財迷們學理財，你心目中的第一剛需理財產(chǎn)品是什么？
無馬哥的老讀者應(yīng)該知道，無馬哥的答案是4種人身保險。無馬哥曾打過一個形象的比方：理財如一場足球賽，保險相當于防守，投資是進攻。不重視甚至沒有防守，有再好的進攻，結(jié)果也可能輸?shù)舯荣悺?/section>正因為這層重要意義，每隔半年，無馬哥會幫大家盤點更新這4種保險產(chǎn)品，篩選市面上當前性價比最高的好產(chǎn)品，整理給大家參考。為了幫大家避坑、省錢，我們每次盤點的，都是條款簡單透明、性價比高、購買方便的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。保險科技的進步，加上日益激烈的市場競爭，促使越來越多迎合普通人需求、性價比和使用體驗更好的產(chǎn)品快速推出，給我們財迷帶來實實在在的福利。無馬哥最近幾天全面盤點了下，發(fā)現(xiàn)半年來，又有很多更優(yōu)秀的保險產(chǎn)品推出。所以這次盤點篩選出的12款產(chǎn)品中，超過一半是新款。這些產(chǎn)品的性價比，比半年前版本更高了。以30歲男性保障到70歲為例（重疾至終身），全部配齊這4種保險，每年最低只需花費9372元，比半年前的產(chǎn)品，每年大約能省1500多；40年下來，就是6萬多——而且保障服務(wù)還更好。家庭保險中的這4種剛需產(chǎn)品，分別是重疾險、意外險、定期壽險、醫(yī)療險。這次更新的產(chǎn)品，有兩個亮點值得一提：1、新的優(yōu)秀重疾險產(chǎn)品，保費比之前明顯便宜了不少。2、高額醫(yī)療險的服務(wù)更完善，能切實緩解沒錢治病的燃眉之急。今天文章比較長，但全是干貨，建議你多花幾分鐘看一遍。還可以收藏起來，便于今后購買時查閱；也歡迎分享給身邊的親友，讓大家有更多保障、更省錢。 重疾險是家庭保險配置剛需中的剛需，每個家庭成員都需要配置。它的主要功能是，減輕預(yù)付治療費用的經(jīng)濟壓力，支付養(yǎng)護費用，并補償患大病期間的收入損失。購買重疾險大家應(yīng)重點關(guān)注保額、保障期間、以及輕癥保障3個方面。保障額度，與得病可能造成的收入損失有關(guān)。罹患重疾的治療和康復(fù)時間，一般可能長達3年以上。因此，重疾保額至少應(yīng)該達到被保險人年收入的3到5倍，才能保證保額充足。保障期間，則與年齡有關(guān)。年紀越大，得重疾的概率越高。在經(jīng)濟條件允許的情況下，優(yōu)先購買終身重疾險；如果預(yù)算不足，可以考慮定期重疾，但也應(yīng)該保到70歲之后。輕癥保障中的輕癥，是指重大疾病的早期階段，也是非常嚴重的疾病，但治愈率高，而且治療費用相對不大。預(yù)算足夠可優(yōu)先購買附加輕癥保障的重疾險，多一份保障。綜合考慮這些因素之后，無馬哥選出了三款性價比較高、帶輕癥保障的重疾險產(chǎn)品，供大家參考：國華人壽的這款重疾險，支付寶渠道專賣，是無馬哥看到的同類中最便宜的，尤其是終身重疾，比同類產(chǎn)品便宜20%左右。但是，對最高保額和投保年齡要求比較嚴格，最多能買50萬，而且超過45歲就無法購買。百年人壽的康惠保性價比也很高，而且好在對投保年齡和投保職業(yè)的限制比國華人壽低，0-55歲、1-6類職業(yè)的人都能購買。美中不足的，還是最高保額僅有50萬。安邦和諧健康一直穩(wěn)定在重疾中性價比前三之列，勝在最高保額較高，部分地區(qū)能達到100萬，已經(jīng)能覆蓋多數(shù)人的重疾保額需求了。意外險針對的是生活中常見的意外情況造成的身體損傷，比如交通事故、高空墜物、摔傷等。它保費便宜，一年一百塊左右，能有幾十萬的保障，杠桿最大，性價比非常高。在每年各大保險公司公布的理賠案例里，賠償最高的案例基本都是意外傷害造成的。意外險一般包括兩個部分：意外身故或傷殘保障、意外醫(yī)療保障。前者只有在身故或全殘的情況下，才能獲得賠付，功能和壽險有重合，保費低但保額高，一般配置50-100萬就夠了。意外醫(yī)療和住院津貼，則是在發(fā)生意外時直接報銷治療費用。如果住院還有誤工津貼，性價比就更高了。因此，挑選意外險時，我們?nèi)孕桕P(guān)注意外醫(yī)療保額，以及意外醫(yī)療的賠付條件，選擇意外醫(yī)療保額高、免賠額低、賠付比例高的產(chǎn)品。意外險是短期產(chǎn)品，每年購買一次，市場上的產(chǎn)品多而且競爭激烈。無馬哥找到幾款性價比很好的，列在下表：這三款意外險保障責任清晰，在醫(yī)保和保額范圍內(nèi)100%報銷，保費都在150左右。其中，新華保險的50萬意外醫(yī)療是支付寶里的爆款，已經(jīng)賣出59萬份，銷量是第二名的好幾倍，性價比的確超高。不過這有100元的免賠額，也就是說，治療花費在扣除公費醫(yī)療之后，超過100元以上的部分，才是保險公司賠你的錢。如果嫌100塊免賠額太高，可以考慮安心的這款產(chǎn)品，免賠額降至50元。壽險是家庭經(jīng)濟支柱的必備保險，防范被保險人不幸離世后，導(dǎo)致家庭陷入經(jīng)濟困境的風險。如果夫妻都在工作，那么兩個人都需要購買壽險。一般家庭買壽險，保障到退休之后即可，建議大家購買定期壽險，最好保障到70歲左右。去世后能返還的終身壽險性價比相對較低，更適合經(jīng)濟條件優(yōu)越的家庭，普通家庭可不必配置。購買定壽要重點關(guān)注保額是否充足，達到被保險人10年左右的收入總和比較合適。金鐘罩是目前最便宜的定期壽險，而且最高壽險保額200萬。健康告知也相對寬松，乙肝、良性甲狀腺結(jié)節(jié)都能買。30歲男性保障至70歲只要2620元，非常劃算。支柱保是信美相互人壽為支付寶設(shè)計的定制款，最大的特點是等待期只有90天。美中不足是只能給本人投保，最高保額只有50萬。如果覺得50萬保額不足，壽險產(chǎn)品是可以疊加購買補充保額的。瑞和定期壽險則是投保條件最寬松的定壽產(chǎn)品，乙肝小三陽攜帶者也能投保，而且年齡高至55歲的也能投保，更加人性化。高額醫(yī)療險是這一年更新最迅速、進步最多的險種。這類保險非常適合財迷們作為醫(yī)保的補充，每年只要幾百塊，就可以大幅降低我們住院治療費用自費部分的支出，符合保險“花小錢，辦大事”的思路。下面表格中的三款高額醫(yī)療險產(chǎn)品，是無馬哥篩選出的性價比最高的：微醫(yī)保，是微信中今年新推出保險服務(wù)的旗艦產(chǎn)品，性價比非常好。尤其是可以墊付醫(yī)療費，能幫大家解決沒錢治病的燃眉之急。此外，微醫(yī)保的0免賠范圍擴展到100種重疾，理賠范圍大大增加。眾安尊享e生，無馬哥多次推薦，是目前市面上銷量最大的高額醫(yī)療險產(chǎn)品，銷售規(guī)模大，性價比也很好。鋼鐵俠是一款比較新的產(chǎn)品，特色在于有5年保證續(xù)保條款，雖然還是沒能做到終身保證續(xù)保，但對于年齡較大的財迷來說，至少能保證最近幾年的續(xù)保需求。
