大家好，我是貓小默。

提到理財(cái)，很多人都有這樣的疑惑：

「我手里有幾萬塊存款，但是完全不懂理財(cái)，我應(yīng)該把錢放在哪里？」

我曾經(jīng)也被這樣的問題困擾，工作5年來，我買過基金、股票、P2P、眾籌等產(chǎn)品，踩過不少的坑，每年勉強(qiáng)維持在6-8%的收益。

去年遇上牛市，收益率達(dá)到17%，很大一部分是靠運(yùn)氣賺的錢。

我發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上很多教人理財(cái)?shù)恼n程和內(nèi)容，但是真正適合理財(cái)小白入門的卻不多。

今天跟大家分享的書《理財(cái)就是理生活》，就是一本理財(cái)小白也能看懂的書。

作者艾瑪·沈，是南京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，一名專業(yè)的財(cái)經(jīng)專欄作者。

在書中，她化身為理財(cái)規(guī)劃師，給身邊的朋友提供理財(cái)建議。

看到書中不同人的財(cái)務(wù)困境，仿佛就看到了我自己。

下面，我將從三個(gè)方面解讀這本書中的內(nèi)容：

1.理財(cái)認(rèn)知：為什么要理財(cái)？

2.理財(cái)迷思：為什么覺得理財(cái)很難？

3.理財(cái)實(shí)踐：普通人怎樣開始理財(cái)？

1 為什么要理財(cái)？

提到理財(cái)，很多人一上來就問「有什么好的基金、股票推薦？」

對(duì)于小白來說，這并不是一種好的理財(cái)方式。

如果在沒有建立任何理財(cái)認(rèn)知之前，就直接買產(chǎn)品，不知道什么時(shí)候入市、也不知道什么時(shí)候離場，很容易變成韭菜。

正確的做法是，我們首先要想明白，為什么要理財(cái)？

1.理財(cái)?shù)哪康模?/strong>

普通人的一生，是這樣度過的：

• 0-25歲，是我們的成長期。我們要成長，接受教育，依賴父母來支付我們的所有費(fèi)用。
• 25-60歲，是我們的黃金期。我們畢業(yè)后，步入社會(huì)，開始賺錢養(yǎng)家。
• 60歲，我們退休了，儲(chǔ)蓄和子女成為了我們的指望。

如果把我們一輩子需要支付的費(fèi)用用一條藍(lán)色的「支出線」表示，把我們?cè)邳S金期專區(qū)的收入用一條紅色的「收入線」表示。

這兩條線與代表我們?nèi)松壽E的線正好組成了一個(gè)草帽的圖案，即「草帽曲線」。

草帽突出的位置，是我們的財(cái)富蓄水池。

從這個(gè)圖案可以看出，如果我們沒有在黃金期積累足夠多的財(cái)富，等到我們退休以后，生活就會(huì)變得拮據(jù)。

理財(cái)?shù)哪康?，是讓我們?cè)跓o法工作以后，依然有被動(dòng)收入持續(xù)向財(cái)富蓄水池供水，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

就是把圖案變?yōu)椤给喩嗝鼻€」。

至于要有多少錢才能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)自由，與個(gè)人的支出有很大關(guān)系。

2.理財(cái)?shù)谋举|(zhì)

理財(cái)和不理財(cái)?shù)淖畲髤^(qū)別，在于我們能不能讓錢為我們工作。

錢，是可以生錢的。

愛因斯坦曾說，復(fù)利是世界的第八大奇跡。

知之者賺，不知者被賺。

什么是復(fù)利？

從前有一個(gè)大臣解救了蘇丹的國家。

國王蘇丹為了感謝他，問他 我要賞你很多很多的小麥，你想要多少都行。

大臣指著棋盤說 不用很多，只要在棋盤的第一格放一粒小麥，第二格放兩粒，第三格放四粒，第四格放八粒......以此類推，吧棋盤上的64個(gè)格子放滿就行了。

蘇丹覺得這個(gè)要求很簡單，就答應(yīng)了他。

沒多久，財(cái)政大臣跑過來哭著說，整個(gè)國家的小麥都不夠給。

這就是復(fù)利的力量，所有東西連續(xù)加倍64次，都會(huì)成為天文數(shù)字。

有了復(fù)利，普通人哪怕只有少量的本金，也有機(jī)會(huì)逆襲。

影響復(fù)利的因素主要有三個(gè)：本金、利率和年份。

幾乎所有的理財(cái)方法，都是圍繞怎么提高這三個(gè)因素展開。

理財(cái)?shù)谋举|(zhì)，就是用復(fù)利的力量，讓錢為我們工作，從而加快財(cái)富增長的速度。

所以，為什么要理財(cái)？

只有理財(cái)，才能讓普通人實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累，從而最大限度地滿足個(gè)人終身消費(fèi)及家庭日常生活所需的目的，過上富足的生活。

2為什么覺得理財(cái)很難？

現(xiàn)在越來越多的人都知道理財(cái)很重要，可當(dāng)自己真的想要學(xué)習(xí)理財(cái)時(shí)，卻又覺得無從下手。

在這里，就不得不跟大家提到關(guān)于理財(cái)?shù)膬纱竺运肌?/p>

1.只要買對(duì)理財(cái)產(chǎn)品，就能賺錢？

在很多人眼里，理財(cái)就是購買可以增值的產(chǎn)品，比如房子、基金、股票等等。

其實(shí)，購買資產(chǎn)，只是理財(cái)?shù)钠渲幸粋€(gè)環(huán)節(jié)。

完整的理財(cái)，總共包含十個(gè)模塊：狀況剖析、目標(biāo)設(shè)定、消費(fèi)控制、債務(wù)管理、沉睡資產(chǎn)、變現(xiàn)技能、資產(chǎn)購入、風(fēng)險(xiǎn)分散、實(shí)體節(jié)稅和代際傳承。

世界上沒有完全相同的兩個(gè)人，好的理財(cái)計(jì)劃也應(yīng)該因人而異。

比如，小明和小王兩個(gè)人都在2015年買了房。

小明買來投資，用閑錢在市中心買了一間二居室，在2020年賣出去，房價(jià)翻了兩倍。

小王買來自住，掏空全家6個(gè)錢包同樣在市中心買了一間二居室，家庭的大部分收入都用來還房貸，不敢有太大的消費(fèi)，成為了房奴。

同樣是買房，對(duì)小明來說，房子是資產(chǎn)；對(duì)小王來說，房子卻是負(fù)債。

所以，沒有適合所有人的理財(cái)產(chǎn)品或方案，只有結(jié)合自身情況制定的，才是最容易實(shí)現(xiàn)的。

2.一定要等到有錢了才理財(cái)，對(duì)嗎？

人們拒絕理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)原因，就是覺得自己沒錢，不用理財(cái)。

結(jié)果卻是，月薪三千的時(shí)候，你是個(gè)月光族。

好不容易把月薪提到兩萬，各項(xiàng)的支出也增多了，發(fā)現(xiàn)自己還是個(gè)月光族。

一定要等到有錢了才理財(cái)，就好像一個(gè)胖子對(duì)自己的說「等我瘦下來了，我就開始做運(yùn)動(dòng)」一樣。

理財(cái)是一項(xiàng)需要培養(yǎng)的技能，如果連管理小錢的能力都沒有，又怎么能夠管住大錢，留住大錢？

所以，不要等到有錢了才理財(cái)，而是要盡早培養(yǎng)理財(cái)思維，積少成多。

3 普通人怎樣開始理財(cái)？

在樹立了理財(cái)?shù)膬蓚€(gè)基本認(rèn)知和破解了理財(cái)?shù)膬纱竺运贾?，我們終于來到實(shí)戰(zhàn)環(huán)節(jié)。

一共包含三個(gè)步驟。

1.理財(cái)?shù)谝徊?，了解自己的?cái)務(wù)狀況

所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆。

我們可以通過七個(gè)問題來剖析自己的財(cái)務(wù)狀況：

• 月收入多少
• 月支出多少
• 有多少資產(chǎn)
• 有多少負(fù)債
• 其他還有什么
• 想要什么
• 你有那些可以立刻變現(xiàn)的技能

對(duì)于家庭來說，則可以制作更全面的家庭資產(chǎn)負(fù)債表。

以及家庭年度收支表。

通過記錄表格，我們能夠?qū)ψ约旱呢?cái)產(chǎn)狀況有一個(gè)更加清晰的認(rèn)識(shí)，知道可以從哪里開源、節(jié)流，創(chuàng)造出更多的財(cái)富。

2.四個(gè)方法提高理財(cái)資金

理財(cái)?shù)诙?，就是改善現(xiàn)狀，增加收入渠道。

主要有四個(gè)方法：投資自己、培養(yǎng)搖錢樹技能、挖掘沉睡資產(chǎn)和增加被動(dòng)收入。

投資自己很好理解，在收入較少的時(shí)候，花再多的時(shí)間研究理財(cái)，能夠賺到的錢也不如升職加薪來得快。

培養(yǎng)搖錢樹技能，就是發(fā)展自己的興趣愛好，培養(yǎng)副業(yè)技能。

挖掘沉睡資產(chǎn)，如果我們整理過家里擁有的物品，會(huì)發(fā)現(xiàn)有一大部分用不上的東西，可以放到閑魚上轉(zhuǎn)賣。還有可能會(huì)意外發(fā)現(xiàn)自己存在哪個(gè)地方的小金庫。

增加被動(dòng)收入，就是利用各種理財(cái)工具，讓錢生錢。

3.四個(gè)方面進(jìn)階理財(cái)技能

完成前面兩步，你就已經(jīng)超越了大部分人。

第三步，是更加進(jìn)階的理財(cái)方法，包括保險(xiǎn)、資產(chǎn)分配、管理負(fù)債和使用理財(cái)工具。

最后，作為普通人，我們不需要專門去學(xué)習(xí)這些知識(shí)，只需要找到專業(yè)的人幫助我們就行。

就好像我們?nèi)ゲ宛^，不需要像廚師一樣學(xué)會(huì)做各種飯菜，學(xué)會(huì)點(diǎn)菜就夠了。

最近我自己就通過付費(fèi)咨詢，找了一個(gè)理財(cái)規(guī)劃師和，幫我制定合適的資產(chǎn)配置方案；找了一個(gè)保險(xiǎn)專家，幫我挑選合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不僅節(jié)約了大量的時(shí)間精力，還讓我對(duì)這兩方面的知識(shí)有了一個(gè)系統(tǒng)的了解。

在理財(cái)工具上，現(xiàn)在也有很多可以一鍵跟投的產(chǎn)品，準(zhǔn)備好錢、選好機(jī)構(gòu)，跟著他們定投就行。

所以，普通人理財(cái)?shù)恼_姿勢(shì)是什么？

把大部分的時(shí)間用來投資自己，只留下小部分的時(shí)間來配置資產(chǎn)、尋找合適的理財(cái)工具。

是不是有點(diǎn)出乎意料。

世上本就沒有什么所謂的成功捷徑、致富秘籍，有的只是一個(gè)個(gè)普通人的默默耕耘而已。

PS：第一次寫干貨長文，總計(jì)2850字。

看到這里的小伙伴真的太棒了！

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