貸款，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是利用金融機(jī)構(gòu)的錢(qián)去做自己的事。借錢(qián)是有成本、有利息的，所以不少人在賺錢(qián)后，就想著提前還款可以不再還利息，且國(guó)人的傳統(tǒng)觀念里大多偏向于無(wú)債一身輕。但是，提前還款真的百利而無(wú)一害嗎？今天，萬(wàn)通融資就好好跟大家聊聊提前還款那些事。
提前還款是借款人支付的超過(guò)每月還本付息金額的部分。包括提前全部還款、提前部分還款且貸款期限不變、提前部分還款的同時(shí)縮短貸款期限三種情況。提前還款固然能夠節(jié)省利息支出，但不是所有情況都適合提前還款。
以下四種情況不適合提前還款
一、等額本息處于還貸中后期
目前的商業(yè)貸款，使用最廣泛的是等額本息還款法。進(jìn)入還款階段中后期，月供的構(gòu)成中，大部分都是本金，想通過(guò)提前還款減少利息的支出已經(jīng)沒(méi)必要，如果消費(fèi)者資金不是很充裕，亦或是攢夠了提前還款的錢(qián)，可以不急于提前還款。這樣既打亂了理財(cái)計(jì)劃，又不利于資金的有效使用。
二、享受有折扣利率
如果購(gòu)房者享受了折扣貸款利率，一旦選擇部分提前還貸，那么將無(wú)法再享受折扣利率，對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)是得不償失的，所以這種情況下也不適合提前還貸。
三、使用公積金貸款買(mǎi)房
如果購(gòu)房者選擇的是公積金組合貸款，在提前還貸后，公積金將停止使用，并按活期利率存起來(lái)，到退休時(shí)才能提取，這一塊資金在未來(lái)的歲月里帶來(lái)的收益就太少了。
四、有高收益投資理財(cái)渠道
如果消費(fèi)者的資金有更好的投資理財(cái)渠道，比如投資于基金、外匯等理財(cái)產(chǎn)品，而且資金運(yùn)作能力比較強(qiáng)，可以獲得更高的回報(bào)率，資金所產(chǎn)生的收益高于提前還款所節(jié)省的利息，那么從發(fā)揮流動(dòng)資金的效用看，這部分消費(fèi)者沒(méi)有必要把資金用于提前還款。
除了以上四種情況，我們還必須認(rèn)識(shí)到，貨幣是會(huì)貶值的。此時(shí)的100萬(wàn)，在20年或30年后會(huì)貶值多少？如果好好利用手中攢夠的錢(qián)，不提前還款，通過(guò)理財(cái)手段補(bǔ)貼房貸本金和利息，剩余的部分就是凈收入了。
提前還貸選擇等額本金還款法
當(dāng)然，若消費(fèi)者的資金只是在銀行存著，近期內(nèi)都不會(huì)使用，回報(bào)率僅為存款利率，兩相比較，貸款利率明顯高于存款利率，這種情況下把資金用于提前還款還是比較合適的。
萬(wàn)通融資誠(chéng)意提醒，貸款人在選擇貸款期限時(shí)一定要充分考慮自己的資金運(yùn)作和后續(xù)資金來(lái)源，若有提前還貸的預(yù)期，最好選擇等額本金還款法，貸款期限也不宜過(guò)長(zhǎng)。
提前還款注意事項(xiàng)
提前預(yù)約
一般來(lái)說(shuō)，提前還貸的客戶(hù)需提前一周至一個(gè)月向銀行書(shū)面申請(qǐng)?zhí)崆皻w還部分或全部貸款。注意，各家銀行對(duì)于提前還貸的規(guī)定各不相同，貸款人在決定提前還貸前務(wù)必弄清貸款銀行的操作流程。
貸款文件要準(zhǔn)備好
貸款人如果要提前還貸的話(huà)，一般要在電話(huà)或書(shū)面申請(qǐng)后，攜帶自己的身份證、貸款合同到銀行辦理審批手續(xù)。
提前還款需收取違約金
提前還款會(huì)收取違約金，就銀行的房貸來(lái)說(shuō)，個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，收益相對(duì)安全，這樣的“黃金業(yè)務(wù)”對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是難得的，但客戶(hù)提前還貸打亂了銀行資金的使用計(jì)劃，也損失了貸款所帶來(lái)的穩(wěn)定的利息收入。所以，銀行方會(huì)根據(jù)合同收取違約金，一起看看五大行對(duì)于提前還款違約金的收取情況。
招商銀行
貸款不滿(mǎn)一年提前還款，收取不低于實(shí)際還款額三個(gè)月的利息。
貸款滿(mǎn)一年后提前還款，收取不低于實(shí)際還款額一個(gè)月的利息。
建設(shè)銀行
貸款不滿(mǎn)一年提前還款，收取提前還款額的3%。
貸款一年到兩年提前還款，收取提前還款額的2%。
貸款兩年到三年提前還款，收取提前還款額的1%。
農(nóng)業(yè)銀行
貸款不滿(mǎn)一年提前還款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率為貸款利率除以12個(gè)月減去還款月數(shù)。
貸款滿(mǎn)一年后提前還款，只要之前沒(méi)有任何提前還款記錄，則不收取違約金。如已采取過(guò)提前還款的，一年之后再申請(qǐng)者，也不收取違約金。
工商銀行
貸款不滿(mǎn)一年提前還款，收取提前還款金額的5%。
貸款滿(mǎn)一年后提前還款，則不收取任何違約金。
中國(guó)銀行
貸款不滿(mǎn)一年提前還款，收取最高不超過(guò)六個(gè)月利息違約金（按照提前還款日的貸款利率計(jì)算）。
貸款滿(mǎn)一年后提前還款，則不收取違約金。
※僅供參考，詳細(xì)請(qǐng)咨詢(xún)相應(yīng)銀行，具體請(qǐng)以合同為準(zhǔn)。
貸款人提前結(jié)清全部尾款后，銀行會(huì)出具結(jié)清證明，貸款人攜帶銀行開(kāi)具的貸款結(jié)清證明原件、原保單的正副本和發(fā)票，打電話(huà)給相關(guān)保險(xiǎn)公司，預(yù)約退保即可。
貸款人在辦理貸款時(shí)，銀行都會(huì)辦理抵押登記。貸款人如果結(jié)清貸款的話(huà)，一定不要忘記去解除抵押這個(gè)環(huán)節(jié)。貸款人要攜帶房產(chǎn)證，結(jié)清證明和抵押在銀行的他項(xiàng)權(quán)利證去各區(qū)建委辦理解抵押。
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