，我們已經(jīng)建成社會(huì)主義強(qiáng)國(guó)，并以更加昂揚(yáng)的姿態(tài)屹立于世界民族之林，國(guó)人更加自信、生活質(zhì)量更高。而那時(shí)候，現(xiàn)在的八零后已經(jīng)基本退休，九零后陸續(xù)退休，零零后即將退休。而現(xiàn)在的年輕人是否已經(jīng)想好我該如何老去？我又如何能夠優(yōu)雅地老去。

當(dāng)代的年輕人普遍接受過(guò)高等教育，有著強(qiáng)烈的自我意識(shí)，并且更加偏向于自我意志的發(fā)展，而大部分剛剛進(jìn)入職場(chǎng)的年輕人都面臨著巨大的購(gòu)房壓力，且個(gè)人可支配收入不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力接近于孱弱。再者由于生育及教育成本過(guò)高，現(xiàn)在的年輕人特別是一線城市的無(wú)產(chǎn)工作者，大都偏向于晚婚晚育，甚至傾向于不婚主義和丁克家族，他們不再有“養(yǎng)兒防老”的觀念。

當(dāng)你問(wèn)他們什么時(shí)候要孩子？雙方父母催著什么時(shí)候要二胎？他們會(huì)反問(wèn)你：房貸壓力太大再等等吧？生了二胎你來(lái)帶？

甚至有一個(gè)很打趣的段子說(shuō)：“養(yǎng)孩子就像發(fā)射衛(wèi)星，花費(fèi)了十幾年心血確保每個(gè)環(huán)節(jié)和數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無(wú)誤，最后發(fā)射成功，考上了大學(xué)；然后衛(wèi)星就消失在了茫茫的外太空，只剩下定期或不定期的微弱信號(hào)：給點(diǎn)錢......給點(diǎn)錢......把錢發(fā)給了衛(wèi)星，噓寒問(wèn)暖叮囑其吃飽穿好。衛(wèi)星于是又發(fā)回來(lái)微弱信號(hào)：別啰嗦...別啰嗦......我都知道。等衛(wèi)星信號(hào)穩(wěn)定下來(lái)，找到工作。又要掏空一輩子的積蓄來(lái)幫他建設(shè)空間站......而等空間站回收的時(shí)候，自己也快要從睡房到達(dá)教堂。這么坑的事兒，居然還讓我造倆？”

不失幽默卻又讓人無(wú)可奈可。

而如果真正想要獲得一份體面的老年生活，我們現(xiàn)在需要在兩方面同時(shí)著手：一方面是管理主動(dòng)收入：最好能夠要成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，并應(yīng)避免過(guò)度的消費(fèi)主義；

另一方面應(yīng)當(dāng)創(chuàng)設(shè)被動(dòng)收入：讓自己的時(shí)間變得更有價(jià)值，在獲得成長(zhǎng)利潤(rùn)空間的同時(shí)，開始關(guān)注并著手個(gè)人財(cái)富的保值與增值。

特別是被動(dòng)收入（即我們俗稱的“睡后收入”）上，一方面增加自己的職業(yè)年金或企業(yè)年金，另一方面是增配商業(yè)健康保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以合理分散自己的人生風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然不論是管理主動(dòng)收入還是創(chuàng)設(shè)被動(dòng)收入，最重要的一定是有一個(gè)健康的身體，這樣才能去談依附于這副體魄上的其他任何東西。但隨著年齡的增長(zhǎng)，身體素質(zhì)的下降是必然，遭遇各類疾病的系數(shù)也會(huì)不斷上升，這時(shí)候如何通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移和分散自己的人生風(fēng)險(xiǎn)是我們每個(gè)人都需要認(rèn)真考慮的問(wèn)題，年輕時(shí)考慮得越早、規(guī)劃得越早、落實(shí)得越好，才越有可能在退休后能夠擁有一個(gè)體面乃至優(yōu)雅的老年生活。