重疾險(xiǎn)是個(gè)舶來(lái)品，最早傳到國(guó)內(nèi)那會(huì)只保癌癥。后來(lái)數(shù)量逐漸升到7種、25種，直到現(xiàn)在的上百種。
但是，買(mǎi)了保險(xiǎn)，最后患病了能否理賠？絕對(duì)是大家最關(guān)心的事兒。隨著醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，目前很多疾病都能得到明確診斷。但同時(shí)我們也能遇到很多以前幾乎聞所未聞的疾病名稱(chēng)。
如何確定所患疾病能否賠付？以及重疾險(xiǎn)都是怎樣賠付的呢？
今天，阿保叔將用3個(gè)疾病案例，給大家詳細(xì)講解。
3個(gè)案例疾病名稱(chēng)：
突發(fā)腦溢血+主動(dòng)脈破裂
系統(tǒng)性紅斑狼瘡
神經(jīng)母細(xì)胞瘤（屬于惡性中腫瘤的一種）
第一個(gè)案例由社群的朋友提供，后兩個(gè)是我從某公益平臺(tái)找的。心情很復(fù)雜，第1次看到這么多的籌款信息，我們生活的這個(gè)社會(huì)，遠(yuǎn)沒(méi)有那么美好！
截圖自某公益平臺(tái)
9歲的男娃患上了“神經(jīng)母細(xì)胞瘤”，4個(gè)月花了10多萬(wàn)，腫瘤不僅沒(méi)縮小，反而變更大了。
神經(jīng)母細(xì)胞瘤，絕大多數(shù)人都沒(méi)聽(tīng)過(guò)。但其實(shí)它屬于惡性腫瘤的一種，也就是大家熟悉的癌癥。癌癥，可能是重疾險(xiǎn)中最好賠錢(qián)的疾?。ù_診即賠）。
它的特性就是惡性細(xì)胞不受控制的生長(zhǎng)和擴(kuò)散、浸潤(rùn)和破壞周?chē)恼＝M織，甚至轉(zhuǎn)移到其它部位，一旦確診，重疾險(xiǎn)就能賠付。
如果腫瘤未突破基底膜，沒(méi)有擴(kuò)散、波及到其它器官或組織，一般也能當(dāng)做輕癥（原位癌）理賠。
但很可惜，在我寫(xiě)這篇文章的時(shí)候，這個(gè)9歲男娃才籌到11084元，離50萬(wàn)籌款目標(biāo)還有很大差距。
02 突發(fā)腦溢血+主動(dòng)脈破裂
疾病詳情：
患者突發(fā)腦溢血
而且主動(dòng)脈破裂
根據(jù)醫(yī)生初步會(huì)診：至少需要進(jìn)行兩次開(kāi)顱手術(shù)，如果后期腦積水，那么至少還得4次手術(shù)才能恢復(fù)。
首先咱們的清楚：類(lèi)似這種來(lái)勢(shì)洶洶的重病，大家買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)肯基本都是可以賠付的。意外險(xiǎn)就別想了，不符合非疾病原則。壽險(xiǎn)呢？簡(jiǎn)單明了，死了就賠（不治身亡）。
重點(diǎn)說(shuō)說(shuō)重疾險(xiǎn)。這個(gè)案例中：重疾險(xiǎn)中的哪項(xiàng)重疾可以賠付？案例中，治療需開(kāi)顱手術(shù)，
主動(dòng)脈破裂，需要修補(bǔ)吧？所以，重疾險(xiǎn)保障的疾病中，能夠立馬找到兩個(gè)對(duì)應(yīng)保障重疾：
顱腦手術(shù)+主動(dòng)脈手術(shù)
先看條款，重疾“顱腦手術(shù)”的理賠條件：
被保險(xiǎn)人確已實(shí)施全麻下的開(kāi)顱手術(shù)（不包括顱骨鉆孔手術(shù)和經(jīng)鼻蝶竇入顱手術(shù)）。因外傷而實(shí)施的腦外科手術(shù)不在保障范圍之內(nèi)。理賠時(shí)必須提供由專(zhuān)科醫(yī)生出具的診斷書(shū)及手術(shù)報(bào)告。
條款上寫(xiě)的很清楚：實(shí)施了全麻的開(kāi)顱手術(shù)。
而患者的所患疾病正好需要開(kāi)顱手術(shù)治療。所以，如果買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，那么這項(xiàng)疾病就能賠。
“主動(dòng)脈手術(shù)”的理賠條件：
指為治療主動(dòng)脈疾病，實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸或開(kāi)腹進(jìn)行的切除、置換、修補(bǔ)病損主動(dòng)脈血管的手術(shù)。主動(dòng)脈指胸主動(dòng)脈和腹主動(dòng)脈，不包括胸主動(dòng)脈和腹主動(dòng)脈的分支血管。
也就是說(shuō)：
如果患者實(shí)施了開(kāi)胸或開(kāi)腹進(jìn)行的切除、置換、修補(bǔ)病損的主動(dòng)脈血管的手術(shù)，那么主動(dòng)脈手術(shù)這項(xiàng)也能獲得重疾賠付。
如果病情較輕，不需要手術(shù)開(kāi)胸，那么也可以當(dāng)做輕癥來(lái)賠付，如下：
主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開(kāi)胸手術(shù)）是一種常見(jiàn)的高發(fā)輕癥
問(wèn)題來(lái)了：
如果患者同時(shí)符合重疾險(xiǎn)“主動(dòng)脈手術(shù)”和“顱腦手術(shù)”的理賠條件，那該如何理賠呢？
這個(gè)問(wèn)題重疾險(xiǎn)的條款中也有寫(xiě)道：
如果患了重疾，同時(shí)符合一項(xiàng)以上的重大疾病，就只能賠1次。買(mǎi)50萬(wàn)保額就賠50萬(wàn)，可不是某些人所想的兩個(gè)都能賠，保險(xiǎn)公司哪有這么大方。
本案例中患者的直接病原“腦溢血”，這種對(duì)中老年人極度兇險(xiǎn)、且致死率極高的疾病，可以對(duì)應(yīng)到重疾險(xiǎn)中的“腦中風(fēng)后遺癥”。不過(guò)理賠條件有較多限制：
重疾“腦中風(fēng)后遺癥”，屬于保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的25種重疾之一
所以，這本案例中，重疾險(xiǎn)保障責(zé)任中有足足3個(gè)重疾可以賠付，當(dāng)然是挑選理賠條件最寬松的理賠啦！
比如患者要做開(kāi)顱手術(shù)，這種是做了手術(shù)才賠，肯定要比腦中風(fēng)后遺癥容易賠到錢(qián)。
這個(gè)案例看的我實(shí)在難受。父親有高血壓、腦梗塞，一雙兒女都患上了系統(tǒng)性紅斑狼瘡。本來(lái)家里條件就差，如今屋漏偏逢連夜雨，船遲又遇打風(fēng)頭。
（系統(tǒng)性紅斑狼瘡是一種很可怕的免疫性疾病，最近熱播的電視劇《倚天屠龍記》，劇中飾演滅絕師太的著名香港演員周海媚，就患上了紅斑狼瘡，醫(yī)生告訴她這輩子都無(wú)法生育，否則會(huì)有大出血的危險(xiǎn)）
系統(tǒng)性紅斑狼瘡，在重疾險(xiǎn)里，有對(duì)應(yīng)的保障，如下：
理賠條件：
本保單所指的系統(tǒng)性紅斑狼瘡僅限于累及腎臟（經(jīng)腎臟活檢確認(rèn)的，符合WHO診斷標(biāo)準(zhǔn)定義III型至V型狼瘡性腎炎）的系統(tǒng)性紅斑狼瘡。
重疾險(xiǎn)里的系統(tǒng)性紅斑狼瘡，理賠條件必須要危及腎臟，才能賠。案例中姐弟倆只是臉上出現(xiàn)小紅點(diǎn)，流鼻血且血流不止。根據(jù)描述，紅斑狼瘡應(yīng)該還沒(méi)有危及腎臟，表示病情不是很?chē)?yán)重。所以，重疾險(xiǎn)無(wú)法得到賠付。
幸運(yùn)的是，姐弟倆的30萬(wàn)籌款金額已經(jīng)達(dá)成，當(dāng)?shù)卣步o他家修了新房子，祝姐弟以后的生活能夠平平安安。
不過(guò)第一個(gè)案例中，那個(gè)患神經(jīng)母細(xì)胞瘤的9歲小孩，就沒(méi)有這么幸運(yùn)了。出于同情，我也捐了一點(diǎn)錢(qián)。但相比50萬(wàn)的巨額籌款，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。希望有一天，那些千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)看不起病的孩子，他們都能得到很好的救治，而非僅靠個(gè)體微薄的捐獻(xiàn)。
通過(guò)以上3個(gè)疾病案例，
若是萬(wàn)一以后經(jīng)醫(yī)院確診，患上某種重大疾病，直接拿著病理報(bào)告直接對(duì)著重疾險(xiǎn)的疾病條款，看條款中哪個(gè)保障疾病能賠所患疾病。
保監(jiān)會(huì)規(guī)定的前25種必保重疾，基本囊括了95%多的理賠，更別提今天的重疾險(xiǎn)重疾數(shù)量動(dòng)輒上百種，所以基本不要擔(dān)心患的疾病，重疾險(xiǎn)里不能保。
若是嫌麻煩，這些過(guò)程全部交給保險(xiǎn)公司處理即可。
重疾險(xiǎn)的理賠條件，之前做過(guò)一張圖：
這25種重疾的賠付條件可分為3類(lèi)：
1、確診即賠（比如癌癥）
2、實(shí)施某種手術(shù)才賠（比如主動(dòng)脈手術(shù)）
3、達(dá)到某種狀態(tài)才賠（比如腦中風(fēng)后遺癥）
今天的文章寫(xiě)完，人類(lèi)都有個(gè)同理心。
看到別人的悲慘遭遇，我們會(huì)施予同情，但更重要的得未雨綢繆。
畢竟我們的人生不會(huì)因?yàn)橘I(mǎi)不起一臺(tái)新車(chē)而變得凄慘，但如果付不起一臺(tái)手術(shù)的費(fèi)用，那就不一樣了。買(mǎi)好保險(xiǎn)，共勉！
如有任何保險(xiǎn)相關(guān)的疑問(wèn)，請(qǐng)私信阿保叔。
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