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哪些人需要保險金信托
保險金信托大大降低了家族信托的門檻，有著無可比擬的功能優(yōu)勢。但對于一般家庭來說，可能并沒有資產(chǎn)隔離保護(hù)、復(fù)雜家庭環(huán)境、婚姻財產(chǎn)保護(hù)等需求，同時信托設(shè)立費和管理費也是一筆支出，因此并不是每個家庭都需要保險金信托的。
首先，是對資產(chǎn)的要求。一般現(xiàn)金可投資資產(chǎn)在1000－3000萬人民幣，總資產(chǎn)在3000萬－1億人民幣的客戶，比較適合做保險金信托，可以配置年繳保險費100－300萬人民幣，累計保費500－2000萬人民幣的終身壽險。
其次，信托的核心功能是資產(chǎn)隔離保護(hù)功能，所以對資產(chǎn)隔離保護(hù)有迫切需要的人士最需要考慮使用信托來保護(hù)自己的資產(chǎn)。
第三，復(fù)雜家庭環(huán)境，有復(fù)雜、精準(zhǔn)有效的財富傳承要求。
有些客戶的家庭成員構(gòu)成相對復(fù)雜，家族成員中可能有外國人、繼子女、非婚生女子，還有養(yǎng)子女。在這種復(fù)雜的家庭成員構(gòu)成下，繼承事宜就變成了錯綜復(fù)雜的法律問題，一旦出現(xiàn)糾紛，迎來的將是曠日持久的訴訟。
而如果設(shè)立保險金信托，資產(chǎn)則將由信托公司進(jìn)行打理，希望給到各個孩子的數(shù)額將直接以信托收益的方式在特定的條件下分配給各個受益人。
由于在保險金信托中各個受益人觸發(fā)信托分配的時間不同，對觸發(fā)分配條件后每個人獲得的資金數(shù)額也互不知曉，從而降低了受益人之間產(chǎn)生矛盾的概率。并且，進(jìn)入信托的財產(chǎn)變成了信托資產(chǎn)，不再屬于委托人的遺產(chǎn)，所以子女們無需再去辦理復(fù)雜的繼承程序，節(jié)省了大量的精力。
如何設(shè)計保險金信托合同
保險金信托方案需要精心設(shè)計，能實現(xiàn)自己需求的才是一個好的信托計劃。
保險金信托是簡化版的家族信托，一般信托公司都會采用格式合同，列出各種常見、常規(guī)需求，供客戶選擇，客戶自主設(shè)計的需求和空間不是特別大。
如果需要定制一些條款，建議委托人與專業(yè)的保險代理人和信托公司一起討論，設(shè)計一個比較符合自己意愿的計劃。
1什么樣的保險進(jìn)信托？
一般來說，只要投保人相同，不管是終身壽險，還是年金保險，都可以設(shè)置進(jìn)信托，但一般建議終身壽險進(jìn)信托賬戶。
原因之一是年金保險的功能是為了給被保險人提供一定時間的穩(wěn)定現(xiàn)金流，如果進(jìn)入信托賬戶，還要實現(xiàn)原年金保險的穩(wěn)定現(xiàn)金流功能，而且每年給付年金的金額一般也不會太大，從這個角度來講進(jìn)信托賬戶的意義不是特別大。
2受益人的設(shè)置
除了資產(chǎn)的隔離保護(hù)之外，信托設(shè)立的主要目的是為了設(shè)計受益人未來的生活。要不要將委托人自己也設(shè)計為受益人呢？一般建議不需要。
第一，如果保險的投保人和被保人是同一人，信托又沒有追加現(xiàn)金，那么只有等到投保人過世后，信托賬戶才會有財產(chǎn)，將委托人設(shè)置為受益人沒有意義。
第二，從資產(chǎn)隔離角度考慮，將委托人設(shè)置為受益人，也不利于資產(chǎn)隔離。特別要注意的是，委托人不能為唯一受益人，因為這樣，信托就成了自益信托，大大削弱了資產(chǎn)隔離保護(hù)功能。
3分配方案的設(shè)計
按時間分配：可以約定從某年起，配偶每年可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，直至身故。子女在18歲－25歲期間，每年增加領(lǐng)取一筆教育基金，在30歲之前，每年領(lǐng)取基本生活費，在45歲，人格成熟時，一次分配所有信托財產(chǎn)和收益等等。
按事件分配：子女第一次結(jié)婚時給予婚嫁金，第一次買房、第一次購車，一次性給予一筆支持金，子女在學(xué)業(yè)上獲得進(jìn)步（考上重點大學(xué)、研究生/博士生錄?。┙o予一筆獎金，受益人罹患重大疾病，一次給予一筆支持金等等。
特殊事項安排：比如子女必須為自己投保大額人壽保險，設(shè)立信托計劃等，以保證家庭財富一直傳承。
上述內(nèi)容軍事可以嘗試的分配方案設(shè)計，委托人還可以在信托合同中，對受益人的正向行為做出鼓勵，對不當(dāng)進(jìn)行進(jìn)行約束或懲罰。
4特別條款
信托法
第四十七條 受益人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的，其信托受益權(quán)可以用于清償債務(wù)，但法律、行政法規(guī)以及信托文件有限制性規(guī)定的除外。
第四十八條 受益人的信托受益權(quán)可以依法轉(zhuǎn)讓和繼承，但信托文件有限制性規(guī)定的除外。
為了增強信托的資產(chǎn)隔離保護(hù)效果，保護(hù)受益人利益，建議在信托合同中加入“信托受益權(quán)不得用于清償受益人的債務(wù)”和“信托受益權(quán)不可轉(zhuǎn)讓和繼承”的條款，同時為了防止子女婚變分產(chǎn)風(fēng)險，增加“信托受益權(quán)為受益人個人財產(chǎn)，與其配偶無關(guān)”條款。
一般都會設(shè)立不可撤銷信托。對于不可撤銷信托來說，委托人的權(quán)力不就小了嗎？確實是這樣，也只有這樣信托財產(chǎn)的隔離保護(hù)功能才會很強，但委托人可以通過變更受益人及受益分配方案的方式實現(xiàn)自己的意愿。
保險金信托合同的簽訂
1簽訂流程
首先，選擇能提供保險金信托業(yè)務(wù)的公司配置終身壽險，并指定受益人，達(dá)到設(shè)立保險金信托的條件。
其次，保險合同的投保人與保險代理人、信托公司，研讀、設(shè)計信托合同，確認(rèn)滿足自己需求。在保險合同過猶豫期后，作為委托人與信托機構(gòu)簽訂信托合同。
最后，投保人在簽訂信托合同后，提交保險受益人更改為信托公司的資料。
2需要提供的材料和簽署的文件
設(shè)立保險金信托，需要提供的材料有：保險合同、信托委托人和受益人的身份證明和地址證明等。
需要簽署的基礎(chǔ)文件有：保險合同和信托合同、風(fēng)險申明書、變更受益人文件、反洗錢聲明、信托財產(chǎn)確認(rèn)函、信托成立通知書等。
如果追加現(xiàn)金進(jìn)信托賬戶，還要提供現(xiàn)金來源的說明、稅務(wù)證明，有的信托公司可能還要求提供人民銀行系統(tǒng)的征信報告、企業(yè)財務(wù)報表等。
3相關(guān)費用
立保險金信托一般至少會涉及兩個費用：
信托設(shè)立費：在簽訂信托合同時一次性收取，由委托人支付給信托公司，一般與保險金額和保單多少無關(guān)。
信托管理費：在保險金進(jìn)入信托賬戶后開始計提，一般按日計提，每季度、或半年、一年扣取一次，與信托財產(chǎn)多少有關(guān)。
PS:可能還會有其他費用在提出額外特殊要求時收取，視具體情況而定。
