序言
近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算以及物聯(lián)網(wǎng)等新興科技與傳統(tǒng)金融服務(wù)加速融合，成為金融業(yè)全面轉(zhuǎn)型升級的核心驅(qū)動。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的核心載體以及經(jīng)濟(jì)社會資源配置的絕對核心，須緊跟行業(yè)發(fā)展大勢，主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，加速引入新技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，滿足多元化金融需求，通過實施金融科技應(yīng)用與創(chuàng)新，開展智慧銀行建設(shè)，這是商業(yè)銀行推動轉(zhuǎn)型升級、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求，也是商業(yè)銀行適應(yīng)金融發(fā)展新形勢、應(yīng)對新挑戰(zhàn)的迫切需要。
一、基于金融科技的智慧銀行金融生態(tài)構(gòu)建
基于金融科技的智慧銀行建設(shè)不可能一蹴而就，商業(yè)銀行須以生態(tài)化的思維重新審視自身業(yè)務(wù)的全流程，利用金融科技的力量實施業(yè)務(wù)流程再造，不斷降低銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營成本，提升銀行客戶服務(wù)體驗，實施銀行智慧經(jīng)營模式，降低銀行資金和賬戶風(fēng)險，全面提升銀行運(yùn)營效率。賽迪顧問認(rèn)為，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行開展金融科技型智慧銀行生態(tài)體系構(gòu)建的總體思路是：堅持一條主線，即發(fā)展移動金融；完善四個層級，即數(shù)據(jù)層、系統(tǒng)層、感知層、產(chǎn)品層；發(fā)展五大方向，即移動銀行、移動支付、電商服務(wù)、生活服務(wù)、社交應(yīng)用。
（一）堅持一條主線，把握外部發(fā)展大勢
隨著智能終端的快速普及，移動互聯(lián)網(wǎng)加速滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用也呈現(xiàn)出向移動端演進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢，移動金融已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展的制高點。移動互聯(lián)網(wǎng)碎片化、場景化等核心特征決定了移動金融用戶的等待時間很短，對于用戶體驗的水平要求很高，使用產(chǎn)品和服務(wù)的方式由被動接受變?yōu)橹鲃荧@取，這就要求商業(yè)銀行需從各場景的客戶痛點切入，滿足客戶存貸匯等傳統(tǒng)金融需求的同時，還要能夠整合第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)，提供一站式的證券、信托、基金、保險等非銀行金融服務(wù)以及商務(wù)、社交等非金融服務(wù)。銀行的金融服務(wù)已不限于金融本身，而是能夠提供全面的生活解決方案。
（二）完善四個層級，修煉銀行自身內(nèi)功
對于商業(yè)銀行自身來說，需要圍繞金融科技打造智慧銀行的四個層級，不斷提升內(nèi)部能力支撐，才能形成外延式突破發(fā)展。
——數(shù)據(jù)層：隨著銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及精細(xì)化管理的推進(jìn)和深化，涉及資產(chǎn)、負(fù)債、客戶、交易對手及業(yè)務(wù)過程中產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險控制、成本核算、改善產(chǎn)品、智慧決策等方面發(fā)揮著重要作用。為了有效解決數(shù)據(jù)問題，商業(yè)銀行需要大力加強(qiáng)和完善數(shù)據(jù)管理體系建設(shè)，促進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值最大化，推動自身核心競爭力形成。
——系統(tǒng)層：基于金融科技的智慧銀行建設(shè)需要商業(yè)銀行利用量子通信、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)對IT基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行重構(gòu)，通過產(chǎn)品、服務(wù)、流程、設(shè)備、程序的銜接與交互，滿足、引導(dǎo)和超越客戶需求，驅(qū)動員工與員工、員工與客戶、內(nèi)部與外部的無縫協(xié)作。這些系統(tǒng)平臺包括但不限于網(wǎng)點導(dǎo)覽系統(tǒng)、自助柜臺系統(tǒng)、客戶交互系統(tǒng)、互動營銷系統(tǒng)等。
——感知層：以客戶為中心是智慧銀行建設(shè)的主要依據(jù)，智慧銀行需要主動滿足客戶辦理業(yè)務(wù)的需求，其次要增強(qiáng)網(wǎng)點服務(wù)客戶的精準(zhǔn)性，最后還要在高效服務(wù)的同時注重安全性，而在解決這些問題上，對于人工智能、生物識別、AR/VR技術(shù)、定位技術(shù)的引入和深度應(yīng)用是提升用戶體驗的重要手段。
——產(chǎn)品層：產(chǎn)品層是商業(yè)銀行所提供產(chǎn)品和服務(wù)的最終呈現(xiàn)，需要同時滿足多元化、定制化、便捷化等多個要求才能夠在提升用戶體驗方面具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。移動金融時代必爭的核心產(chǎn)品和服務(wù)包括轉(zhuǎn)賬支付、投資理財、融資借貸、電商服務(wù)以及生活服務(wù)等。
（三）發(fā)展五大方向，實施生態(tài)全面布局
商業(yè)銀行構(gòu)建基于金融科技的智慧生態(tài)，需充分借助最前沿的信息科技，聚焦移動銀行、移動支付、生活服務(wù)、電商服務(wù)以及社交化應(yīng)用等五大重點領(lǐng)域。其中，移動銀行是核心，移動支付是工具，生活服務(wù)是關(guān)鍵，電商服務(wù)是增值，社交應(yīng)用是紐帶。
1、做強(qiáng)移動銀行主業(yè)，提升銀行核心能力
移動銀行是承載商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)品創(chuàng)新的載體，是商業(yè)銀行智慧生態(tài)的核心組成部分，移動銀行業(yè)務(wù)應(yīng)不僅包含傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)，同時也需要能夠整合第三方保險、證券、基金、信托等業(yè)務(wù)，吸引一批高凈值用戶，提升價值增值。在具體的產(chǎn)品服務(wù)方式上，應(yīng)聚焦于跨行服務(wù)能力提升、交易流程便捷化、線上線下一體化應(yīng)用等方面。
2、鋪開移動支付業(yè)務(wù)，增強(qiáng)用戶使用黏性
移動支付在商業(yè)銀行智慧生態(tài)中發(fā)揮著支撐各種金融、非金融應(yīng)用場景交易服務(wù)的支撐作用，是增強(qiáng)客戶使用黏性的關(guān)鍵所在，這也是商業(yè)銀行落后于互聯(lián)網(wǎng)公司的主要領(lǐng)域之一。未來，商業(yè)銀行應(yīng)重點向兩個方面發(fā)力努力縮小差距，第一是不斷豐富自身支付的應(yīng)用場景，從金融到非金融，從商務(wù)到生活，第二是不斷提升用戶使用體驗，包括支付方式便捷化以及指紋、人臉、聲波、虹膜、NFC、二維碼等新技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新。
3、全面拓展生活服務(wù)，深入開展場景金融
銀行產(chǎn)品和服務(wù)的生活場景應(yīng)用成為目前商業(yè)銀行趕超互聯(lián)網(wǎng)公司的關(guān)鍵所在，也是商業(yè)銀行增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)客戶黏性的最有效手段之一。商業(yè)銀行在提供生活繳費(fèi)類服務(wù)的同時，還可積極與第三方服務(wù)商達(dá)成合作，提供面向用戶衣食住行的全場景化的移動生活服務(wù)，為客戶提供便捷新穎的生活體驗。
4、創(chuàng)新發(fā)展電商服務(wù)，推動生態(tài)價值增值
商業(yè)銀行應(yīng)積極探索嘗試電子商務(wù)服務(wù)，專注于根據(jù)用戶消費(fèi)行為提供全方位增值服務(wù)，提升生態(tài)價值?；谧陨淼目蛻糍Y源優(yōu)勢采取自建或與第三方平臺合作的方式探索電商服務(wù)模式創(chuàng)新，走出一條差異化的銀行電子商務(wù)發(fā)展之路。
5、深度融合社交應(yīng)用，引領(lǐng)產(chǎn)品服務(wù)提升
社交化應(yīng)用在商業(yè)銀行智慧生態(tài)建設(shè)中屬于重要組成部分，商業(yè)銀行應(yīng)積極與微博、微信等主流社交平臺合作，推出微博銀行、微信銀行等基于場景服務(wù)的交互平臺，一方面通過收集用戶意見反饋不斷改進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)體驗，另一方面通過交互將用戶納入到自身產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計過程中，提升其參與感和歸屬感，有效增強(qiáng)用戶使用黏性。
二、商業(yè)銀行開展金融科技創(chuàng)新的重要技術(shù)突破點
（一）商業(yè)銀行支付技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新：全場景金融生態(tài)的入口之爭
在整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，支付可以說是與科技結(jié)合最緊密且模式變化最快的環(huán)節(jié)，提供了大量創(chuàng)新機(jī)會，而同時支付又是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的必爭入口。目前應(yīng)用在支付創(chuàng)新領(lǐng)域的新興技術(shù)主要包括：生物識別技術(shù)，其中又以指紋、虹膜以及人臉識別為主；二維碼識別技術(shù)，主要被大多數(shù)第三方支付公司使用，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較少涉及；NFC技術(shù)，目前主流的線下近場支付技術(shù)，主要有蘋果公司主導(dǎo)的NFC終端模式和運(yùn)營商主導(dǎo)的SWP-SIM模式。
縱觀以上支付技術(shù)應(yīng)用，賽迪顧問認(rèn)為：二維碼識別和生物識別是發(fā)展前景最廣闊的技術(shù)，特別是二維碼識別技術(shù)幾乎能夠完全繞過硬件環(huán)節(jié)，國內(nèi)一些商業(yè)銀行已經(jīng)開始這方面的業(yè)務(wù)布局；NFC技術(shù)中以蘋果為主導(dǎo)的終端模式未來也將會有一定的發(fā)展空間，中國銀聯(lián)也已經(jīng)推出了NFC閃付，而以運(yùn)營商為主導(dǎo)的SIM模式應(yīng)用前景將非常有限，這是因為該模式涉及的產(chǎn)業(yè)鏈過長。綜上，商業(yè)銀行宜積極開展生物識別和二維碼識別兩類支付技術(shù)創(chuàng)新，適當(dāng)開展基于NFC技術(shù)的支付創(chuàng)新。
（二）商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新：由內(nèi)向外的核心競爭力提升
手機(jī)銀行、直銷銀行、移動支付等互金業(yè)務(wù)的重點還是在于渠道的爭奪、經(jīng)營模式的改變，而區(qū)塊鏈技術(shù)有望將金融業(yè)的下一個發(fā)展階段推向更加接近金融本質(zhì)的層面——信用。區(qū)塊鏈技術(shù)通過資產(chǎn)數(shù)字化和重構(gòu)金融基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)，可大幅度提升金融資產(chǎn)交易后清、結(jié)算流程效率和降低成本。它能夠讓交易雙方無需借助第三方信用中介開展經(jīng)濟(jì)活動，實現(xiàn)全球低成本的價值轉(zhuǎn)移。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)在支付清算、資產(chǎn)數(shù)字化、客戶識別等應(yīng)用場景最有可能成為商業(yè)銀行顛覆傳統(tǒng)模式的創(chuàng)新發(fā)力點。
在支付清算領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠協(xié)助構(gòu)建一套通用的分布式銀行間金融交易協(xié)議，為用戶提供跨境、任意幣種實時支付清算服務(wù)，大大提高交易速度，降低交易成本；在資產(chǎn)數(shù)字化領(lǐng)域，股權(quán)、債券、票據(jù)、收益憑證、倉單等均可被整合進(jìn)區(qū)塊鏈中，成為鏈上數(shù)字資產(chǎn)，使得資產(chǎn)所有者無需通過各種中介機(jī)構(gòu)就能直接發(fā)起交易，并在托管庫和分布式賬本之間搭建一座橋梁，讓分布式賬本平臺能夠安全地訪問托管庫中的可信任資產(chǎn)；在客戶識別領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)可實現(xiàn)數(shù)字化身份信息的安全、可靠管理，在保證客戶隱私的前提下提升客戶識別的效率并降低成本。
（三）商業(yè)銀行人工智能應(yīng)用創(chuàng)新：重塑銀行用戶感知交互體驗
隨著人工智能技術(shù)的進(jìn)步，傳統(tǒng)銀行業(yè)也應(yīng)順應(yīng)潮流，用智能化技術(shù)和設(shè)備改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式，提升服務(wù)效率和客戶體驗，這將引發(fā)傳統(tǒng)銀行業(yè)服務(wù)走向變革。目前，人工智能技術(shù)應(yīng)用在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域主要有智能投顧業(yè)務(wù)、智能化柜臺、AI客服等。
在智能投顧方面，商業(yè)銀行可利用智能投顧工具面向高凈值人群，采用最少量人工干預(yù)的方式幫助投資者進(jìn)行資產(chǎn)配置及管理。智能投顧的目的在于提供自動化的資產(chǎn)管理服務(wù)，為投資者提供符合其風(fēng)險偏好的投資建議；在智能化柜臺方面，超級柜臺能夠打破傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)處理流程，通過硬件設(shè)備的集成和軟件系統(tǒng)的整合，實現(xiàn)“大堂現(xiàn)場引導(dǎo)、客戶自主辦理、后臺專業(yè)審核”的新型業(yè)務(wù)處理；在AI客服方面，AI客服能夠通過獲得用戶的健康、支付、偏好、社交媒體等數(shù)據(jù)，提供度身定制的產(chǎn)品及服務(wù)、為用戶推薦短期現(xiàn)金的最佳管理方式并解決金融問題，同時幫助銀行創(chuàng)建一個廣泛的客戶需求數(shù)據(jù)庫。
（四）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新：全面提升銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值
近年來，金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，應(yīng)用快速發(fā)展，但應(yīng)用分散，信息共享度不高，深層次的數(shù)據(jù)挖掘難度大，難于形成有效及時、科學(xué)準(zhǔn)確的決策信息，而大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)的出現(xiàn)，將為銀行解決營銷、征信及安全問題提供一種嶄新而高效的方法。
在精準(zhǔn)營銷方面，以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心。通過大數(shù)據(jù)實行的個性化營銷策略，能夠輕易、清晰的鎖定細(xì)分目標(biāo)客戶群體，了解客戶喜歡的金融產(chǎn)品，需要的金融服務(wù)，并根據(jù)需求情況，將客戶潛在或即時需求的產(chǎn)品有針對性的推送給客戶，同時為客戶提供全方位的售后產(chǎn)品應(yīng)用服務(wù)，有效提高產(chǎn)品推廣的成功率。在大數(shù)據(jù)征信方面，大數(shù)據(jù)征信平臺用到的征信數(shù)據(jù)不僅包括個人和機(jī)構(gòu)在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險、信用卡等活動中履行義務(wù)的信息、行政處罰信息、繳納各類社會保障和公共事業(yè)費(fèi)用信息，還包括大量網(wǎng)上交易記錄、客戶評價、庫存量、現(xiàn)金流等信息以及社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，能夠更加真實、立體地掌握個人和機(jī)構(gòu)的信用狀況。在數(shù)據(jù)安全方面，云計算在銀行業(yè)有著良好的應(yīng)用前景，“私有云”架構(gòu)的建立，有利于商業(yè)銀行借力高端虛擬技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程再造，可實現(xiàn)云計算中心后臺云存儲資源完全的訪問控制，所有前臺交易的處理都基于這個平臺，從而有效降低了銀行的運(yùn)營成本。通過云計算，銀行可以訪問來自第三方供應(yīng)商的IT資源，這樣就能夠讓客戶第一時間了解新的應(yīng)用程序，享受到新的服務(wù)或其他資源。云計算的應(yīng)用還能推動IT資源的優(yōu)化整合，提高銀行的管理能力和創(chuàng)新水平，從而增強(qiáng)銀行的競爭力。
三、商業(yè)銀行開展金融科技創(chuàng)新的對策與建議
（一）動態(tài)跟蹤行業(yè)核心技術(shù)，積極推動銀行支付創(chuàng)新
支付是構(gòu)成“運(yùn)營-場景-支付”完整閉環(huán)的核心要素。商業(yè)銀行在支付業(yè)務(wù)方面與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司之間的差距較大。我們認(rèn)為，未來商業(yè)銀行應(yīng)借助支付技術(shù)創(chuàng)新、支付場景創(chuàng)新、支付載體創(chuàng)新“三位一體”的創(chuàng)新發(fā)展模式帶動自身支付業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展。
——支付技術(shù)創(chuàng)新：商業(yè)銀行應(yīng)積極開展基于生物識別、二維碼識別的支付技術(shù)創(chuàng)新，國內(nèi)一些商業(yè)銀行已經(jīng)開始補(bǔ)足自身在這塊業(yè)務(wù)上的短板，如民生銀行推出了指紋支付服務(wù)，工商銀行推出了二維碼支付服務(wù)，極大提高了支付便捷性和用戶體驗度。
——支付場景創(chuàng)新：支付的痛點在于“連接”，也即支付的場景化，這是支付技術(shù)的發(fā)力點，因此商業(yè)銀行在推動支付技術(shù)創(chuàng)新的同時還應(yīng)推動支付場景創(chuàng)新，通過提升運(yùn)營能力不斷豐富自身支付工具的場景化應(yīng)用。
——支付載體創(chuàng)新：商業(yè)銀行還要開展支付載體創(chuàng)新，即除在手機(jī)、平板電腦等傳統(tǒng)終端設(shè)備提供支付應(yīng)用外，還要緊跟形勢研發(fā)基于VR、可穿戴、數(shù)字電視、車載等新興終端領(lǐng)域的支付應(yīng)用，搶占行業(yè)發(fā)展先機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司在這方面走得比較靠前，如螞蟻金服已經(jīng)退出全球首個VR支付產(chǎn)品VR Pay。
（二）利用區(qū)塊鏈提升內(nèi)生發(fā)展力，開展核心業(yè)務(wù)創(chuàng)新
根據(jù)區(qū)塊鏈的去中心化、開放性、去信任、信息不可篡改等主要特征，銀行基于區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新可落地的具體產(chǎn)品有：
——貿(mào)易結(jié)算和跨境支付：商業(yè)銀行可通過區(qū)塊鏈技術(shù)打造點對點的支付結(jié)算方式，撇除第三方金融機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，降低跨境支付資金風(fēng)險，滿足跨境支付清算服務(wù)的便捷性需求。例如，9月初巴克萊銀行宣布完成了全球首個基于區(qū)塊鏈貿(mào)易交易，傳統(tǒng)需要耗時7至10天的交易處理流程被縮短至不足4個小時；借助區(qū)塊鏈技術(shù)，澳大利亞國民銀行和渣打銀行均實現(xiàn)了10秒內(nèi)實時跨境支付。
——銀團(tuán)貸款：商業(yè)銀行可通過建立一個連接數(shù)字貨幣和法定貨幣的區(qū)塊鏈系統(tǒng)使銀團(tuán)貸款尤其是大額的銀團(tuán)貸款的發(fā)放變得更加簡單、快速和透明。例如瑞士信貸銀行正在測試區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀團(tuán)貸款項目，以獲得更快的貸款結(jié)算。
——小額信貸：商業(yè)銀行可將小額信貸的所有活躍賬戶交易歷史轉(zhuǎn)移到區(qū)塊鏈，從而可以實現(xiàn)更加快速的數(shù)據(jù)傳輸。例如微眾銀行與上海華瑞銀行兩家民營銀行聯(lián)合開發(fā)了一套區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)，用于“微粒貸”聯(lián)合貸款的結(jié)算和清算業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)也可借鑒這些以非銀機(jī)構(gòu)為主體的直銷銀行的成功做法。
——票據(jù)結(jié)算：區(qū)塊鏈可在票據(jù)的承兌、流轉(zhuǎn)、托收等多個環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，有效防范操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。例如浙商銀行稱2017年1月將推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的移動數(shù)字匯票平臺，為企業(yè)與個人客戶提供在移動客戶端簽發(fā)、簽收、轉(zhuǎn)讓、買賣、兌付移動數(shù)字匯票的功能，提高客戶資金管理效率并降低使用成本。此外，外匯交易、貴金屬交易、債券發(fā)行等銀行業(yè)務(wù)也都是可以拓展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的熱點領(lǐng)域。
（三）推動人工智能深度融入客戶交互，全面提升用戶體驗
商業(yè)銀行應(yīng)積極引入人工智能技術(shù)，推動其與銀行服務(wù)深度融合，目前銀行可基于人工智能技術(shù)推出以下產(chǎn)品和服務(wù)：
——智能投顧業(yè)務(wù)：美國巴克萊銀行的開發(fā)人工智能系統(tǒng)，使客戶能夠與該系統(tǒng)間自動完成業(yè)務(wù)交易。國外人工智能在金融領(lǐng)域的運(yùn)用主要還是集中在提升效率這個層面上，更多還是為精英階層服務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行可以推出智能投顧服務(wù)業(yè)務(wù)，根據(jù)用戶的行為軌跡洞察到他的需求和風(fēng)險偏好，自動為其進(jìn)行資產(chǎn)配置，并幫助用戶追蹤、監(jiān)控風(fēng)險，基于高凈值用戶實現(xiàn)價值增值。
——智能柜臺產(chǎn)品：商業(yè)銀行可基于智能化技術(shù)推出超級柜臺服務(wù)，實現(xiàn)個人開卡、電子銀行產(chǎn)品簽約、賬戶掛失、轉(zhuǎn)賬匯款、個人外匯、理財簽約購買、基金購買贖回等個人業(yè)務(wù)自主辦理，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行均已推出類似產(chǎn)品和服務(wù)，并取得不錯反響。
——智能客服服務(wù)：商業(yè)銀行可推出基于智能語音識別和機(jī)器學(xué)習(xí)算法的智能客服服務(wù)，運(yùn)用AI、預(yù)測分析和感知傳訊等技術(shù)，協(xié)助客戶進(jìn)行支付、跟蹤監(jiān)控預(yù)算并降低債務(wù)，另外也可以追蹤客戶的信用評分等。美國銀行計劃研發(fā)自動聊天機(jī)器人助理“Erica”并將于2017年投入服務(wù)。
（四）構(gòu)建大數(shù)據(jù)與云計算平臺，驅(qū)動數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值最大化
——定制化報表：商業(yè)銀行可基于大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，生成定制化的客戶報表。在為客戶提供賬戶管理的同時，可以生成在線支出報表，為客戶量身定制省錢計劃，給客戶提供有關(guān)理財規(guī)劃、財務(wù)管理及投資等方面的信息與服務(wù)，形成在線互動社區(qū)。
——大數(shù)據(jù)征信平臺：商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信平臺，將網(wǎng)絡(luò)中的各種硬件設(shè)備通過應(yīng)用軟件集合起來協(xié)同工作，共同對外提供數(shù)據(jù)存儲、處理和訪問功能。借此對自身系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級或深層次整合，利用電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)平臺及政府?dāng)?shù)據(jù)開放平臺開拓更多元化、多維度的數(shù)據(jù)內(nèi)容，提供更高效、優(yōu)質(zhì)的征信產(chǎn)品與服務(wù)。
——云計算中心：商業(yè)銀行可逐步組建一個以“私有云”架構(gòu)為基礎(chǔ)的云計算中心，將其內(nèi)部科技信息資源匯集為資源池，從而實施自動管理與調(diào)度。通過對現(xiàn)有應(yīng)用系統(tǒng)的整合，將目前以大型機(jī)為核心的后臺處理模式逐步轉(zhuǎn)化為基于網(wǎng)格技術(shù)的集群處理模式，這種集群模式就構(gòu)成了銀行“私有云”架構(gòu)的后臺云端，當(dāng)后臺處理出現(xiàn)性能瓶頸時，可通過商業(yè)銀行現(xiàn)有的高速專網(wǎng)，實現(xiàn)后臺處理資源的即時擴(kuò)充。
（作者：門長暉 黃銳 樊凱 劉若飛 賽迪顧問）
