商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、組織管理以及人才儲(chǔ)備方面，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大相徑庭，這決定著銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新不能也沒(méi)有必要去復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的許多模式，而是應(yīng)該根據(jù)自身的現(xiàn)實(shí)需求來(lái)確定重點(diǎn)方向和內(nèi)容，有所為、有所不為
曾剛/文
過(guò)去幾年中，伴隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和供給側(cè)改革的不斷深入，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正式進(jìn)入“新常態(tài)”，加之互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用不斷發(fā)展，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境發(fā)生了深刻的變化，原有的以存貸款為主、“規(guī)模至上”的發(fā)展模式開(kāi)始遭遇到越來(lái)越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
在經(jīng)營(yíng)環(huán)境深刻變化的背景下，商業(yè)銀行加快“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略已成為必然的選擇。但需要認(rèn)識(shí)到的是，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念、組織管理以及人才儲(chǔ)備方面，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大相徑庭，這決定著銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新不能也沒(méi)有必要去復(fù)制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的許多模式，而是應(yīng)該根據(jù)自身的現(xiàn)實(shí)需求來(lái)確定重點(diǎn)方向和內(nèi)容，做到有所為、有所不為，而非一味地“求大、求全”。
原有業(yè)務(wù)模式遭受挑戰(zhàn)
挑戰(zhàn)之一：宏觀經(jīng)濟(jì)“三期疊加”，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯變化。投資、凈出口和消費(fèi)等三駕馬車(chē)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率出現(xiàn)明顯變化。投資逐步失去了中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)頭號(hào)動(dòng)力的地位，貢獻(xiàn)率從70％以上的高點(diǎn)滑落，并在2013年之后被消費(fèi)所超過(guò)，之后逐年降低。截至2016年三季度末，投資對(duì)消費(fèi)的貢獻(xiàn)度已降至36.8％。而國(guó)民經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期以來(lái)的另一個(gè)重要“引擎”——凈出口，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度在2008年后基本都為負(fù)，2016年前三個(gè)季度跌到了2010年以來(lái)的最低水平（-7.8％）。與之相對(duì)應(yīng)，消費(fèi)在總需求中占比大幅上升，2016年前三個(gè)季度的貢獻(xiàn)度上升到71％。不可否認(rèn)的是，消費(fèi)占比的迅速上升，有投資需求和凈出口過(guò)度萎縮的原因，未來(lái)隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的回暖，企業(yè)投資意愿增強(qiáng)，三大需求的結(jié)構(gòu)可能還會(huì)有一定變化。但消費(fèi)超越投資和凈出口，成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最重要?jiǎng)恿Φ内厔?shì)，已經(jīng)變的非常清晰。
經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力的變化，不可避免地會(huì)對(duì)金融需求結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響，零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間正在迅速擴(kuò)大，并成為銀行轉(zhuǎn)型的重要方向。但在零售端，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借電子商務(wù)平臺(tái)和在小額、移動(dòng)支付方面的優(yōu)勢(shì)，將對(duì)銀行的零售轉(zhuǎn)型形成巨大挑戰(zhàn)。
挑戰(zhàn)之二：利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，銀行存貸利差迅速縮小。在互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起之前，中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程早已暗流涌動(dòng)，理財(cái)、同業(yè)以及金融市場(chǎng)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，均在不同維度上推進(jìn)著利率市場(chǎng)化的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的加入則大大加速了這一進(jìn)程。
單從規(guī)模來(lái)說(shuō)，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展雖然對(duì)銀行存款的直接分流不明顯（相對(duì)于銀行存款的規(guī)模不大），但卻顯著提升了居民儲(chǔ)蓄（尤其是活期存款）的利率敏感性，對(duì)銀行的存款結(jié)構(gòu)產(chǎn)生明顯的影響。過(guò)去幾年中，商業(yè)銀行存款定期化趨勢(shì)明顯，抬高了整體負(fù)債成本。
利率市場(chǎng)化疊加互聯(lián)網(wǎng)沖擊，加劇了銀行利差收窄的幅度。商業(yè)銀行整體的凈息差水平從2012年9月末的2.77％，下降到了2016年9月末的2.24％。其中，儲(chǔ)蓄存款占比較高的銀行受影響更為明顯，上市銀行中，工商銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行的凈息差目前都已跌到2％以下。這種變化，在很大程度上顛覆了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“存款立行”發(fā)展模式，基于利差的傳統(tǒng)盈利模式已難以為繼，“資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)”、“輕資產(chǎn)”等發(fā)展理念開(kāi)始得到更為廣泛的認(rèn)可。
挑戰(zhàn)之三：跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。由于監(jiān)管相對(duì)滯后，互聯(lián)網(wǎng)成為許多非金融企業(yè)突破準(zhǔn)入門(mén)檻，介入金融業(yè)務(wù)的渠道。也成為部分商業(yè)銀行突破經(jīng)營(yíng)地域和業(yè)務(wù)限制，尋求新增長(zhǎng)空間和收入來(lái)源的重要手段。除因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)而帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)外，證券公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、基金公司也加大了對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的侵蝕，跨行業(yè)和跨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)明顯加劇。特別是在資產(chǎn)端，非信貸融資飛速發(fā)展，加劇了有效信貸需求的萎縮。2013年，新增銀行信貸占社會(huì)融資規(guī)模的比重曾一度跌至51.35％，而在2002年，這一比率為91.9％。
挑戰(zhàn)之四：用戶習(xí)慣迅速變化，線上業(yè)務(wù)規(guī)模急速膨脹。隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，當(dāng)然也有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身調(diào)整因素，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)電子替代率在過(guò)去幾年迅速提高。從上市銀行數(shù)據(jù)看，2010年，上市銀行的平均電子替代率（簡(jiǎn)單算術(shù)平均）為65.12％，到2016年6月末已經(jīng)上升到94.03％，其中，最高的民生銀行已經(jīng)達(dá)到99.03％。手機(jī)銀行、微信銀行以及直銷(xiāo)銀行等移動(dòng)互聯(lián)渠道的爆發(fā)式增長(zhǎng)，是帶動(dòng)電子替代率快速提升的重要?jiǎng)右颉?/p>
用戶習(xí)慣的變化不僅局限于上市銀行，也是整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)面臨的普遍趨勢(shì)。未上市的中小銀行（包括城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)）的電子替代率雖低于上市銀行，但變化同樣迅速。到目前為止，絕大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)的電子替代率都達(dá)到了70％－80％區(qū)間，部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的機(jī)構(gòu)甚至已接近90％。預(yù)計(jì)在未來(lái)兩三年中，中小金融機(jī)構(gòu)的電子渠道業(yè)務(wù)占比還會(huì)明顯上升。
銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”的四大創(chuàng)新
目前商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新應(yīng)重點(diǎn)滿足兩方面的要求。
一是以客戶為中心。一方面是圍繞用戶習(xí)慣變化，整合優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)、渠道，在提高服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)效率的同時(shí)，降低運(yùn)營(yíng)成本；另一方面，則是圍繞客戶需求的痛點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)整合現(xiàn)有產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，為客戶提供一站式、全方位服務(wù)，降低客戶成本、提升客戶收益。
二是服務(wù)銀行轉(zhuǎn)型。近年來(lái)，隨著凈息差持續(xù)收窄，利差收入增長(zhǎng)乏力甚至負(fù)增長(zhǎng)，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力愈發(fā)迫切。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型涉及的內(nèi)容很多，輕資產(chǎn)、平臺(tái)化應(yīng)是其中一個(gè)重要的方向，可以在減少資本金損耗的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的快速增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)由于其開(kāi)放、覆蓋面廣、低成本的特征，成為商業(yè)銀行平臺(tái)化轉(zhuǎn)型的重要組成部分。
當(dāng)然，銀行的終極目標(biāo)不是要變身為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新只是提升服務(wù)客戶的水平和助推銀行轉(zhuǎn)型的重要工具和手段，而不能將其當(dāng)成轉(zhuǎn)型的本身，否則有可能舍本逐末，陷入為了創(chuàng)新而創(chuàng)新的怪圈。
總結(jié)目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新，可以不那么精確地將其劃分為四種類(lèi)型，分別對(duì)應(yīng)著不同的發(fā)展層次，對(duì)銀行自身的管理和業(yè)務(wù)能力的要求也漸次提高，對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式的改變程度也是逐步增大。這四種創(chuàng)新分別是，渠道創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、平臺(tái)創(chuàng)新和生態(tài)創(chuàng)新。
1.渠道創(chuàng)新
渠道創(chuàng)新有兩個(gè)主要方向，一是電子渠道的日益完善，其中，移動(dòng)互聯(lián)已成為銀行渠道拓展的重點(diǎn)方向。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，金融生態(tài)環(huán)境正在發(fā)生深刻的變化，客戶的消費(fèi)習(xí)慣偏好加速向線上遷移?？蛻羝脧墓衩娼灰紫蚋鼮榭旖莸碾娮忧肋w移。商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、直銷(xiāo)銀行和自助渠道業(yè)務(wù)量逐年上升，特別是手機(jī)銀行已經(jīng)取代PC端成為線上交易的主要入口。
二是物理網(wǎng)點(diǎn)向智能化、社區(qū)化的轉(zhuǎn)型。“智能化”方面，VTM、智能機(jī)器人、自動(dòng)客戶識(shí)別系統(tǒng)、互動(dòng)觸屏、網(wǎng)點(diǎn)移動(dòng)終端（PAD）、自動(dòng)業(yè)務(wù)處理設(shè)備在各家商業(yè)銀行廣泛運(yùn)用。當(dāng)然，從目前的實(shí)踐來(lái)看，智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)還處于“概念店”向“試點(diǎn)和推廣”過(guò)渡階段，遠(yuǎn)未達(dá)到成熟。需要提醒的是，網(wǎng)點(diǎn)智能化的關(guān)鍵和中心仍然是客戶需求，單純強(qiáng)調(diào)硬件技術(shù)并非互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)?！吧鐓^(qū)化”方面，銀行繼續(xù)將渠道下沉，以有效解決社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”的問(wèn)題，使銀行零售業(yè)務(wù)進(jìn)一步向社區(qū)拓展。當(dāng)然，渠道下沉并不是簡(jiǎn)單增設(shè)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)，而是更多依靠自助設(shè)備和其他新型網(wǎng)點(diǎn)（如金融便利店等），充分利用信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)線上、線下的互動(dòng)與協(xié)調(diào)，在延伸銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋的同時(shí)控制渠道成本。
2、產(chǎn)品創(chuàng)新
零售業(yè)務(wù)方面，首先是支付創(chuàng)新。支付是整個(gè)金融服務(wù)體系的基礎(chǔ)，從目前看，也是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行沖擊最大的領(lǐng)域，尤其是在個(gè)人、小額支付方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已確立其相對(duì)銀行的優(yōu)勢(shì)地位。作為應(yīng)對(duì)，商業(yè)銀行在支付創(chuàng)新中也投入了大量精力，產(chǎn)品種類(lèi)繁多。從NFC到Apple Pay,再到閃付、二維碼支付、聲波支付以及藍(lán)牙支付和光子支付等等，不一而足。不過(guò)，由于在場(chǎng)景結(jié)合方面，商業(yè)銀行遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，盡管技術(shù)創(chuàng)新不斷，但并沒(méi)能扭轉(zhuǎn)在零售支付領(lǐng)域的頹勢(shì)。
其次是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售。在余額寶獲得成功之后，商業(yè)銀行紛紛仿效，開(kāi)發(fā)出功能更為強(qiáng)大（提現(xiàn)額度更大、到賬更快、收益更高，部分還附帶主動(dòng)管理功能）的各種“寶”類(lèi)產(chǎn)品。此外，銀行還在掛鉤貨幣基金以外，開(kāi)發(fā)出了掛鉤保險(xiǎn)、掛鉤票據(jù)的產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品體系。
第三是個(gè)人網(wǎng)上貸款。針對(duì)個(gè)人貸款用戶體驗(yàn)要“快”的核心需求，商業(yè)銀行推出了多種形式的網(wǎng)絡(luò)貸款。這種貸款基于移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，根據(jù)客戶以前的交易數(shù)據(jù)，充分利用大數(shù)據(jù)分析，借助決策引擎進(jìn)行客戶貸款的授信審批。貸款辦理渠道則可通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等終端自助完成。實(shí)現(xiàn)了線上申請(qǐng)、自動(dòng)審批、線上簽約、自動(dòng)放款為一體的全自動(dòng)貸款流程。
對(duì)公業(yè)務(wù)方面，“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新主要有兩種類(lèi)型，一是“線上鏈金融”，將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行整合，基于供應(yīng)鏈中小企業(yè)日益增長(zhǎng)的在線商務(wù)需求，提供與之相匹配的免費(fèi)電商平臺(tái)、在線支付、在線增信與見(jiàn)證、在線融資、在線理財(cái)增值、在線保險(xiǎn)、賬戶管理和資訊行情等一站式服務(wù)。這類(lèi)產(chǎn)品中，平安銀行的“橙e網(wǎng)”最具代表性；二是流動(dòng)性管理產(chǎn)品。部分銀行以票據(jù)、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)為依托，利用互聯(lián)網(wǎng)手段，將復(fù)雜、分散的各種不同類(lèi)型的業(yè)務(wù)，整合成針對(duì)不同場(chǎng)景、滿足客戶不同類(lèi)型需求的在線金融產(chǎn)品體系。浙商銀行的“涌金票據(jù)池3.0”整合了“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用和“池化”融資業(yè)務(wù)，針對(duì)四種應(yīng)用場(chǎng)景，提供在線支付、在線融資、在線增信及買(mǎi)賣(mài)雙方在線利益調(diào)節(jié)等四大類(lèi)九種線上金融解決方案，為企業(yè)提供更為多元化的金融服務(wù)。
3.平臺(tái)創(chuàng)新
平臺(tái)創(chuàng)新是指商業(yè)銀行通過(guò)打造各種類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，來(lái)實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)、平臺(tái)化的轉(zhuǎn)型。實(shí)踐中銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有兩類(lèi)，一種是投融資平臺(tái)（類(lèi)似于P2P和眾籌），撮合融資者（可以是個(gè)人也可以是企業(yè)）和投資者（個(gè)人客戶或機(jī)構(gòu)）的直接交易。理論上，商業(yè)銀行并不承擔(dān)融資者違約的風(fēng)險(xiǎn)，而僅獲得手續(xù)費(fèi)收入。這種平臺(tái)創(chuàng)新始于招商銀行的“小企業(yè)E家”，之后被一些中小銀行所仿效。城商行和農(nóng)商行是目前這個(gè)領(lǐng)域的主力。一種則是金融資產(chǎn)銷(xiāo)售和交易平臺(tái)，以興業(yè)銀行的錢(qián)大掌柜和平安陸金所為代表，為各類(lèi)銀行（或金融機(jī)構(gòu)）客戶和銀聯(lián)支付的個(gè)人客戶提供“一站式”的綜合財(cái)富管理方案，既可以提供理財(cái)、基金、信托、保險(xiǎn)以及貴金屬交易等產(chǎn)品和服務(wù)，也可以在平臺(tái)上進(jìn)行各類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)讓，在為客戶創(chuàng)造收益的同時(shí)，也為客戶提供流動(dòng)性管理的便利。
4.生態(tài)創(chuàng)新
生態(tài)創(chuàng)新是指商業(yè)銀行介入生態(tài)、場(chǎng)景建設(shè)。這種創(chuàng)新已經(jīng)遠(yuǎn)離傳統(tǒng)的金融服務(wù)范疇，而更接近于電商的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從商業(yè)銀行（尤其是大型銀行）的角度，這種嘗試有其道理，即通過(guò)網(wǎng)上生態(tài)圈的建設(shè)，來(lái)實(shí)現(xiàn)信息流、物流和資金流的“三流合一”，并據(jù)此開(kāi)展各種金融服務(wù)，以期形成封閉的生態(tài)圈來(lái)對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)。對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)講，這種創(chuàng)新（尤其是綜合性電商平臺(tái)）對(duì)銀行難度最大。但實(shí)踐中，仍有不少銀行，尤其是零售客戶占主導(dǎo)的銀行機(jī)構(gòu)，在電商平臺(tái)和生態(tài)圈鏈拓展上傾注了較多精力。參與其中的，既有大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行，也有一些城商行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通常是由省聯(lián)社層面推動(dòng)搭建）。
盡管對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，搭建場(chǎng)景和閉環(huán)生態(tài)圈是非常大的挑戰(zhàn)，但對(duì)從互聯(lián)網(wǎng)端起步的銀行，卻是很自然不過(guò)的發(fā)展路徑。2015年開(kāi)業(yè)的兩家純互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行和網(wǎng)商銀行，在不建立物理網(wǎng)點(diǎn)的情況下，直接以母公司的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)為基礎(chǔ)，開(kāi)展金融資產(chǎn)交易和信貸業(yè)務(wù)，在較短的時(shí)間里，就完成了千萬(wàn)數(shù)量級(jí)別的主動(dòng)客戶授信，并實(shí)現(xiàn)了代理銷(xiāo)售和信貸規(guī)模的迅速擴(kuò)張。對(duì)于以物理網(wǎng)點(diǎn)作為展業(yè)基礎(chǔ)的傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，如此短的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)數(shù)量的大規(guī)模擴(kuò)張顯然無(wú)法想象，這也顯示出互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)極其強(qiáng)大的金融潛力。
制約與突破方向
在商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新的實(shí)踐中，也暴露出不少的問(wèn)題，包括產(chǎn)品同質(zhì)化、銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的制約、銀行組織管理體系的制約以及監(jiān)管政策方面的影響等等。
一是產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重。從目前來(lái)看，多數(shù)商業(yè)銀行缺乏清晰的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新戰(zhàn)略，傾向于復(fù)制模仿先行者的一些做法，將更多的精力和資源投入到了技術(shù)應(yīng)用層面，缺乏針對(duì)客戶需求而進(jìn)行的有效創(chuàng)新。由此導(dǎo)致各家銀行的產(chǎn)品功能大同小異，同質(zhì)化嚴(yán)重。
二是銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念的制約。目前，大部分商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)作模式還停留在基于傳統(tǒng)銀行自身體系內(nèi)的資金循環(huán)來(lái)創(chuàng)設(shè)金融產(chǎn)品，更多的是被動(dòng)滿足客戶需求，沒(méi)有主動(dòng)積極介入各個(gè)場(chǎng)景下的用戶交易的活動(dòng)，而在這個(gè)基礎(chǔ)上創(chuàng)設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，跟用戶在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)渠道上辦理業(yè)務(wù)所依靠的賬戶設(shè)置、信息收集、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)審批和后臺(tái)處理及核算系統(tǒng)基本類(lèi)似。此種運(yùn)作模式帶來(lái)的后果即是商業(yè)銀行的“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新往往難以精確擊中用戶需求的痛點(diǎn)。
三是銀行組織管理方面的制約?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)一個(gè)最大的特點(diǎn)是依賴于眾多應(yīng)用場(chǎng)景下的用戶需求，精準(zhǔn)創(chuàng)新出金融產(chǎn)品來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，而這些有賴于一個(gè)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，基于用戶的交易行為及特點(diǎn)，有針對(duì)性地建立起網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)。而商業(yè)銀行要提供這些服務(wù)，所需涉及的業(yè)務(wù)職能分散在公司金融、零售銀行、金融市場(chǎng)以及電子銀行等業(yè)務(wù)條線。在條線分立的組織管理架構(gòu)下，要將這些職能有效地組合起來(lái)，并產(chǎn)生有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新，顯然是非常困難的一件事情。此外，銀行既有的偏重于風(fēng)險(xiǎn)防控的管理模式和考核體系，也難為“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新提供有效的激勵(lì)。
四是監(jiān)管環(huán)境的約束。過(guò)去幾年中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融領(lǐng)域的快速滲透，一方面得益于技術(shù)與模式的創(chuàng)新，另一方面監(jiān)管缺失也是一個(gè)重要的因素。與之相比，商業(yè)銀行所受監(jiān)管要遠(yuǎn)為嚴(yán)格，尤其是涉及到商業(yè)模式變化的創(chuàng)新，更是難以在短期內(nèi)得到監(jiān)管層的認(rèn)可和推廣。在以快速迭代為基本特征的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)上，這使銀行在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中，在很多方面失去了先機(jī)。
從未來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不斷完善，商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新會(huì)在目前的基礎(chǔ)之上，逐步向更高的階段演進(jìn)。專營(yíng)化、平臺(tái)化和生態(tài)化將是其中最重要的方向。
方向之一：專營(yíng)化
相比純互聯(lián)網(wǎng)金融公司，商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融在管理模式上存在一定的效率問(wèn)題，一是體現(xiàn)在激勵(lì)機(jī)制上?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)往往通過(guò)股權(quán)激勵(lì)等多種報(bào)酬激勵(lì)形式，以充分調(diào)動(dòng)從業(yè)人員的主觀能動(dòng)性，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行偏重風(fēng)險(xiǎn)防控，薪酬制度在本質(zhì)上并不鼓勵(lì)創(chuàng)新；二是體現(xiàn)在融資成本上，商業(yè)銀行進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新的資金主要來(lái)自費(fèi)用規(guī)劃，投入相對(duì)有限，且偏重于短期利益。而創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，最重要的融資來(lái)源是多輪次戰(zhàn)略性股權(quán)融資，這類(lèi)融資沒(méi)有還本付息壓力，可以保證企業(yè)更專注于長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)；三是體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)管理上。商業(yè)銀行傳統(tǒng)矩陣式管理模式并不適應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新的要求。而且，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品跨部門(mén)、跨市場(chǎng)的特征，又會(huì)引發(fā)不同職能部門(mén)之間的競(jìng)爭(zhēng)與協(xié)作問(wèn)題。要有效解決上述矛盾，專營(yíng)化或設(shè)立獨(dú)立子公司來(lái)運(yùn)作成為一種可行的模式。
2015年11月，中信銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司百度達(dá)成戰(zhàn)略合作，規(guī)劃共同出資設(shè)立子公司——百信銀行，開(kāi)創(chuàng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，設(shè)立獨(dú)立直銷(xiāo)銀行子公司的先例。截至目前，百信銀行還未得到監(jiān)管部門(mén)的批復(fù)。但從市場(chǎng)預(yù)期來(lái)看，這應(yīng)該代表著未來(lái)的趨勢(shì)，一旦得到批準(zhǔn)，預(yù)計(jì)將會(huì)有很多銀行會(huì)加入到直銷(xiāo)銀行牌照的申請(qǐng)隊(duì)伍。
方向之二：平臺(tái)化
商業(yè)銀行未來(lái)平臺(tái)創(chuàng)新，不僅是將各類(lèi)業(yè)務(wù)（涵蓋財(cái)富管理、融資、互聯(lián)網(wǎng)支付等多種領(lǐng)域）統(tǒng)一在一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之中，快捷、一站式地滿足用戶全方位金融需求。而且，平臺(tái)化還應(yīng)與生態(tài)化結(jié)合，在平臺(tái)上逐步引入各類(lèi)生活場(chǎng)景，逐步升級(jí)到集生產(chǎn)、消費(fèi)、生活、投資、娛樂(lè)于一體的全方位服務(wù)平臺(tái)。
方向之三：生態(tài)化
生態(tài)化也就是場(chǎng)景化，其核心是圍繞客戶所處的場(chǎng)景及其相應(yīng)的需求來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和服務(wù)體系，通過(guò)財(cái)富管理、融資、支付等一系列的金融產(chǎn)品來(lái)滿足用戶衣、食、住、行、娛等多維的場(chǎng)景需求，二者融合在一起，形成商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”的生態(tài)化模式。
總體上，過(guò)去幾年中，商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新方面已經(jīng)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，創(chuàng)新的范圍，涉及到從渠道到生態(tài)的不同層級(jí)。原則上，互聯(lián)網(wǎng)化本身并不是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，而只是為更好地服務(wù)客戶，實(shí)現(xiàn)銀行自身轉(zhuǎn)型的途徑而已。就這個(gè)意義上講，不同銀行之間的“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新沒(méi)有優(yōu)劣之分，不是技術(shù)越先進(jìn)、覆蓋范圍越廣就越成功，也不是越接近于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的模式就越先進(jìn)。從目前的實(shí)踐和未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)看，我們認(rèn)為，渠道和產(chǎn)品的創(chuàng)新在很長(zhǎng)一段時(shí)間都會(huì)是銀行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的主要內(nèi)容。平臺(tái)創(chuàng)新方面，會(huì)有很優(yōu)秀的銀行脫穎而出，但難以被普遍復(fù)制。至于生態(tài)創(chuàng)新，是很好的發(fā)展方向，但在場(chǎng)景結(jié)合方面，銀行還面臨著許多困難和挑戰(zhàn)，能否獲得最終的成功，我們還需拭目以待。
作者為國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心主任，編輯：袁滿
(本文首刊于2016年12月5日出版的《財(cái)經(jīng)》雜志)
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