長安區(qū)悠然生活農(nóng)莊負責人楊艷，前不久急需資金擴大草莓大棚規(guī)模，但借錢難，貸款更難，她跑遍了鎮(zhèn)上的銀行和農(nóng)村信用社，但“門檻”都很高，除了貸款需要“抵押”這條，就連“總公司地址注冊必須在轄區(qū)內(nèi)”這個硬杠杠她也達不到。
其實，遇到貸款難的不僅僅是楊艷。農(nóng)村有許多貸款需求的農(nóng)民，都因各種原因很難通過金融機構(gòu)貸到款，有些人甚至鋌而走險借高利貸。
省委農(nóng)工辦去年耗時半年對我省關(guān)中、陜南、陜北農(nóng)村金融服務(wù)進行了專題調(diào)研，結(jié)果顯示，盡管我省金融主體不斷發(fā)展，資金投放渠道不斷增多，有意愿貸款的農(nóng)民占比達到86%，但其中只有55%的農(nóng)民能夠貸到款，44.8%的農(nóng)民因為各種原因貸不到款。全省80%以上的合作社希望得到金融機構(gòu)貸款支持，但僅有0.7%左右能獲得貸款；全省2000多個現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，得到銀行貸款的不足百家。
農(nóng)戶渴求貸款，銀行顧慮重重
前不久，貸到40萬元的我省第一批高級職業(yè)農(nóng)民、國強瓜菜專業(yè)合作社理事長邢國強對記者說：“由于需要擴大大棚規(guī)模，原計劃貸款200萬元，但最終只貸到40萬元，剩下的160萬元和過去一樣，只能民間貸款……”
這個地處閻良的省級高效農(nóng)業(yè)園區(qū)，經(jīng)營果蔬種植面積達6000多畝，涵蓋周圍5個村莊，擁有自己的有機肥加工廠，并以工業(yè)園區(qū)理念創(chuàng)建運作的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)，盡管年產(chǎn)值上億元，但貸款總是不順利。銀行并不愿意以園區(qū)或者專業(yè)社的名義放貸給他，理由是風險過高?！爸荒芤詡€人名義貸款，僅擔保人就不知找了多少。風險大，一般人也不愿意擔保?！毙蠂鴱娍嘈χf：“我的經(jīng)營規(guī)模這么大，貸款尚且如此，小農(nóng)小戶貸款就更可想而知了?！?/p>
一邊是貸款難，一邊是難貸款。金融機構(gòu)對涉農(nóng)業(yè)務(wù)也存在“想說愛你不容易”的境況。乾縣中銀富登村鎮(zhèn)銀行三農(nóng)金融部經(jīng)理王新輝表示，首先是涉農(nóng)貸款風險較高。農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，固定資產(chǎn)不多，大部分都是農(nóng)業(yè)臨時設(shè)施，加上擔保公司開展農(nóng)業(yè)擔保的積極性也不高，這些都極大地限制了企業(yè)的融資能力。其次，回報率也是銀行考慮的重要方面。涉農(nóng)貸款筆數(shù)多，單筆金額小，回報率較低，也影響了銀行辦理涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性。即便是以“支農(nóng)支小”為市場定位的村鎮(zhèn)銀行，“誠信記錄”、“有無不良嗜好”、“家庭原始積累情況”等，都成為農(nóng)民貸款的制約條件。
“中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)向銀行貸款難度較大。因為銀行從管理成本、貸款風險等因素綜合考慮，一般更愿意將款貸給大型企業(yè)?！币晃徊辉竿嘎缎彰你y行負責人表示，中小型農(nóng)企一般現(xiàn)金結(jié)算較多，投資回報期長，承擔的農(nóng)業(yè)自然風險相對較大。
六大原因造成農(nóng)村金融“貧血”
原因一：金融服務(wù)三農(nóng)動力不足。
近些年，我省各大商業(yè)銀行不斷收縮市級以下經(jīng)營網(wǎng)點，上收貸款權(quán)，農(nóng)村資金回流城市的趨勢明顯。出于效益性和安全性考慮，大多銀行機構(gòu)不愿涉及農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域，使大量農(nóng)村資金外流。目前，我省4384億元的縣域銀行貸款，僅占全省貸款總額的23%，農(nóng)村信貸供給明顯不足。
原因二：缺乏競爭導致農(nóng)村金融服務(wù)效率低下。
一是村鎮(zhèn)銀行運行不順暢。我省107個縣區(qū)，截至2014年底，村鎮(zhèn)銀行只有13家，占比僅為12.2%，且產(chǎn)品較為單一，服務(wù)范圍有限，部分村鎮(zhèn)銀行由于主發(fā)行支持不夠而無法加入人行現(xiàn)代支付系統(tǒng)。二是農(nóng)村信用聯(lián)社陷入“一社難支三農(nóng)”困境。據(jù)了解，農(nóng)村合作金融機構(gòu)是農(nóng)民貸款的主渠道，但目前卻背負著全省銀行業(yè)機構(gòu)近一半的不良貸款，在各方對其支農(nóng)要求有增無減的背景下，難以持續(xù)發(fā)展。
原因三：農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新能力和創(chuàng)新機制培育不足。
目前我省農(nóng)村金融服務(wù)供給，大部分僅限于存款、取款、貸款和一般的匯兌。根據(jù)省委農(nóng)工辦的調(diào)查，我省農(nóng)村金融業(yè)普遍沒有形成完整的金融創(chuàng)新戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，對未來創(chuàng)新缺乏統(tǒng)一的構(gòu)思與引領(lǐng)，缺乏傾斜性的內(nèi)部考核激勵措施，導致基層行推廣應(yīng)用創(chuàng)新產(chǎn)品動力不足，農(nóng)村創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋面有限，遠不能滿足廣大農(nóng)村經(jīng)濟主體多元化的金融需求。
原因四：配套損失分擔機制不夠健全。
涉農(nóng)擔保公司數(shù)量少，擔保能力有限且成本高，致使多數(shù)貸款需求沒有渠道或不愿選擇擔保公司，導致銀行“難貸款”。在擴大農(nóng)村貸款擔保范圍試點中，大多數(shù)地區(qū)沒有建立起完善的產(chǎn)權(quán)交易市場，確權(quán)、登記、價值評估等各類活動難以開展，導致銀行“慎貸款”。加之農(nóng)村政策性保險機制尚未完全建立，商業(yè)性保險又不愿介入，使得農(nóng)業(yè)風險直接或間接轉(zhuǎn)嫁為信貸風險，導致銀行“懼貸款”。
原因五：抵質(zhì)押難問題尚未解決。
農(nóng)村“三權(quán)”可以抵押或通過抵押方式進行流轉(zhuǎn)，但更多的是隱含的限制或禁止。特別是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、居民房屋財產(chǎn)權(quán)和林權(quán)，作為一種具有保障民生屬性的特殊物權(quán)，在其流轉(zhuǎn)過程中不可避免地遇到諸多法律限制，容易誘發(fā)其他法律爭議和糾紛。另外，辦理“三權(quán)”抵押貸款，需要由政府相關(guān)部門頒發(fā)各類具有法律效力的權(quán)屬證明材料，手續(xù)較為繁瑣，耗時較長。加上辦理抵押登記手續(xù)需要支付一定的手續(xù)費，增加了貸款成本，一定程度上也影響了農(nóng)戶辦理抵押登記的積極性。
原因六：農(nóng)村信用環(huán)境較差。
據(jù)省委農(nóng)工辦調(diào)查，目前我省大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織，存在著民主管理機制和財務(wù)制度不健全、信息透明度較差等問題，多數(shù)信息尚未納入全國征信系統(tǒng)，現(xiàn)有信用評估體系對債務(wù)人約束力有限，致使銀行對貸款隱含風險難以進行實時監(jiān)測和后續(xù)管理而不愿放貸。加之部分農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶信用意識、法制理念不強，導致拖欠金融債務(wù)、借名或冒名貸款等問題時有發(fā)生。
加大金融改革，向農(nóng)村“開閘放水”
長期以來，農(nóng)村金融改革受計劃經(jīng)濟金融觀的影響，總停留在“就事論事”、“分分合合”的層面上。
“只有打破常規(guī)，創(chuàng)新思維，站在農(nóng)民的角度換位思考，才能真正把農(nóng)村金融的活力激發(fā)出來?！笔∥r(nóng)工辦綜合調(diào)研處處長王軍，依據(jù)此次專題調(diào)研結(jié)果建議，我省應(yīng)首先加快省級金融主管部門改革。我省金融辦設(shè)在省政府辦公廳，下轄2個處12人，人數(shù)在全國排最后兩位，僅在西藏之前。而農(nóng)村金融強的山東、上海、廣東等省市，都設(shè)立了金融管理局。實踐證明，金融體制越健全，職能細化越到位，金融創(chuàng)新能力就越強，農(nóng)村金融發(fā)展就越好。
其次，加快構(gòu)建一個以合作性金融為主體、政策性金融為支撐和商業(yè)性金融為補充，適應(yīng)“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。逐步將保險、代理、租賃、保管、個人理財?shù)犬a(chǎn)品和服務(wù)推向農(nóng)村，滿足日益增長的農(nóng)村金融服務(wù)需求。
第三，盡快修訂《農(nóng)民專業(yè)合作社法》及制定《合作金融法》，積極發(fā)展支農(nóng)貸款擔保組織。完善農(nóng)村信貸風險分擔機制，擴大農(nóng)村有效擔保物范圍。建立適應(yīng)農(nóng)村需求的專業(yè)化評估機構(gòu)，明確擔保抵押登記部門，降低或免收擔保抵押收費。
最后，完善農(nóng)業(yè)保險制度，擴大農(nóng)業(yè)險種，有效分散和降低農(nóng)業(yè)風險。大力推進農(nóng)村信用戶、信用村（社區(qū)）、信用企業(yè)和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定工作，提高農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款的便利化程度。
