2016年是中國移動支付市場紛繁多樣的一年，由于Apple Pay的入華，原本不溫不火的NFC支付開始真正意義上的與二維碼支付展開了正面對抗。三星、華為、小米等各大手機廠商的入局，讓產(chǎn)業(yè)話語權(quán)更加偏向于終端廠商，就連互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付寶也不得不屈尊，與華為、三星合作推動掃碼支付發(fā)展。與此同時，銀聯(lián)云閃付產(chǎn)品系列的加碼、三星MST技術(shù)的快速發(fā)展、二維碼支付政策的開放等等都讓整個產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)一副欣欣向榮的新氣象。但金玉其外，仍有敗絮其中。
NFC、二維碼、磁條，技術(shù)之間的對抗
在移動支付的發(fā)展過程中，NFC與二維碼之間的對抗是長期的話題。NFC技術(shù)自從2003年誕生到現(xiàn)在，已經(jīng)經(jīng)歷了13個年頭，從中國移動、諾基亞在廈門、廣州、北京首次NFC移動支付試點的2007年，到現(xiàn)在也已經(jīng)9個年頭，但是NFC卻仍然未能達到令人滿意的市場普適度。今年Apple Pay的入華，教育了廣大用戶什么是線下近場支付，推動了國內(nèi)NFC技術(shù)的應(yīng)用和發(fā)展，但Apple Pay的表現(xiàn)也令不少人頗為失望——使用的場景嚴重不足，截至2015年末的統(tǒng)計數(shù)據(jù)現(xiàn)實，我國有約2280萬臺POS終端中，具有NFC功能的只占了約30%的比例，這就意味著還有70%的POS終端，需要用每臺1500元左右的成本去更換或每臺500元去升級。海量的工程，天文數(shù)字般的成本投入，靠改造POS終端來推進近場支付，道阻且長。也正是因為場景和終端的不足，造成NFC支付被后來居上的二維碼所趕超。
二維碼支付在微信和支付寶兩個互聯(lián)網(wǎng)巨頭的推動下，成為國內(nèi)移動支付的主流技術(shù)。相對于NFC技術(shù)，二維碼對硬件的要求并不高，可以普適在任一智能手機中，通過APP快速實現(xiàn)掃碼支付、P2P支付。一直備受NFC陣營詬病的安全性問題，也隨著支付場景的逐漸豐富和多種安全技術(shù)復(fù)合鑒權(quán)而弱化。但是，依然有太多的商家不能使用掃碼支付，增設(shè)一臺掃碼槍需要100元的成本是一個原因，漫長的鋪設(shè)和改造周期也是一個原因。
NFC與二維碼的對抗一直是移動支付行業(yè)的熱點話題，但是不可忽視的是任何POS終端都支持磁條，三星的MST技術(shù)讓磁條相關(guān)支付技術(shù)也成為了一個熱點。所有POS終端的支持，沒有任何終端改造要求，一度讓業(yè)界認為MST將會趕超NFC與二維碼，成為最為普適的支付技術(shù)。但是任何技術(shù)都存在短板，二維碼的P2P支付MST無法完成;全球芯片遷移大潮流，從卡片和POS終端上開始淘汰磁條，導(dǎo)致MST技術(shù)未來發(fā)展受限。此外，Samsung Pay的MST解決方案只提供給三星部分機型的用戶，這就意味著，如果用戶想享受移動“全支付”，必須花費4000+的費用去更換新型手機終端，這并不現(xiàn)實。
三種現(xiàn)行的移動支付技術(shù)，都有各自的優(yōu)缺點，在目前市場擁有各自的立身之道，但移動支付的關(guān)鍵不是支付技術(shù)本身，而是為支付場景服務(wù)。越加細化越加垂直領(lǐng)域的支付場景需求，就越來越考驗支付技術(shù)的更進。
多樣場景需求 單一技術(shù)無法滿足
移動支付的最終使命是替代錢包，完成人們?nèi)粘Ｉ畹乃兄Ц秷鼍啊５S著移動支付越來越多的細化場景，多樣而又復(fù)雜的場景，使得單一技術(shù)難以完成移動支付的最終使命。
Apple Pay給NFC技術(shù)帶來了既便捷又安全的支付應(yīng)用，但現(xiàn)在是一個去中心化的移動支付時代，NFC對POS終端的高要求與強依賴，使得個體與個體之間的P2P交易變得異常困難。
而承載掃碼支付的二維碼技術(shù)，優(yōu)勢是可以完成屏幕之間的互動，P2P交易變得輕而易舉，但是對網(wǎng)絡(luò)的完全依賴也使得這一技術(shù)在很多無網(wǎng)絡(luò)場景中有點“夠不著”?？稍诮灰姿俣壬希S碼始終無法趕超NFC，移動支付在很多環(huán)節(jié)是分表必爭的，比如交通領(lǐng)域場景，特別是人流量較大的地鐵和講究上下車速度的公交——誰要是在高峰時段，在閘機口或者公交刷卡機前多停留5秒鐵定招罵。雖然二維碼支付應(yīng)用一直在致力于在交通支付領(lǐng)域，并且杭州地區(qū)公交已經(jīng)上線，但仍然無法在人流量巨大的地鐵大量應(yīng)用，只能作為輔助支付技術(shù)。
而MST，雖然在支付上通吃了所有POS機，但它也只能限于在POS場景中使用，交通、門禁等場景更是不太可能，同時和NFC一樣，MST無法覆蓋個人對個人之間的支付場景。
如果一個移動支付產(chǎn)品無法把錢包替代掉，那么這就不是一個好的產(chǎn)品?；诖耍锌繂我患夹g(shù)的移動支付產(chǎn)品會無法滿足各種場景的需求，多技術(shù)融合將是一個必然的方向。
多技術(shù)融合“全支付”場景或是未來
在經(jīng)過多年的技術(shù)對抗和場景融合，行業(yè)各方似乎更加懂得了技術(shù)融合的重要性，“全支付”場景概念開始興起。最近出爐的一項美國權(quán)威機構(gòu)ACG的調(diào)查數(shù)據(jù)中顯示， Samsung Pay用戶92%的滿意度遠高于Apple Pay 用戶的84%。Apple Pay的NFC+指紋識別+Token是一種安全保障方式，但是在支付的渠道上，仍然只支持NFC，應(yīng)用場景少。而Samsung Pay融合了NFC、MST兩大技術(shù)，最近還與支付寶達成合作，也能支持二維碼支付了，多方融合以達成“替代錢包”的目標這是Samsung Pay滿意度較高的一大原因。
從Samsung Pay的技術(shù)手段我們不難看出，三星不但看準了融合支付的必要性和優(yōu)勢，還切切實實地做到了融合支付、全支付，但只在三星部分機型上使用的局限性，使得絕大多數(shù)用戶不能享受“移動全支付”的便捷。
與此同時，隨著近年可穿戴設(shè)備的興起，有志于替代錢包的可穿戴支付也成為了移動支付的一大行業(yè)熱點。其實，可穿戴確實是解決“移動全支付”的一大途徑，普適絕大多數(shù)用戶手中現(xiàn)有的機型、無需更換手機設(shè)備，這是可穿戴支付設(shè)備的絕對優(yōu)勢。但目前可穿戴支付產(chǎn)品發(fā)行之后，普遍存在激活率、活躍度低的現(xiàn)象，“見光死”成了可穿戴支付設(shè)備的常規(guī)命運，這其中一個重要原因是，它們都使用了應(yīng)用場景狹窄的NFC支付技術(shù)為基礎(chǔ)，想融合MST，技術(shù)上不可行；僅融合二維碼支付，又和手機功能區(qū)別不大。在這種情況下，大多數(shù)可穿戴設(shè)備的制造商均無法合理解決“全支付”問題。
任何技術(shù)的存在都有它特殊的意義，NFC、二維碼、MST等支付技術(shù)都有各自的優(yōu)勢場景，此外，業(yè)界一些創(chuàng)業(yè)型公司，研發(fā)了不少專利支付技術(shù)，這些技術(shù)也有著現(xiàn)有主流技術(shù)無法匹及的功能和解決支付問題的能力，不可小覷。如何將各種支付技術(shù)融入到一個產(chǎn)品形態(tài)之中實現(xiàn)“全支付”場景，這將會是未來支付產(chǎn)品的重要發(fā)展方向。
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