2020年3月31日
中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布了
《重大疾病保險的病病定義應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范修訂版》
征求意見稿
重
疾險
投保人必須知道r ~
談?wù)摿撕脦啄甑闹卮蠹膊”ｋU定義調(diào)整，就這樣要來了！
這事說有多大呢？
影響到每一位重大疾病險的被保險人！！！
晦澀難懂枯燥的行業(yè)分析報告，咱就先不聊。
今兒此篇文章，只站在作為被保險人的層面。
來看看修訂以后，對咱們而言是好是壞？保險費(fèi)率會更便宜？是目前買或是等最新政策實(shí)施以后再買呢？
還記得去年6月份甲狀腺癌事兒嗎？
往期回顧
那么甲狀腺癌在此修訂中嗎？想知道？文章結(jié)尾會嗑叨哦！
在這兒必須明確這件事兒-適用范圍：
“規(guī)范”指向于18歲以上成人的重大疾病險，需要依照新規(guī)范完成修整。對于單純的少兒重疾險，理論上是無須修改修整的。
但到那時候保險公司大概率也是要跟進(jìn)修整。
故而2020年年內(nèi)，大伙兒將親身經(jīng)歷全部成人重大疾病險集體性停售，重新洗牌的盛況空前。
十幾年一遇的奇觀啊，到那時候必將掀開那一場血雨腥風(fēng)。
想一想還有點(diǎn)兒小緊張，不過代理人已經(jīng)多次演練了哦！行業(yè)潛規(guī)測，搶“停售”，你中了幾回？
新規(guī)范實(shí)施后，原來重疾產(chǎn)品停售或是條文改變，己經(jīng)購買保險的小伙伴都并不會受到影響。你的保障，依然會依照原來條文來履行合同約定。
故此這幾個月投保重疾險的小伙伴，頗有種處于歷史關(guān)頭決擇的味道。
到底是買舊的呢？或是買新的呢？糾結(jié)呀！
不要著急，聽我來帶給你認(rèn)真地嗑叨。
重疾險規(guī)范調(diào)整后，那些對于被保險人更有利呢？
1、重大疾病保險統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)界定的病癥增添3種，輕癥增添3種。
現(xiàn)階段的重大疾病險定義，有25種重大疾病的賠付界定，是行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的。
上述25種病種的理賠，占據(jù)目前重疾險理賠的95%以上的。輕癥則并沒有統(tǒng)一規(guī)范性標(biāo)準(zhǔn)，完完全全是各個保險公司自個因心情決定的保障哪些疾病病種。這也因此讓那些個不良重疾產(chǎn)品打了擦邊球，不保障發(fā)病率高輕癥病種。
依據(jù)《征求意見稿》，統(tǒng)一性界定的重疾險病種將增加3種重疾病種，分別是嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，再加上之前的25種，到達(dá)了28種。
輕癥也標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范了3種，即輕微惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕微腦中風(fēng)后遺癥。
這項針對在此之前重疾險中輕癥保障有缺失，或者條款有漏洞的保險公司來說，會使它們之后重疾產(chǎn)品病種定義更為規(guī)范。
比如2019年第Ⅱ版之前的X安福，就因為不理賠高觸發(fā)輕癥病種的輕微腦中風(fēng)，而慘遭網(wǎng)絡(luò)媒體吐槽。
只是針對那些在此之前就保障了這些疾病的產(chǎn)品來說，變化不是特別大。
2、部份疾病的理賠界定變寬松了，舉幾個病種定義說明哈~
?? 重大器官移植術(shù)病種多了小腸的異體移植。
??冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)的理賠條件，從“開胸”變成了“切開心包”，更符合臨床的實(shí)際情況。
?? 主動脈手術(shù)的理賠范圍，在原有的基礎(chǔ)上擴(kuò)大了胸腹腔鏡下進(jìn)行切除、置換、修補(bǔ)。主動脈擴(kuò)張到含胸主動脈和腹主動脈。
在判斷的標(biāo)準(zhǔn)上更加精準(zhǔn)，比如急性心肌梗塞的理賠條件，相較修定前的“典型臨床表現(xiàn)，例如急性胸痛等”這樣感覺性說詞，變成了更加切實(shí)詳細(xì)的臨床數(shù)據(jù)，可以減少理賠爭議。
整體上看，新版病種定義更加符合臨床醫(yī)學(xué)，放寬的部分賠付情況，也具有醫(yī)學(xué)前瞻性，整體上是有利于保險消費(fèi)者的。
3、重大疾病保險的除外責(zé)任自殺定義修改：
原3.2.2 被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕，修為2條：
3.2.2 被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的 刑事強(qiáng)制措施；
3.2.3 被保險人故意自傷、或自本合同成立或 者本合同效力恢復(fù)之日起 2 年內(nèi)自殺，但被保 險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
4、明確重疾定義的修改周期
臨床醫(yī)學(xué)不斷發(fā)展及進(jìn)步，重大疾病險也該順應(yīng)時代。此次《征求意見稿》也明確提出，之后每五年對重大疾病病種定義界定進(jìn)行評定，依據(jù)需要決定是否進(jìn)行修訂。
修訂后……對于我們來說！
1、輕度甲狀腺癌，確定被踢出重疾
甲狀腺癌它治愈率高、花費(fèi)低、危害小，很多患者的治療費(fèi)用不足4萬。但是隨著近年來醫(yī)療檢測手段的進(jìn)步，檢出率越來越高，在重疾險里的理賠比例也是急速攀升。
平安人壽的2019年度理賠報告顯示，甲狀腺癌占到惡性腫瘤理賠率的21.8%。
此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級，并按照輕重程度進(jìn)行分級賠付。把TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌踢出重疾定到輕癥，對于被保險人來說，意味著一旦發(fā)生TNM分期為Ⅰ期甲狀腺癌理賠款縮水80%。
簡單理解：
修訂前，如果得了甲狀腺癌Ⅰ期，如果投保是50萬保額重疾，那么就得賠付50萬；修訂后算作輕癥那么只能拿10萬。
2、讓我有些驚詫的修訂，輕癥理賠比例不得超過基本保額20%？
暈，現(xiàn)在的輕癥都賠付到了50%~60%。要求輕癥賠付比例不得超過20%，這，這也太讓人很難接受。
當(dāng)然，這輕癥指的是“本規(guī)范中的輕度疾病”，也就是指輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥三種輕癥。
3、原位癌被不屬于輕度惡性腫瘤，哦！
希望，也許
也許，可能？后續(xù)會有保險公司在自家產(chǎn)品中，把這個病種再加進(jìn)來吧。
但是對于很多重疾險來說，原位癌患者，以后有可能拿不到理賠款了。
高發(fā)“甲狀腺癌”分級賠付，保費(fèi)會降嗎？
真不好說：
4月1日新上線的平安福2020與平安福上福2020相較于平安福2019II降了2%左右。
這僅僅，只是“征求意見稿”，
個人判斷，小部分“激進(jìn)”的保險公司，可能會小幅度降價，但大部分公司重疾產(chǎn)品會維持現(xiàn)有費(fèi)率。如果有其他看法，也歡迎一起探討。
《征求意見稿》看哈后，對于被保人而言是利弊同存。如心血管疾病的賠付，會更符合臨床醫(yī)學(xué)狀況，而癌癥的賠付則非常明顯緊縮，輕癥得到賠償比率也會急劇降縮。
無法能掐會算自個未來究竟會得什么疾病。所以我本人的解決方案，會相對比較中庸，需要分批次配置。
比方說，原本計劃投保100萬保額的重大疾病險，這樣完全需要在新規(guī)范落地之前配置50萬，新規(guī)范實(shí)施之后，遇到不錯的新產(chǎn)品，再買50萬。說到底重大疾病險原本就是多次配置的過程，定額給付型的重疾險理賠的時候能夠疊加賠付的。
配置健康險與收入、健康狀況、家族疾病史等有關(guān)系，最終，如何選擇還是應(yīng)該滿足自身的需求。
