長(zhǎng)沙晚報(bào)記者 陳登輝
“無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，一秒到賬隨借隨還”，這樣的小額貸款服務(wù)對(duì)于“急用錢”的市民來(lái)說(shuō)，誘惑滿滿。
而更大的誘惑，在于這些網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺(tái)承諾投資者的高額回報(bào)。150%左右的最高年化利率只是平均水平，高的甚至可達(dá)500%、1000%。
左手以高利率誘導(dǎo)投資者砸錢，右手則以“高利貸”的形式放款吃息。超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私……混亂不堪的現(xiàn)金貸，終于迎來(lái)一紙官文，告別野蠻生長(zhǎng)。
近日，互金風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求暫停審批新設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸公司，已經(jīng)審批籌建的暫停批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)，已經(jīng)開(kāi)業(yè)的重新核查業(yè)務(wù)資質(zhì)。新的不批，舊的核查，這劑猛藥讓眾多的網(wǎng)絡(luò)小貸公司陷入焦慮與慌亂。
剖析 看上去很“美”的現(xiàn)金貸
大家對(duì)于貸款并不陌生，那么究竟什么是現(xiàn)金貸？為何現(xiàn)金貸這兩年會(huì)如此走紅？記者從多家小額貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的宣傳中找到了答案。
首先相比傳統(tǒng)的銀行貸款，現(xiàn)金貸借款更加容易和快捷，從多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)關(guān)于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的宣傳上來(lái)看，借款人無(wú)需抵押擔(dān)保，只需要下載APP，注冊(cè)完整的個(gè)人信息即可，幾乎是只憑一張身份證就能“空手套白狼”。不僅如此，現(xiàn)金貸在信用額度內(nèi)可反復(fù)借款，并且可以隨時(shí)借款，隨借隨到。
看上去很美的現(xiàn)金貸，卻“貸”來(lái)了諸多問(wèn)題。最具代表性的就是“校園貸”，很多現(xiàn)金貸平臺(tái)誘騙學(xué)生借貸，“裸貸”“裸條”現(xiàn)象屢屢被曝。而對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，資金進(jìn)入平臺(tái)后缺乏監(jiān)管和保障，一旦資金鏈斷裂，注定血本無(wú)歸。
新政 劃出36%的利率高壓紅線
此次規(guī)范整頓，是對(duì)“跑偏”的現(xiàn)金貸的一次糾正?！锻ㄖ分?，監(jiān)管層面首提把握現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的六條原則，針對(duì)現(xiàn)在集中爆發(fā)的高利貸、暴力催收、信息泄露、過(guò)度借貸、以貸養(yǎng)貸等問(wèn)題，以負(fù)面清單的形式加以規(guī)范和整治。
可以說(shuō)，現(xiàn)金貸備受關(guān)注的一大原因在于高利率。所以《通知》明確劃出了一條紅線：各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用的形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸的利率規(guī)定，禁止發(fā)放違反利率有關(guān)規(guī)定的貸款。
根據(jù)最高人民法院的司法解釋，年化利率超過(guò)36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。現(xiàn)在監(jiān)管層給劃了線，借款就更透明了，名義上做現(xiàn)金貸、實(shí)際上是高利貸的平臺(tái)將無(wú)所遁形。
現(xiàn)狀 仍有部分平臺(tái)頂風(fēng)作案
作為現(xiàn)金貸中的代表，校園貸此前已被監(jiān)管部門進(jìn)行了重點(diǎn)清理和規(guī)范。但記者近日發(fā)現(xiàn)，仍有不少平臺(tái)無(wú)視規(guī)定，頂風(fēng)作案。
在國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)官網(wǎng)近日發(fā)布的公告中，就有多個(gè)平臺(tái)被直接點(diǎn)名。這些平臺(tái)為吸引大學(xué)生參與校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)外宣傳低利率甚至零利率，但通過(guò)收取高額的管理費(fèi)或保證金，實(shí)際借款利率極高。
例如“58money”平臺(tái)（www.58money.com）的“青春寶”，主要面向大專、本科院校全日制在校大學(xué)生。該產(chǎn)品宣稱“500~3000元（借款金額的10%~15%為保證金，正常還款結(jié)束后退還）”，且“借款利率：0%/月”。而實(shí)際上大學(xué)生進(jìn)行借貸后，該平臺(tái)每個(gè)月收取3%的管理費(fèi)，年化管理費(fèi)用超過(guò)36%，同時(shí)考慮到該平臺(tái)收取借款金額10%~15%的保證金，實(shí)際借款利率超過(guò)40%。
變化 互金平臺(tái)面臨轉(zhuǎn)型浪潮
監(jiān)管部門以雷霆之勢(shì)掀起的現(xiàn)金貸行業(yè)整肅風(fēng)暴，已經(jīng)傳導(dǎo)到了大批小額網(wǎng)貸平臺(tái)中。某持牌小貸平臺(tái)的負(fù)責(zé)人向記者表示，現(xiàn)金貸企業(yè)轉(zhuǎn)型只有兩條路：一是選擇和有流量場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，能大幅降低獲客成本，從而降低利率；二是轉(zhuǎn)型做相對(duì)大額、長(zhǎng)期的產(chǎn)品。
持牌機(jī)構(gòu)有思路，而2000多家存量現(xiàn)金貸平臺(tái)中，有“執(zhí)照”的不過(guò)幾十家，對(duì)于99%的無(wú)牌平臺(tái)而言，艱難的日子也才正式開(kāi)始。它們由于此前業(yè)務(wù)布局單一，偏好高收益、高風(fēng)險(xiǎn)、高現(xiàn)金流動(dòng)性的貸款業(yè)務(wù)和通道業(yè)務(wù)，想要轉(zhuǎn)型起步艱難。
就在《通知》下發(fā)的前幾天，互金協(xié)會(huì)與8家個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立“信聯(lián)”。這些征信機(jī)構(gòu)共同構(gòu)建的“信息共享網(wǎng)”將一舉打破“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，有利于提高金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控水平，降低機(jī)構(gòu)的成本，從而使得借款人的借貸成本也能有所下降，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制的完善。
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