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即使在內(nèi)陸大量產(chǎn)品推出，香港重疾險(xiǎn)相比之下，保費(fèi)“變得很貴”，但香港保險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比很高，這個(gè)基礎(chǔ)仍然存在。

香港是全世界安全指數(shù)最高的城市之一，發(fā)案率之低排名世界前列。香港醫(yī)療制度健全，也為其加分不少。因此，世界再保險(xiǎn)巨頭對(duì)香港的評(píng)級(jí)非常高，基礎(chǔ)保障費(fèi)率非常便宜。而保險(xiǎn)公司的費(fèi)率，往往是以再保險(xiǎn)公司的費(fèi)率為底價(jià)的，甚至連承保條件都要受再保險(xiǎn)巨頭的影響。

所以，香港保險(xiǎn)的費(fèi)率之前一直以超高性?xún)r(jià)比著稱(chēng)。

必須承認(rèn)，最近兩三年，隨著內(nèi)陸互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銷(xiāo)渠道的發(fā)展，大陸保險(xiǎn)的行銷(xiāo)成本大幅降低。

兩者相比，雖然內(nèi)陸保險(xiǎn)在定價(jià)因素中還有劣勢(shì)，但是香港保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)程度不高，網(wǎng)銷(xiāo)比例低，而香港的保險(xiǎn)傭金，眾所周知是比較高的。

兩項(xiàng)疊加，就抵消了香港保險(xiǎn)定價(jià)的優(yōu)勢(shì)，使大陸保險(xiǎn)的性?xún)r(jià)比迅速提升。

目前來(lái)看，在性?xún)r(jià)比方面，香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)十分不明顯了。那些僅存的差距，已經(jīng)不足以推動(dòng)保額需求小的人，“千辛萬(wàn)苦”去香港購(gòu)置保險(xiǎn)。

既然價(jià)格優(yōu)勢(shì)不顯著，香港保險(xiǎn)是不是就一無(wú)是處了呢？答案當(dāng)然是否定的。

第一，人的保障最高價(jià)值

香港保險(xiǎn)有一個(gè)內(nèi)陸保險(xiǎn)目前無(wú)法企及的優(yōu)勢(shì)，就是對(duì)人的價(jià)值的尊重。香港保險(xiǎn)中對(duì)人的價(jià)值評(píng)估遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于內(nèi)陸，人更值錢(qián)。

這么說(shuō)很抽象，我舉個(gè)例子你就明白了。

保監(jiān)會(huì)規(guī)定：在內(nèi)陸，給未成年人買(mǎi)以死亡為給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額不能超過(guò)10萬(wàn)元。

比如買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保額買(mǎi)到100萬(wàn)甚至200萬(wàn)，在香港是不用體檢的；而國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)不用體檢的門(mén)檻大多設(shè)在50萬(wàn)保額，如果保到100萬(wàn)元還不要求體檢，這種產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上都很難找到。

在內(nèi)陸，即便是壽險(xiǎn)，想買(mǎi)到比較高的保額，也需要分多幾間公司購(gòu)買(mǎi)才能滿足保額需求。

所以，如果保障需求在300萬(wàn)元以上，去香港買(mǎi)保險(xiǎn)還是有可取之處的——價(jià)格差不多，但是程序上簡(jiǎn)潔很多，不費(fèi)心。

第二，保證續(xù)保問(wèn)題

什么是“保證終身續(xù)?！?？

即保險(xiǎn)公司如果承保你這一年的終身保障，今后無(wú)論你的身體如何變化，只要你肯終身交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就得終身提供醫(yī)療保障。

內(nèi)陸終身保證續(xù)保的產(chǎn)品不多，頂多是承諾終身續(xù)保。香港續(xù)保條件更加寬松。

事實(shí)上，內(nèi)陸的保險(xiǎn)公司到目前為止，沒(méi)有一家有保證終身續(xù)保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，頂多是“承諾終身續(xù)保”。

“承諾終身續(xù)?！?，則是沒(méi)有條款內(nèi)終身保證續(xù)保，就是說(shuō)保險(xiǎn)公司的條款是有條件承諾終身續(xù)保，如果產(chǎn)品停售，就不再續(xù)保。

第三，身故賠償限制

在香港投保，保單是沒(méi)有免賠責(zé)任、免賠條款的。保障不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ税徇w、移民、轉(zhuǎn)職業(yè)等等而改變。在香港，除了一年以?xún)?nèi)自殺，槍斃的，幾乎無(wú)任何事項(xiàng)不保。香港人壽險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是沒(méi)有“免責(zé)條款”或“不保事項(xiàng)”，這在大陸基本上不可能實(shí)現(xiàn)。在大陸投保，由于免賠責(zé)任、免賠條款，由于天災(zāi)、地震、暴亂、示威等不是或不一定投保人故意參與令自己死亡的事故，受益人是拿不到賠償?shù)摹?/span>

第四，美元保單，全球理賠

香港保險(xiǎn)以美元和港幣計(jì)價(jià)，這是區(qū)別于內(nèi)陸保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。境外資金一方面可以避過(guò)內(nèi)陸某些法律法規(guī)，一方面可以減少稅收和政府部門(mén)監(jiān)管。基本上全球各地醫(yī)院（包括內(nèi)陸）的報(bào)告都認(rèn)，郵寄就可以理賠。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司一般只認(rèn)國(guó)內(nèi)醫(yī)院的。

第五，分紅保單，更能抵御通貨膨脹

重疾險(xiǎn)具備分紅，更適合給小孩投保，具備壽險(xiǎn)保障的美金儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，也成了眾多家庭配置美金資產(chǎn)和為孩子儲(chǔ)蓄的首選。

通過(guò)保單分紅，能夠有效抵御未來(lái)的通貨膨脹，由于紅利是復(fù)利滾存，因此最終保單的保額和現(xiàn)金價(jià)值能達(dá)到所交保費(fèi)的若干倍至幾十倍。

擔(dān)心分紅不確定性的朋友也不用太擔(dān)心，香港保險(xiǎn)公司將實(shí)際分紅跟保單上的預(yù)期分紅做檢視，讓客戶(hù)非常清楚分紅的實(shí)際情況。香港各家公司都非常重視分紅達(dá)到目標(biāo)，一般年度都是100%或者略高，只有大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)年份有可能低于預(yù)期值。

綜上所說(shuō)，香港部分險(xiǎn)種還是優(yōu)于內(nèi)陸，部分產(chǎn)品特點(diǎn)還是比內(nèi)陸更有優(yōu)勢(shì)，而香港作為離岸金融中心，在境外大額保單方面還是比內(nèi)陸更加適合購(gòu)買(mǎi)。