這篇文，貝貝帶大家認(rèn)識(shí)幾款市面上常見的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的杰出代表。
百萬醫(yī)療險(xiǎn)，因其低保費(fèi)高保額的特性，可以看做是“擼羊毛產(chǎn)品”。
它的基本形態(tài)：
這類產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)是什么呢？
擼羊毛要注意的點(diǎn)：
1.挑大公司的產(chǎn)品
大公司有品牌做背書，百萬醫(yī)療通常是他們的附屬優(yōu)增品，為了維持品牌形象以及客戶黏度，輕易不會(huì)停售，即使停售通常也會(huì)有替代產(chǎn)品。而小公司的百萬醫(yī)療，可以看做是搶占市場的沖鋒兵，一旦賠付比例達(dá)到他們不可承受之時(shí)，勢(shì)必就是停售之時(shí)了。相比較而言，哪種更可靠一些呢？
2.嚴(yán)格執(zhí)行健康告知
關(guān)于健康告知，一定不可以存在僥幸心理。醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知是最嚴(yán)格的，因?yàn)槭潜Ｕ弦荒昶冢灾丶搽U(xiǎn)通常運(yùn)用到的“兩年不可抗辯”在醫(yī)療險(xiǎn)這里沒有可用性。一旦對(duì)健康問題有所隱瞞，最終的結(jié)果只能是——理賠失敗。
3.條款解讀清楚，勿被夸大宣傳的廣告詞迷惑
雖然貝貝一直強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)產(chǎn)品因其嚴(yán)謹(jǐn)復(fù)雜性，最好的解決辦法一定是找可靠的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人投保（比如貝貝我）?？墒前偃f醫(yī)療險(xiǎn)因其自帶的“網(wǎng)紅體質(zhì)”，又因價(jià)格便宜，很多人圖方便就在網(wǎng)上直接購買了。那么，一定要打開也許在頁面最下方，也許是頁面中最小的字體《保險(xiǎn)條款》、《投保須知》、《健康告知》。一定要逐字逐句解讀清楚。
4.關(guān)注服務(wù)
不要嫌麻煩，下單前，打一下客服電話咨詢一下不清楚的條款。此時(shí)，也是檢驗(yàn)服務(wù)的一個(gè)小環(huán)節(jié)。如果在投保時(shí)，客服的態(tài)度都不能讓你舒服，你還指望在理賠時(shí)順利嗎？貝貝優(yōu)選
帶來三款產(chǎn)品的對(duì)比分析：
太平醫(yī)保無憂
平安e生保
3.支付寶好醫(yī)保
（紅色字體是相比較優(yōu)秀的點(diǎn)）
三款產(chǎn)品所屬公司都是耳熟能詳，大家口中的“大公司了”，不一一贅述了。
三款產(chǎn)品的免賠額均為1W，不多說了。
但，關(guān)于0免賠的特殊約定方面，三款產(chǎn)品均有不同。
太平對(duì)于癌癥的賠付是0免賠的，已經(jīng)是很有誠意。畢竟癌癥在重大疾病發(fā)病率中占據(jù)到3/4。而好醫(yī)保的0免賠更是擴(kuò)充到100種重大疾?。òò┌Y），優(yōu)勢(shì)非常明顯。
醫(yī)療險(xiǎn)都是一年一期的產(chǎn)品，所以續(xù)保條件是衡量一款醫(yī)療險(xiǎn)是否優(yōu)秀的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。 好醫(yī)保在保證續(xù)保方面再次突出優(yōu)勢(shì)。可以保證6年內(nèi)無論發(fā)生了什么事都可以續(xù)保，費(fèi)率保持一致，在這6年里，即使產(chǎn)品停售了，還是可以繼續(xù)續(xù)保。相當(dāng)于購買了一款6年期的定期醫(yī)療險(xiǎn)。
這一項(xiàng)責(zé)任，就是在保險(xiǎn)到期時(shí)，若一時(shí)忘記沒及時(shí)把下一年的錢交上，保險(xiǎn)公司一般會(huì)給一個(gè)寬限期，在寬限期內(nèi)及時(shí)把錢交上，保障責(zé)任繼續(xù)有效。平安的60天寬限期比較突出啦。
正常的醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，是客戶自己先付錢，出院以后把發(fā)票給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司再把費(fèi)用打給客戶。一旦涉及比較大額的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，醫(yī)療直付/墊付功能顯得尤為重要，雪中送炭。這一項(xiàng)服務(wù)，太平醫(yī)保無憂與支付寶好醫(yī)保表現(xiàn)優(yōu)秀。
我們可以看到太平醫(yī)保和支付寶好醫(yī)保同時(shí)提到了“質(zhì)子重離子醫(yī)院”，先簡單介紹一下：
惡性腫瘤目前的治療手段主要有三種：手術(shù)治療、化學(xué)治療、放射治療。質(zhì)子重離子技術(shù)是放療中的一種，是國際公認(rèn)的放療尖端技術(shù)，比普通放療效果更好。。
重離子治療手段治療時(shí)間段，對(duì)健康組織傷害小，副作用低，腫瘤局部控制率也較高。
我國目前質(zhì)子重離子中心籌建項(xiàng)目大概十幾個(gè)，但目前真正投入臨床使用的只有兩家，分別位于傷害和山東。
山東淄博萬杰腫瘤質(zhì)子治療中心
三級(jí)私立醫(yī)院
上海質(zhì)子重離子醫(yī)院
科研機(jī)構(gòu)，大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)以及醫(yī)保對(duì)其治療費(fèi)用均不報(bào)銷
上海質(zhì)子重離子治療費(fèi)用統(tǒng)一為每療程27.8萬元人民幣。但如果加上住院等其他費(fèi)用的話，一個(gè)療程的總花費(fèi)約在36萬左右。
不過質(zhì)子重離子醫(yī)院非常難預(yù)約上，所以這項(xiàng)保障暫時(shí)還算不上醫(yī)療險(xiǎn)必備項(xiàng)目，只能作為錦上添花吧。
這一塊，我們著重來看一下太平醫(yī)保，在惡性腫瘤這一塊，太平醫(yī)保的整套服務(wù)流程：
真的罹患癌癥之時(shí)，二次診療意見、綠通門診預(yù)約、押金住院費(fèi)用直付、靶向藥精準(zhǔn)解讀都是非常實(shí)用地能夠幫助到患者以及家人的。太平醫(yī)保無憂表現(xiàn)優(yōu)秀。
三款產(chǎn)品的價(jià)格差距不大，相信絕大多數(shù)朋友都能忽略不計(jì)，幾乎沒有比較的必要了。
保障責(zé)任相比較而言，也是大同小異。好醫(yī)保在前后門急診費(fèi)用報(bào)銷方面，將出院后的時(shí)間加長至30天，也是一項(xiàng)比較人文關(guān)懷的舉措?？紤]到重大疾病在出院后的護(hù)理期間可能會(huì)出現(xiàn)的反復(fù)問題以及配藥啊這些行為，也都囊括進(jìn)去了，給個(gè)贊！
我們先來看看太平以及平安的健康告知： 再來看看好醫(yī)保的： 眾所周知，醫(yī)療險(xiǎn)的因?yàn)橘r付率高，保險(xiǎn)公司為自保，避免賠穿，所以在健康告知方面卡的非常嚴(yán)格?？墒?，好醫(yī)保的健康告知... ... 寬松到令人難以置信！ 健康告知寬松，說明承保范圍廣。雖然好醫(yī)保沒有智能核保，但健康告知里面沒有提到的，你是可以不告知的。 如此看下來，太平醫(yī)保在惡性腫瘤這一塊的整體服務(wù)流程相對(duì)優(yōu)秀。但在其他方面，好醫(yī)保似乎做的也非常不錯(cuò)。 但，千萬別忘了，醫(yī)療險(xiǎn)中最最重要的就是服務(wù)！ 畢竟條款寫的再好，理賠復(fù)雜難搞，好像也是白搭。 太平醫(yī)保無憂和平安e生保，都是常規(guī)代理人與經(jīng)紀(jì)人渠道購買。在產(chǎn)品解讀以及理賠方面均有專人提供協(xié)助。 支付寶好醫(yī)保是人保和支付寶的螞蟻金服聯(lián)合推出的產(chǎn)品，只在支付寶平臺(tái)上銷售。我們來檢驗(yàn)一下平臺(tái)產(chǎn)品的購買流程： 首先，我們需要找到在線客服，貝貝找了大半天才找到，好不容易接上了，客服基本上只會(huì)回答幾個(gè)基本問題：不限醫(yī)保、100%賠付、保額200萬... ... 嗯，這些信息產(chǎn)品頁面上都有，我們自己都會(huì)看啦~~ 更深一點(diǎn)的問題？對(duì)不起，客服根本根本聽不懂好嘛！ 最后，貝貝撥打了人保健康的客服電話，問題才得到解決。 所以，如果大家對(duì)保險(xiǎn)條款有過研究，自詡可以看懂條款，搞的定最后的理賠，那么，支付寶平臺(tái)上的好醫(yī)保，可以算是一款非常不錯(cuò)的產(chǎn)品！反之，還是乖乖的找代理人或經(jīng)紀(jì)人（比如貝貝我）來購買線下常規(guī)產(chǎn)品吧！
貝 貝 結(jié) 語
百萬醫(yī)療險(xiǎn)是一種杠桿非常高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在我們的實(shí)際生活中用處也非常大。但總體百萬醫(yī)療對(duì)于整個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)體系而言，只能算是最基本的醫(yī)療保障。如果能有更好的經(jīng)濟(jì)條件，還應(yīng)注重醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)，選擇更優(yōu)的中高端醫(yī)療險(xiǎn)，讓就醫(yī)變得不那么糟心。
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