平臺(tái)型企業(yè)以電商的模式，服務(wù)供應(yīng)鏈上下游B端企業(yè)，由此帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)上下游數(shù)字化轉(zhuǎn)型，完成產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的使命。
然而，平臺(tái)型企業(yè)如何更好服務(wù)小B端？企業(yè)側(cè)和銀行側(cè)賬戶基礎(chǔ)設(shè)施是否需要完善？這需要平臺(tái)型企業(yè)和銀行的共同努力。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的序章已打開，各行各業(yè)不乏開啟新賽道之旅的企業(yè)。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)療健康、汽車后市場、新零售等行業(yè)，平臺(tái)型企業(yè)以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為方向的嘗試已經(jīng)不少。
因此，對(duì)平臺(tái)型企業(yè)而言，這是美好的時(shí)代，也是艱難的時(shí)代。每家企業(yè)對(duì)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的嘗試都意味著必須搭建這個(gè)行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，電商模式先行。 大部分平臺(tái)型企業(yè)以電商的模式，服務(wù)供應(yīng)鏈上下游B端企業(yè)，由此帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)上下游數(shù)字化轉(zhuǎn)型，完成產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的使命。
以B端企業(yè)為服務(wù)對(duì)象，平臺(tái)型企業(yè)整合上下游B端困難的地方在于：無論大小B端企業(yè)，至少先結(jié)合到一個(gè)平臺(tái)上來。于是，B端企業(yè)的商戶開戶、在線支付、大額交易、發(fā)票、營銷等多方面的問題接踵而至。
從工業(yè)MRO企業(yè)、汽配SaaS企業(yè)到醫(yī)療產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，大多數(shù)平臺(tái)型企業(yè)對(duì)企業(yè)賬戶、財(cái)務(wù)流程、營銷活動(dòng)等賬戶體系的基礎(chǔ)設(shè)施亟需完善。注冊(cè)、入金、賬戶、交易、分賬、提現(xiàn)等流程，平臺(tái)型企業(yè)整合B端企業(yè)遇到的問題，影響平臺(tái)業(yè)務(wù)正常發(fā)展。
企業(yè)端服務(wù)遇到的這種困難是由企業(yè)業(yè)務(wù)模式和銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)短板共同影響的。
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從企業(yè)層面來看，業(yè)務(wù)模式是決定性因素，線上交易、金融服務(wù)等需求強(qiáng)烈。
平臺(tái)服務(wù)B端企業(yè)，業(yè)務(wù)模式是決定因素 …
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個(gè)多邊的平臺(tái)，一邊面對(duì)消費(fèi)端，一邊面對(duì)經(jīng)銷端、供給端，通過這種多邊的市場效應(yīng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品資源和合作伙伴的聚集，從而實(shí)現(xiàn)平臺(tái)本身的價(jià)值。相較于米面糧油、美妝個(gè)護(hù)等2C產(chǎn)品更多面向C端消費(fèi)者，平臺(tái)型企業(yè)服務(wù)的消費(fèi)端、經(jīng)銷端和供給端都會(huì)是B端企業(yè)。這種To B的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了平臺(tái)型企業(yè)必須在B端的基礎(chǔ)設(shè)施做足功夫，比如賬戶入金、資金交付等。
大額交易業(yè)務(wù)量多，財(cái)務(wù)面臨巨大壓力 …
不同于C端較多小額高頻的交易訂單，B端的交易大部分是大額賬期訂單。平臺(tái)型企業(yè)鏈接產(chǎn)業(yè)上下游，上下游賬期長且不一致。同時(shí)，大量訂單先貨后款，多次支付。這給平臺(tái)型企業(yè)財(cái)務(wù)對(duì)賬、管賬帶來巨大工作量和壓力。
平臺(tái)型買賣雙方金融需求強(qiáng)烈 …
目前市場來看，平臺(tái)型企業(yè)的利潤模式主要來源于服務(wù)費(fèi)用和價(jià)格差，商業(yè)模式以自營和撮合為主。對(duì)于撮合交易買賣這部分，平臺(tái)型企業(yè)欲發(fā)揮價(jià)值最大化，可考慮建立金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，尤其是平臺(tái)電商。 電商可以借助交易線上化的優(yōu)勢(shì)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的小B端提供融資、信貸、票據(jù)等服務(wù)。 類似的金融需求不分行業(yè)，各平臺(tái)電商也在朝著這個(gè)方向深化探索。
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從銀行層面來看，為保障企業(yè)資金安全，監(jiān)管政策先行。 同時(shí)，銀行對(duì)B端賬戶的基礎(chǔ)設(shè)施仍然是未來重點(diǎn)突破的方向。
B端賬戶基礎(chǔ)設(shè)施不完善，尤其小B端 …
眾所周知，個(gè)人開戶的基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)相當(dāng)成熟了，自助開戶、在線借貸、刷臉支付等功能為個(gè)人開戶提供了便利和高效。但是銀行端對(duì)B端企業(yè)的開戶、支付、借貸等底層技術(shù)設(shè)施的開發(fā)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不抵C端。 銀行端服務(wù)企業(yè)賬戶，基本上還是圍繞企業(yè)主個(gè)人的，尤其是小微企業(yè)。 從實(shí)際情況來看，平臺(tái)型企業(yè)服務(wù)B端企業(yè)時(shí)，從生產(chǎn)、交易、流通等很多環(huán)節(jié)都是需要小微企業(yè)注冊(cè)進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。然而，很多小微企業(yè)的信息往往很難獲取的，或者無法滿足銀行端作為風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。不管是在效率上亦或方式上，B端賬戶復(fù)雜程度。
應(yīng)人行監(jiān)管要求，銀行對(duì)小B端偏好低 …
銀行主要收入來源還是息差收入，所以銀行在服務(wù)企業(yè)時(shí)會(huì)考慮一個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)：沉淀資金。 在這方面，小B端資金沉淀量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大企業(yè)，銀行自然而然對(duì)小B端的偏好較低。另一方面，人行對(duì)企業(yè)資金信息監(jiān)管有嚴(yán)格要求。各銀行在與企業(yè)合作過程中，要求企業(yè)資金流和信息流一致才能符合監(jiān)管要求?！半p流合一”的背后往往意味著銀行端更多的硬性指標(biāo)，隱性提高了小B端企業(yè)的準(zhǔn)入門檻。
目前，平臺(tái)型企業(yè)可通過與銀行的合作，在銀行開立資金監(jiān)管賬戶，解決平臺(tái)內(nèi)企業(yè)在銀行側(cè)的準(zhǔn)入困難。 通過監(jiān)管賬戶，企業(yè)將委托銀行對(duì)指定賬戶的特定用途資金進(jìn)行專項(xiàng)管理和使用，如提供收款人監(jiān)管和用途監(jiān)管、各類查詢、母子賬戶監(jiān)管服務(wù)等等。
平臺(tái)型企業(yè)在選擇與銀行合作時(shí)，可根據(jù)企業(yè)定位適配合適的銀行。 比如，中農(nóng)工建等 國有銀行 對(duì)大型企業(yè)的偏好較高，適合業(yè)務(wù)量大的企業(yè)。 城商行 的地方政策傾斜和支持比較明顯，地域性質(zhì)明顯的企業(yè)可與其合作享有政策優(yōu)勢(shì)。 股份制銀行 依靠自身的資源稟賦創(chuàng)新能力較強(qiáng)，對(duì)創(chuàng)新型企業(yè)來說是不錯(cuò)的選擇。
總的來說，賬戶基礎(chǔ)設(shè)施的完善，需要平臺(tái)型企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)的共同努力。
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