保險(xiǎn)也是一種產(chǎn)品。有生產(chǎn)，就有銷(xiāo)售。保險(xiǎn)公司，就是一個(gè)“生產(chǎn)”并銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司。
有的產(chǎn)品，針對(duì)所有的渠道銷(xiāo)售；
有的產(chǎn)品，只在生產(chǎn)渠道銷(xiāo)售；
有的產(chǎn)品，只在某些或某個(gè)非生產(chǎn)渠道銷(xiāo)售。
所以，通過(guò)不同的渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，結(jié)果很有可能不同。
從大類(lèi)上分，保險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道分為自銷(xiāo)和中介兩個(gè)渠道。
從銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/zaixianfuwu/zaixianfuwu.html），可以看到，有103家人身保險(xiǎn)公司及88家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。
而我們所熟知的保險(xiǎn)公司，并不多。平安人壽、中國(guó)人壽、太平洋人壽等均屬于人身保險(xiǎn)公司（看名字也看得出來(lái)），中國(guó)人保、安邦財(cái)險(xiǎn)、泰康在線等均為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。
最早期的，肯定是各個(gè)保險(xiǎn)公司自己的代理人銷(xiāo)售渠道。現(xiàn)在這種渠道依舊強(qiáng)勢(shì)，可能你的六嬸兒、七姑、八姨，就是平X，X平的保險(xiǎn)代理人，孜孜不倦地在向你推銷(xiāo)保險(xiǎn)。你的保險(xiǎn)啟蒙，說(shuō)不定就得益于TA們。
（去年，在我外公的葬禮上，他的孫媳婦得空在向我灌輸保險(xiǎn)知識(shí)：得病了賠錢(qián)，不得病了當(dāng)存錢(qián)，一年5000多塊錢(qián)，給自己加份保險(xiǎn)……）
自銷(xiāo)里的另一種渠道，是保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、APP、官微等，可以直接銷(xiāo)售自家的保險(xiǎn)。
另一種渠道，是中介渠道。
中介渠道包含保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兩類(lèi)。
保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)又包括保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。
國(guó)內(nèi)排名靠前的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)：明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、永達(dá)理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、大童保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、泛華保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等。
保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，大家就很熟悉了：各大銀行、汽車(chē)行業(yè)（車(chē)險(xiǎn)等）、航空公司（航空意外險(xiǎn)等）、旅行社（旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等）等。
目前勢(shì)頭無(wú)兩的還有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介公司，比如惠擇（許多自媒體大V就是以公司名義，和其進(jìn)行的對(duì)接，包括路財(cái)主，越女等）、多保魚(yú)、螞蟻保險(xiǎn)（支付寶里的）、微保（微信里的）等。
那么保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有什么區(qū)別呢？
《保險(xiǎn)法》對(duì)二者進(jìn)行了定義。
保險(xiǎn)法第117條：
保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。
保險(xiǎn)法第127條：保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。
保險(xiǎn)法第118條：
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。
保險(xiǎn)法第128條：
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人因過(guò)錯(cuò)給投保人、被保險(xiǎn)人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。
由以上概念可見(jiàn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人的立場(chǎng)不同。前者代表客戶的利益，獨(dú)立承擔(dān)因過(guò)錯(cuò)造成的損失；后者代表保險(xiǎn)人的利益，過(guò)失由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
《保險(xiǎn)法》第119條對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行了規(guī)定：
保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。
而今年1月，保監(jiān)會(huì)對(duì)多保魚(yú)進(jìn)行了無(wú)照罰款：
從銷(xiāo)售途徑上來(lái)看，保險(xiǎn)銷(xiāo)售又可分為線上和線下兩種。
不管是自產(chǎn)自銷(xiāo)，還是產(chǎn)銷(xiāo)分離，基本都存在線上和線下兩種方式。
比如保險(xiǎn)公司自己的代理人渠道，屬于線下銷(xiāo)售；而官網(wǎng)等，可以算是線上銷(xiāo)售。
中介渠道里，比如明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，既可以通過(guò)700度平臺(tái)線上銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以通過(guò)其他渠道（明亞經(jīng)紀(jì)APP、合作單位的官微或APP），線下銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
但以網(wǎng)銷(xiāo)渠道為主的平臺(tái)，如惠擇、多保魚(yú)、螞蟻保險(xiǎn)、微保等，均屬于線上銷(xiāo)售。
但大家不要認(rèn)為，線下就是很低效的投保方式。實(shí)際上，由于網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，現(xiàn)在很多線下產(chǎn)品，也都是電子化操作；只不過(guò)在較為特殊的情況下，也可以通過(guò)紙質(zhì)投保的方式進(jìn)行投保。
那么，這些渠道都有什么區(qū)別呢？
首先，可以肯定的是，同一款產(chǎn)品，在不同的地方買(mǎi)，價(jià)格是一樣的。比如，上圖中被我圈出的“e生保（保證續(xù)保版2020）”，不管是在路財(cái)主這邊，還是越女事務(wù)所那里，抑或是前面提到的700度平臺(tái)。因?yàn)槎际蔷W(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品。
是不是這么說(shuō)，渠道就沒(méi)有區(qū)別了呢？不是的，區(qū)別很大。
首先，自產(chǎn)自銷(xiāo)平臺(tái)，只能銷(xiāo)售自己家的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
比如：平安人壽的保險(xiǎn)代理人，只能銷(xiāo)售平安的保險(xiǎn)產(chǎn)品；
中國(guó)人壽的保險(xiǎn)代理人，只能銷(xiāo)售中國(guó)人壽的保險(xiǎn)產(chǎn)品……
選擇范圍很狹隘。
而第三方銷(xiāo)售平臺(tái)，即中介渠道，因?yàn)榇砹撕芏嗉冶ｋU(xiǎn)公司的產(chǎn)品，所以只要和保險(xiǎn)公司有合作，就可以銷(xiāo)售該家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。既然是中介，就不可能只和一家保險(xiǎn)公司合作。那么，中介渠道的保險(xiǎn)代理/經(jīng)紀(jì)人，可選擇的產(chǎn)品范圍就很廣闊，更容易為客戶挑選到適合客戶的產(chǎn)品，也更容易挑選到價(jià)格實(shí)惠保障更佳的產(chǎn)品。
其次，不同的渠道，產(chǎn)品很可能不同。
比如平安人壽的平安福，只有平安的保險(xiǎn)代理人在賣(mài)；
國(guó)富人壽的定海柱1號(hào)，貌似只有惠擇可以賣(mài)；
光大永明之前專(zhuān)為大童保險(xiǎn)銷(xiāo)售定制過(guò)一款重疾險(xiǎn)，名叫童佳保，意思就是只有大童的保險(xiǎn)代理人，可以賣(mài)；
支付寶里銷(xiāo)售的好醫(yī)保，只有在支付寶里買(mǎi)得到；
工商銀行經(jīng)常代理的工銀安盛的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在其他渠道也不一定看得到;
……
當(dāng)然也有產(chǎn)品，針對(duì)所有的線上或者線下渠道進(jìn)行銷(xiāo)售。
再次，即便是同一產(chǎn)品，在不同的渠道購(gòu)買(mǎi)，價(jià)格相同，卻仍會(huì)有細(xì)微差別。比如，長(zhǎng)期險(xiǎn)的繳費(fèi)年限可能會(huì)有不同（當(dāng)然，也可能存在其他方面的細(xì)微差別）。
那么，是不是網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品，就一定便宜呢？并不見(jiàn)得。
一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，由多方面的因素決定，網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品，并沒(méi)有省卻給代理人的傭金。只不過(guò)，你從你的七姑八姨那里購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，你知道，傭金給了她們；你從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)紀(jì)人那里購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，你知道，傭金給了他/她；而你從微信大V那里購(gòu)買(mǎi)的網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品，傭金給了微信大V而已。
所不同的，只是，你從誰(shuí)那里買(mǎi)保險(xiǎn)，誰(shuí)為你服務(wù)的問(wèn)題。
保險(xiǎn)不是一錘子買(mǎi)賣(mài)，買(mǎi)保險(xiǎn)，我們是因?yàn)閾?dān)心會(huì)發(fā)生理賠，而到了需要理賠的那一步，你是希望自己去找保險(xiǎn)公司理賠，還是希望有人幫你去爭(zhēng)取理賠？This is a question。
另外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，會(huì)非常樂(lè)于為客戶提供盡可能多的服務(wù)，因?yàn)槲ㄓ羞@樣，TA才會(huì)贏得更多的客戶，這是個(gè)雙方互利的結(jié)果。
產(chǎn)品的不同，還不是線上和線下投保的最大區(qū)別，因?yàn)?，同?lèi)型的保險(xiǎn)，形態(tài)相差不大，價(jià)格差別不大（典型的如XX福等，除外
成年人買(mǎi)保險(xiǎn)，最大的阻礙，是身體健康狀況。線上產(chǎn)品對(duì)于健康告知的審核，因?yàn)槎嗍侵悄芎吮?，所以要求較為嚴(yán)格且死板；而線下產(chǎn)品，因?yàn)榇?經(jīng)紀(jì)人直接對(duì)接各家保險(xiǎn)公司的核保人員，就有了更大的選擇空間。
而各家保險(xiǎn)公司的核保，雖然大體差不多，但對(duì)具體的疾病的核保，卻可能略有不同，這樣就為客戶爭(zhēng)取了更多可以順利投保的空間。
比如針對(duì)重疾險(xiǎn)的健康告知，昆侖健康有兩款線下產(chǎn)品，針對(duì)乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)三級(jí)，有兩年不變化即可享受標(biāo)體承保的政策（不管線上，還是線下產(chǎn)品，僅此一家，一般的產(chǎn)品，都是直接除外責(zé)任）。而甲狀腺癌，是國(guó)內(nèi)男女均高發(fā)癌癥第一名；乳腺癌，國(guó)內(nèi)女性高發(fā)癌癥第二名。
最后，也是最重要的：
選擇一名值得信賴(lài)的專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，為你量身定制適合自己的產(chǎn)品，提供專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。
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