金融科技（FINTECH）背景下

傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系建設(shè)和創(chuàng)新策略

今天已經(jīng)是步入2019年的第十七天，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的新興科技與金融業(yè)的深度融合正推動(dòng)著傳統(tǒng)金融業(yè)步入轉(zhuǎn)型發(fā)展的快車道。金融與科技的融合已不僅僅停留在技術(shù)層面，更體現(xiàn)為思維、理念、業(yè)務(wù)模式、管理模式等全方位的融合。因此，商業(yè)銀行開(kāi)始探索科技引領(lǐng)、科技驅(qū)動(dòng)、協(xié)作創(chuàng)新發(fā)展的新路徑，以成立銀行系金融科技子公司為契機(jī)，深化金融科技在各個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中應(yīng)用。銀行系金融科技公司正開(kāi)啟傳統(tǒng)金融在FinTech時(shí)代顛覆式創(chuàng)新的新篇章。

在此背景下，中國(guó)金融四十人論壇旗下金融教育品牌——金融城聯(lián)袂國(guó)內(nèi)金融科技頂級(jí)專家重磅推出2019年精品內(nèi)訓(xùn)課程《金融科技（FINTECH）背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系建設(shè)和創(chuàng)新策略》，本課程將由銀行、頂級(jí)金融科技公司雙棲實(shí)戰(zhàn)派專家授課，詳詢王老師：18210558326

注：本課綱是參考課綱，具體實(shí)施課綱可根據(jù)銀行實(shí)際需求進(jìn)行個(gè)性化調(diào)整。

第一章 2019年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

一、互聯(lián)網(wǎng)流量紅利日漸殆盡催生存量時(shí)代來(lái)臨

（一）互聯(lián)網(wǎng)線上流量的增長(zhǎng)趨勢(shì)放緩

（二）網(wǎng)民人均單日使用次數(shù)和時(shí)長(zhǎng)增長(zhǎng)

二、線上紅利減弱，線上、線下流量入口整合趨勢(shì)明顯

（一）星巴克牽手阿里外賣

（二）全民K歌開(kāi)放線下體驗(yàn)店

三、深耕時(shí)長(zhǎng)及跨界布局勢(shì)在必行

（一）阿里和騰訊布局新零售戰(zhàn)略

（二）京東開(kāi)放綜合物流服務(wù)戰(zhàn)略

（三）今日頭條的產(chǎn)業(yè)鏈拓展戰(zhàn)略

（四）美團(tuán)打造綜合服務(wù)平臺(tái)戰(zhàn)略

（五）小米生態(tài)聚合跨界布局戰(zhàn)略

四、社交屬性對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響

（一）微信（小程序）成為新流量洼地

（二）拼多多的創(chuàng)新團(tuán)購(gòu)模式成功上市

（三）創(chuàng)新的新聞短視頻行業(yè)迅猛發(fā)展

（四）社交電商模式百花齊放快速興起

五、渠道下沉導(dǎo)致深耕三四線城市已成未來(lái)趨勢(shì)

（一）Z世代、小鎮(zhèn)青年和白發(fā)老人登場(chǎng)

（二）綜合電商的用戶結(jié)構(gòu)繼續(xù)快速下沉

（三）社交電商從三四線城市獲客快速崛起

六、總結(jié)：

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展與變革將使社會(huì)資源分配和流動(dòng)更加合理，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新的商業(yè)邏輯和盈利模式初露鋒芒。

第二章 金融科技引導(dǎo)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)

一、金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融、人工智能的概念與內(nèi)涵

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的概念與內(nèi)涵

（二）人工智能與金融科技的概念與內(nèi)涵

二、金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融的驅(qū)動(dòng)作用和價(jià)值進(jìn)一步凸顯

（一）政府與社會(huì)各方面共同推動(dòng)人工智能技術(shù)在金融行業(yè)落地

（二）不良貸款余額增加倒逼金融機(jī)構(gòu)采取更加有效的風(fēng)控措施

（三）大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)協(xié)力新型金融發(fā)展

三、人工智能技術(shù)傳統(tǒng)對(duì)傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型的推動(dòng)進(jìn)一步加快

（一）機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、知識(shí)圖譜、計(jì)算機(jī)視覺(jué)

（二）人工智能技術(shù)在傳統(tǒng)金融行業(yè)（銀證信保）的應(yīng)用場(chǎng)景及落地實(shí)踐

 1.智能風(fēng)控：運(yùn)用多種人工智能技術(shù)，全面提升風(fēng)控的效率與精度

  2. 智能支付：以生物識(shí)別技術(shù)為載體，提供多元化消費(fèi)場(chǎng)景解決方案  3. 智能理賠：簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理流程，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升效率及用戶滿意度

 4.智能客服：構(gòu)建智能知識(shí)管理體系，為客戶提供自然高效的交互體驗(yàn)方式

 5. 智能營(yíng)銷：改變傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式和營(yíng)銷渠道，提供自動(dòng)化個(gè)性化營(yíng)銷方案

 6. 智能投研：克服傳統(tǒng)投研弊端，快速處理海量數(shù)據(jù)并提高分析效率和精準(zhǔn)度

 7. 智能投顧：聚焦個(gè)人財(cái)富管理，有效降低交易成本并全面提升個(gè)性服務(wù)體驗(yàn)

（三）金融科技行業(yè)圖譜

技術(shù)推動(dòng)、分工明確、提供特定領(lǐng)域及全面綜合解決方案

（四）金融科技行業(yè)范例

 1. 螞蟻金服：人工智能技術(shù)為多維度金融應(yīng)用場(chǎng)景賦能

 2. 度小滿：依托百度技術(shù)優(yōu)勢(shì)助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)智能升級(jí)

 3. IBM：人工智能研究體系認(rèn)知計(jì)算助力金融行業(yè)效能提升

 4. 平安科技：對(duì)內(nèi)為集團(tuán)提供技術(shù)支撐及對(duì)外為行業(yè)升級(jí)賦能

 5.同盾科技：專注智能風(fēng)控與分析決策提升金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

四、趨勢(shì)展望

（一）科技巨頭與細(xì)分領(lǐng)域標(biāo)桿共建生態(tài)導(dǎo)致行業(yè)集中度提高（二）金融科技將促進(jìn)金融服務(wù)與用戶場(chǎng)景的進(jìn)一步緊密結(jié)合

（三）新技術(shù)、新模式的不斷滲透將推動(dòng)金融行業(yè)向普惠化演變

第三章 傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體建設(shè)和系創(chuàng)新策略

一、金融科技時(shí)代下銀行所面臨的危機(jī)

（一）傳統(tǒng)銀行面臨的重大挑戰(zhàn)

外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，金融監(jiān)管持續(xù)發(fā)力

新進(jìn)入者咄咄逼人，蠶食銀行利潤(rùn)

3.客戶行為迅速改變，數(shù)字化訴求成為主流

（二）傳統(tǒng)銀行發(fā)展金融科技的困境

二、金融科技對(duì)金融行業(yè)的影響進(jìn)一步加強(qiáng)

（一）金融科技開(kāi)辟觸達(dá)客戶的新路徑

（二）金融科技實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的新體驗(yàn)

（三）金融科技革新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)模式

（四）金融科技驅(qū)動(dòng)金融傳播渠道融合

（五）金融科技推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)進(jìn)步

三、傳統(tǒng)銀行的金融科技轉(zhuǎn)型策略

（一）經(jīng)營(yíng)管理層面：數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型

（二）服務(wù)渠道轉(zhuǎn)型：互聯(lián)網(wǎng)與場(chǎng)景化提升

（三）獲客渠道轉(zhuǎn)型：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聯(lián)合獲客

（四）科技輸出能力：開(kāi)放+互連+賦能+生態(tài)

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技的創(chuàng)新方向

（一）戰(zhàn)略：深耕區(qū)域、差異化

（二）金融科技的助力方向

1. 客戶管理：基于KYC的全生命周期客戶管理

2. 產(chǎn)品管理：做好產(chǎn)品“微創(chuàng)新”和產(chǎn)品全生命周期運(yùn)營(yíng)

3. 渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型：智慧化渠道增加客戶接觸點(diǎn)，降低運(yùn)營(yíng)成本

4. 大數(shù)據(jù)風(fēng)控：提升貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

五、銀行轉(zhuǎn)型的痛點(diǎn)問(wèn)題與金融科技賦能解決方案

（一）痛點(diǎn)問(wèn)題 1

1. 痛點(diǎn)：高收益、高質(zhì)量資產(chǎn)難以獲取

2. 應(yīng)對(duì)思路：

 利用線上商務(wù)與線下O2O相結(jié)合打通場(chǎng)景和金融界限

 與領(lǐng)先金融科技及場(chǎng)景機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展在線場(chǎng)景信貸業(yè)務(wù)

3.解決方案

 （1） 發(fā)展場(chǎng)景金融

 ①自建交易平臺(tái)—案例：招聯(lián)金融

 ②合作線上商務(wù)及線下 O2O 平臺(tái)—案例：“咖啡銀行”

 ③深耕垂直細(xì)分場(chǎng)景—案例：分蛋科技

 （2） 參與在線信貸生態(tài)

 ①中國(guó)線上信貸進(jìn)入新階段

 ②微眾銀行的平臺(tái)業(yè)務(wù)模式

 ③合作共贏的助貸聯(lián)合貸模式

 ④案例：銅板街的資產(chǎn)路由

（二）痛點(diǎn)問(wèn)題 2

1. 痛點(diǎn)：小微信貸獲客與經(jīng)營(yíng)成本高

2. 應(yīng)對(duì)思路：

 （1） 打通構(gòu)建聚合支付生態(tài)

 （2） 通過(guò)場(chǎng)景和數(shù)據(jù)的深入挖掘KYC

 （3） 以低費(fèi)用、低門檻的模式服務(wù)小微客戶

 （4） 以信貸工廠模式打通全流程小微貸款運(yùn)營(yíng)

3. 解決方案：與支付類金融科技企業(yè)共建商業(yè)生態(tài)

案例：客如云的SAAS小微信貸布局

案例：宜信三方聯(lián)合的小微信貸布局

案例：網(wǎng)商銀行獨(dú)創(chuàng)的小微信貸布局

（三）痛點(diǎn)問(wèn)題 3

1. 痛點(diǎn)：個(gè)人金融服務(wù)中的反欺詐難題

2. 應(yīng)對(duì)思路：利用大數(shù)據(jù)、設(shè)備指紋和機(jī)器學(xué)習(xí)模型有效識(shí)別金融欺詐

3. 解決方案：大數(shù)據(jù)技術(shù)+機(jī)器學(xué)習(xí)

 （1） 金融欺詐的特點(diǎn)及類型

 （2） 反欺詐的主要核心技術(shù)

 （3） 反欺詐模型邏輯及應(yīng)用

4. 案例：百行征信的反欺詐信息核驗(yàn)

（四）痛點(diǎn)問(wèn)題 4

1. 痛點(diǎn)：銀行有形渠道成本高效益低缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

2. 應(yīng)對(duì)思路：

 （1） 通過(guò)直銷銀行有效降低對(duì)線下網(wǎng)點(diǎn)和物理服務(wù)渠道的依賴

 （2） 直銷銀行最核心的價(jià)值是通過(guò)賬戶體系拓展新市場(chǎng)和新客戶3.解決方案：直銷銀行

 （1） 直銷銀行概念界定

 （2） 直銷銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)

 （3） 直銷銀行的創(chuàng)新思路

 （4） 直銷銀行在產(chǎn)品、服務(wù)、營(yíng)銷及技術(shù)方面的創(chuàng)新案例

  ①產(chǎn)品：光大銀行—特色出國(guó)服務(wù)、公積金貸款

  ②服務(wù)：重慶銀行—線上代理人

  ③技術(shù)：蘭州銀行—聲紋認(rèn)證

（五）痛點(diǎn)問(wèn)題 5

1. 痛點(diǎn)：傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式難以服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景和客戶

2. 應(yīng)對(duì)思路

（1） 大數(shù)據(jù)金融云服務(wù)平臺(tái)建設(shè)

（2） 全流程智能信貸工廠解決方案

3.解決方案

（1） 發(fā)展大數(shù)據(jù)金融云服務(wù)平臺(tái)

 ①國(guó)內(nèi)金融云市場(chǎng)的三大勢(shì)力

 ②金融云服務(wù)平臺(tái)應(yīng)具備的特點(diǎn)

 ③大數(shù)據(jù)金融云服務(wù)平臺(tái)架構(gòu)

（2） 打造全流程智能信貸工廠

 ①信貸工廠運(yùn)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)及特點(diǎn)

 ②智能信貸工廠的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制

 ③信貸工廠資金資產(chǎn)匹配方案

 ④智能信貸工廠的全流程設(shè)計(jì)

（3） 案例：銀之杰的自動(dòng)化全渠道信貸工廠

（六）痛點(diǎn)問(wèn)題 6

1. 痛點(diǎn)：傳統(tǒng)風(fēng)控手段難以應(yīng)對(duì)線上信貸風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)

2. 應(yīng)對(duì)思路：

（1） 通過(guò)大數(shù)據(jù)云計(jì)算技術(shù)提前并介入信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、傳導(dǎo)與擴(kuò)散

（2） 通過(guò)大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)引入全方位客戶畫像和信貸決策模型

（3） 通過(guò)數(shù)據(jù)云平臺(tái)和智能探測(cè)設(shè)備全面交叉驗(yàn)證個(gè)人和企業(yè)數(shù)據(jù)信息

（4） 通關(guān)系、輿情和位置數(shù)據(jù)及知識(shí)圖譜技術(shù)建立全方位風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)體系

3.解決方案

（1） 大數(shù)據(jù)風(fēng)控策略

 ①大數(shù)據(jù)風(fēng)控策略的核心要素

 ②大數(shù)據(jù)風(fēng)控策略的核心技術(shù)

 ③大數(shù)據(jù)風(fēng)控策略的一般流程

 ④大數(shù)據(jù)信貸風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用

4.案例：百望股份的發(fā)票金融

（2） 采取專業(yè)化貸款全流程監(jiān)控手段

 ①貸款前：利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)批量甄別客戶的風(fēng)險(xiǎn)

 ②貸款中：引進(jìn)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)進(jìn)行反欺詐和風(fēng)控決策

 ③貸款后：人工智能的貸后監(jiān)控和智能立體催收策略