甲先生和乙女士結(jié)婚后，甲先生為乙女士投保了重大疾病保險(xiǎn)并附加了投保人豁免保險(xiǎn)法責(zé)任，乙女士為甲先生投保了重大疾病保險(xiǎn)也附加了投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任。甲先生和乙女士離婚后并沒(méi)有解除原保險(xiǎn)合同，也沒(méi)有變更投保人，都在繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。后來(lái)乙女士確診宮頸原位癌。宮頸原位癌屬于保險(xiǎn)合同中規(guī)定的輕癥責(zé)任，也屬于投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任。保險(xiǎn)公司支付了輕癥賠償款并根據(jù)合同約定豁免了乙女士保險(xiǎn)合同所有后期未交保費(fèi)，乙女士的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。
乙女士詢問(wèn)保險(xiǎn)公司，自己為甲先生購(gòu)買(mǎi)了同樣保障責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)并附加了投保人豁免責(zé)任，現(xiàn)在乙女士和甲先生已經(jīng)離婚，乙女士為甲先生投保的保險(xiǎn)合同中投保人豁免責(zé)任是否還有效？是否可以豁免甲先生保險(xiǎn)合同的未交保費(fèi)？保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何答復(fù)乙女士？
這里涉及到的主要是保險(xiǎn)利益問(wèn)題。保險(xiǎn)利益又稱可保利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上或事實(shí)上的利益。根據(jù)保險(xiǎn)學(xué)原理，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是投保人與被保險(xiǎn)人基于血統(tǒng)、婚姻關(guān)系，或基于債務(wù)等關(guān)系而對(duì)被保險(xiǎn)人的生命、健康或安全有合法與實(shí)際的經(jīng)濟(jì)利益。
關(guān)于保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)法有明確的規(guī)定。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》
第十二條 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。
第三十一條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；
（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。
除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。
根據(jù)該規(guī)定，基于婚姻關(guān)系的夫妻之間在婚姻關(guān)系存續(xù)期間相互具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同在合同“訂立時(shí)”投保人對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)”，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)法規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同在合同“訂立時(shí)”投保人對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，而在“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)”并不要求投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
因此，只要在人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，人身保險(xiǎn)合同就有效。依法成立、有效的合同，對(duì)簽訂合同的雙方當(dāng)事人具有法律約束力。合同當(dāng)事人享有合同約定的權(quán)利，承擔(dān)合同約定的義務(wù)。具體到人身保險(xiǎn)合同，投保人承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司承擔(dān)支付保險(xiǎn)的賠償責(zé)任。
上述案例中，甲先生和乙女士基于婚姻關(guān)系而相互具有保險(xiǎn)利益，在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，甲先生為乙女士、乙女士為甲先生購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)合同，依法成立且有效。保險(xiǎn)合同成立后，甲先生和乙女士履行了繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，乙女士發(fā)生宮頸原位癌的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，支付輕癥賠償金免除后期未交保費(fèi)。乙女士宮頸原位癌屬于其為甲先生購(gòu)買(mǎi)的重大疾病保險(xiǎn)合同中約定的投保人保險(xiǎn)費(fèi)豁免保障責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)該豁免乙女士為投保人甲先生為被保險(xiǎn)人的重大疾病保險(xiǎn)合同的后期所有未交保費(fèi)。
因此，人身保險(xiǎn)合同“訂立時(shí)”具有保險(xiǎn)利益的夫妻互保附加投保人豁免并不影響“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)”已離婚而不再具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同，離婚后只要繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，原來(lái)附加的投保人豁免條款依然有效。
離婚，不影響被保險(xiǎn)人索賠或投保人豁免責(zé)任，那是否影響夫或妻一方為指定的受益人呢？
對(duì)此，法律也有明確的規(guī)定。
最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法>若干問(wèn)題的解釋（三）
第九條第二款
當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的受益人存在爭(zhēng)議，除投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同之外另有約定外，按照以下情形分別處理：
……
（三）受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。
根據(jù)該規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立時(shí)指定受益人為夫或妻一方，一般保險(xiǎn)實(shí)踐中都要求約定姓名和身份關(guān)系，因此，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，由于離婚導(dǎo)致夫妻關(guān)系不存在，夫妻身份關(guān)系已發(fā)生變更的，原來(lái)的保險(xiǎn)合同視同為未指定受益人。
因此，綜合來(lái)看，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，婚姻關(guān)系存在，夫妻之間具有保險(xiǎn)利益，夫妻互保的保險(xiǎn)合同依法成立、有效，保險(xiǎn)公司和投保人之間的關(guān)系轉(zhuǎn)化為合同關(guān)系，投保人和保險(xiǎn)公司享有保險(xiǎn)合同約定的權(quán)利義務(wù)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，即使因離婚導(dǎo)致基于夫妻關(guān)系的保險(xiǎn)利益不存在，也不影響保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同約定的賠償義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司該賠償?shù)馁r償、該豁免的豁免。
指定夫或妻一方為保險(xiǎn)受益人的，約定了姓名和身份關(guān)系，由于離婚導(dǎo)致身份已經(jīng)變更的，夫或妻一方為受益人的指定無(wú)效，視同沒(méi)有指定受益人。因此，婚姻關(guān)系變更的，要及時(shí)變更指定受益人。
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