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有人說(shuō)，中國(guó)人的通病，就是喜歡跟風(fēng)。但凡有一部分人說(shuō)某個(gè)東西好，大家都會(huì)蜂擁而至地買(mǎi)。大到房子，小到疫苗。而小編則認(rèn)為這是愛(ài)的選擇。今天咱們以香港保險(xiǎn)為例來(lái)看看，是跟風(fēng)還是給未來(lái)的一個(gè)規(guī)劃！

香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

同樣保額，香港保費(fèi)低；同樣保費(fèi)，在香港可以買(mǎi)到的保額高。

影響保費(fèi)精算的因素有很多種，這些因素上香港與內(nèi)陸有諸多差別，比如人均壽命：香港近年來(lái)女性平均壽命已達(dá)87歲，而中國(guó)內(nèi)陸居民平均壽命77歲不到。

所以同樣保費(fèi)，香港公司比內(nèi)陸平均多使用10年，同時(shí)綜合香港發(fā)病率低，實(shí)際理賠率低，投資標(biāo)的廣、收益高等原因，就有能力把保費(fèi)定得更低。對(duì)保單持有人來(lái)說(shuō)，來(lái)香港投?？梢灾Ц陡俚谋ＹM(fèi)，或者買(mǎi)到更高的保障。

以重疾險(xiǎn)為例，香港各公司會(huì)依據(jù)醫(yī)療、健康情況等不斷更新和完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

覆蓋病種由最初的50多種增加至現(xiàn)在的120多種。

并且香港公司在亞洲市場(chǎng)上首創(chuàng)“多次賠付”重大疾病險(xiǎn)，最多達(dá)到5次、7次、甚至10次賠付。

香港人壽保險(xiǎn)多為儲(chǔ)蓄型，每年有紅利分配至保單。香港保險(xiǎn)更多的是疊加分紅，能夠更好的應(yīng)對(duì)通貨膨脹。

落實(shí)到理賠上即：理賠總額=基本保額+公司贈(zèng)送+紅利。

因此實(shí)際理賠額會(huì)遠(yuǎn)大于投保人最初購(gòu)買(mǎi)的基本保額。

香港執(zhí)行嚴(yán)核保、寬理賠政策。

以香港和國(guó)內(nèi)兩家公司在三大重疾的理賠定義為例，對(duì)比如下：

可以看出，香港基本一經(jīng)診斷即可理賠，非常及時(shí)。

而國(guó)內(nèi)或者要求腫瘤擴(kuò)散至淋巴，或者要求中風(fēng)180天即半年后，才可以申請(qǐng)理賠。

香港保險(xiǎn)的種類(lèi)

人壽險(xiǎn)以受保人的生命為賠付條件，重疾險(xiǎn)以患有重疾為賠付條件，醫(yī)療險(xiǎn)（此處指住院險(xiǎn)）以住院治療為賠付條件。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱，特別是上有老下有小的家庭成員，重疾險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)都應(yīng)該有。

重疾險(xiǎn)，理賠款除了用作治療，還可以用來(lái)覆蓋受保人生病期間的家庭開(kāi)銷(xiāo)（如房貸、車(chē)貸，孩子的學(xué)費(fèi)等），以保證家庭經(jīng)濟(jì)不受收入降低的影響，保證家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)；養(yǎng)病期間，患者收入可能減少，或者暫時(shí)失去收入。

所以理賠款，還可以視為“收入損失補(bǔ)償”。

香港大多數(shù)人壽險(xiǎn)都是儲(chǔ)蓄型，有現(xiàn)金價(jià)值。

也就是說(shuō)，如果一生都沒(méi)有用到理賠，保費(fèi)也沒(méi)有白交，可以退保取回。并且取回金額包含歷年紅利，所以也可以看為是一筆累積的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

消費(fèi)型險(xiǎn)主要指高端醫(yī)療險(xiǎn)等。如果當(dāng)年沒(méi)有理賠，就視為消費(fèi)掉。

它的好處是實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)。

保障型包含上文提到的人壽、重疾、醫(yī)療。

儲(chǔ)蓄型，按照投資目的可分為教育金、養(yǎng)老金。

教育金，是父母為子女定期存入的專(zhuān)屬基金。父母可以設(shè)定存入金額、存入年限，以及孩子成人后，父母決定是否將保單資產(chǎn)轉(zhuǎn)至孩子持有，還是自己繼續(xù)持有，以及自行決定每年提取的金額。

相比銀行存款，教育金不僅是一筆隔離家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的，安全的錢(qián)，還是一份穩(wěn)定收息的儲(chǔ)蓄。對(duì)全部資產(chǎn)都在國(guó)內(nèi)的家庭來(lái)說(shuō)，規(guī)避人民幣貶值風(fēng)險(xiǎn)，在香港為孩子存美金，是家庭資產(chǎn)配置中非常重要的一部分。

養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄在香港也很普遍。

假設(shè)大多數(shù)人在60歲退休，退休后的生活可能長(zhǎng)達(dá)近30年，人們要用人生三分之一的時(shí)間工作，而工作這些年的收入不僅要照顧家庭，還要供養(yǎng)自己退休后三分之一生命長(zhǎng)度的老年生活。

購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)的建議

赴港購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)的人員絕大多數(shù)為精英階層，其優(yōu)勢(shì)也進(jìn)一步吸引著越來(lái)越多的內(nèi)陸人，今天就香港保險(xiǎn)提幾項(xiàng)建議：

保險(xiǎn)是絕對(duì)要買(mǎi)的，但是必須量力而行，選擇靠譜的中介人，不是一味讓你加單。

對(duì)產(chǎn)品容易明白理解，然后再根據(jù)自己的情況，在理財(cái)顧問(wèn)指引下組合搭配。盡量遠(yuǎn)離結(jié)構(gòu)復(fù)雜的保險(xiǎn)。

具備保險(xiǎn)的功能，根據(jù)時(shí)間成本法，降低風(fēng)險(xiǎn)，獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期回報(bào)。但是購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要詳細(xì)了解收費(fèi)情況，每個(gè)保險(xiǎn)公司的情況都不同，相差也很大，切記不要被高額的獎(jiǎng)賞迷惑，貨比三家。

因此，先是重疾和壽險(xiǎn)必不可少，之后考慮教育儲(chǔ)蓄，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，分紅儲(chǔ)蓄等。保險(xiǎn)不是你想買(mǎi)就能買(mǎi)到的，你要有健康的身體。保障做好了你再想著賺錢(qián)！