【要點(diǎn)提示】
營運(yùn)損失無論在交強(qiáng)險(xiǎn)還是在商業(yè)三者險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司舉證證明其已盡提示和說明不賠條款義務(wù)的，可以免責(zé)，否則，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
【案情】
2015年2月18日22時(shí)，原告出租車公司司機(jī)張某駕駛出租車沿西安市吉祥路由東向西行駛至太白南路時(shí)，適逢被告萬某駕駛被告某公司所有的中型專項(xiàng)作業(yè)車，沿吉祥路由東向西行駛至太白南路，兩車相撞，致車輛受損，原告司機(jī)張某受傷，造成道路交通事故。2015年3月9日，交警隊(duì)事故認(rèn)定書：萬某負(fù)事故全部責(zé)任，張某無事故責(zé)任。中型專項(xiàng)作業(yè)車在中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某市分公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)。訴訟請求： 1. 判令被告立即支付給原告停運(yùn)損失11721.1元，冷煤費(fèi)200元，計(jì)價(jià)器檢定費(fèi)55元，被告三在交通事故保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；2.判令被告支付我公司已給付司機(jī)張某的誤工費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、交通費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)共計(jì)1676.9元，被告三在交通事故保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)連帶清償責(zé)任；3.本案訴訟費(fèi)由被告承擔(dān)。
被告萬某辯稱，其駕駛某公司所有的中型專項(xiàng)作業(yè)車發(fā)生交通事故屬實(shí)，認(rèn)可交警隊(duì)對事故責(zé)任的劃分，應(yīng)先由保險(xiǎn)公司先行賠付。
被告某公司辯稱，萬某駕駛其公司所有的中型專項(xiàng)作業(yè)車發(fā)生交通事故屬實(shí)，該車在人保分公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)，應(yīng)由保險(xiǎn)公司先行賠償。
被告中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某市分公司辯稱，愿意在交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償原告因交通事故產(chǎn)生合法合理損失，營運(yùn)損失和訴訟費(fèi)保險(xiǎn)公司不屬于保險(xiǎn)公司賠付范圍，因此不予賠付。
【爭議焦點(diǎn)】
交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)是否應(yīng)當(dāng)賠付營運(yùn)損失？
【評(píng)析】
本案雖然標(biāo)的額較小且已調(diào)解結(jié)案，但交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)應(yīng)否賠償營運(yùn)損失，卻在審判實(shí)踐中一直存在爭議。
第一種意見認(rèn)為：保險(xiǎn)公司不應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)賠付營運(yùn)損失。因?yàn)樵诮粡?qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)條款中明確約定“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故致使第三者停駛等損失不予賠償”，所以不應(yīng)賠償。
第二種意見認(rèn)為：停運(yùn)損失雖然是間接損失，但目前相關(guān)的法律法規(guī)已經(jīng)明確地將其作為交通事故中可以求償?shù)呢?cái)產(chǎn)損失。《中華人民共和國民法通則》第一百一十七條第二款、第三款規(guī)定：“損壞國家的、集體的財(cái)產(chǎn)或者他人財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)原狀或者折價(jià)賠償。”“受害人因此遭受其他重大損失的，侵害人并應(yīng)當(dāng)賠償損失”《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》第三條規(guī)定：“被侵權(quán)人有權(quán)請求侵權(quán)人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任?！钡谒氖藯l規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害的，依照道路交通安全法的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。”《中華人民共和國道路交通法》第七十六條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償…”。《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十五條 的規(guī)定明確了車輛停運(yùn)損失屬于財(cái)產(chǎn)損失，既然是財(cái)產(chǎn)損失，法律并沒有明確規(guī)定間接損失保險(xiǎn)公司就不予賠付。因此，無論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)險(xiǎn)，都應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司對屬于財(cái)產(chǎn)損失的營運(yùn)損失進(jìn)行賠付。
第三種意見認(rèn)為：交強(qiáng)險(xiǎn)內(nèi)應(yīng)當(dāng)賠償營運(yùn)損失，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)制度強(qiáng)調(diào)的是交強(qiáng)險(xiǎn)的基本保障功能，其更為重視的是對受害人損失的填補(bǔ)功能，如果違背了這一點(diǎn)，也就違背了交強(qiáng)險(xiǎn)的立法目的?！吨腥A人民共和國道路交通法》第七十六條規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償…”。而商業(yè)三者險(xiǎn)屬于合同范疇，應(yīng)嚴(yán)格按照合同的規(guī)定處理，商業(yè)三者險(xiǎn)的條款中明確被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故致使第三者停駛等損失不予賠償營運(yùn)損失。因此，在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)應(yīng)當(dāng)賠償營運(yùn)損失，而在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)不應(yīng)賠償。
第四種意見認(rèn)為：交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)都屬于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，應(yīng)否賠償營運(yùn)損失，要看保險(xiǎn)公司是否能夠舉證證明其對 “被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故致使第三者停駛等損失不予賠償”的條款進(jìn)行了提示和明確說明義務(wù)。如果保險(xiǎn)公司能夠舉證證明其就該條款對投保人進(jìn)行了提示和明確說明義務(wù)，使投保人能夠知悉存在該免責(zé)條款，并明確告知投保人該條款的真正含義，保險(xiǎn)公司可以免責(zé)。否則，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險(xiǎn)、或商業(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)的營運(yùn)損失，
關(guān)于保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)營運(yùn)損失的爭議一直存在，各地法院對此類案件的處理也不盡相同。2012年12月21日開始實(shí)行的《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十五條的規(guī)定明確了車輛停運(yùn)損失屬于財(cái)產(chǎn)損失，但是否應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)或商業(yè)三者險(xiǎn)賠付，卻沒有規(guī)定。筆者贊成第四種意見。
首先，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)險(xiǎn)都屬于保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，交強(qiáng)險(xiǎn)制度強(qiáng)調(diào)的是交強(qiáng)險(xiǎn)的基本保障功能，重視的是對受害人損失的填補(bǔ)功能這一點(diǎn)毋庸置疑，但能否就依據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)的該特點(diǎn)，就否定該條款的內(nèi)容。要否定交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)中關(guān)于“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故致使第三者停駛等損失不予賠償”條款的效力，應(yīng)當(dāng)按照合同法的規(guī)定認(rèn)定其無效。而《合同法》第五十二條規(guī)定有下列情形之一的，合同無效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。《合同法》第五十三條合同中的下列免責(zé)條款無效：（一）造成對方人身傷害的；（二）因故意或者重大過失造成對方財(cái)產(chǎn)損失的。從合同法的規(guī)定來看，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)中約定不予賠付營運(yùn)損失的條款顯然不屬于《合同法》中無效的情形，那么就應(yīng)當(dāng)將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)關(guān)于該條款的約定一視同仁地按照合同法的規(guī)定處理。
其次，該條款不應(yīng)簡單地認(rèn)定為普通的合同約定。保險(xiǎn)公司處于經(jīng)濟(jì)、信息的優(yōu)勢地位，享有制定、提供保險(xiǎn)條款的決定權(quán)。目前環(huán)境下，保險(xiǎn)公司作為以盈利性為目的的民事主體，其確存在利用優(yōu)勢地位，保險(xiǎn)的格式合同中載入對自己有利而損害投保人、被保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益條款的情形，濫用免賠率、免賠額的條款即是表現(xiàn)之一。而對投保人而言，通過投保聚集社會(huì)資金，降低個(gè)體車輛運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，減少被保險(xiǎn)人的合理損失，本是其投保商業(yè)三者險(xiǎn)的應(yīng)有之義，如果將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)合同中“停運(yùn)損失不予賠償”條款認(rèn)定為普通的合同約定，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同權(quán)利勢必受到極大的限制，投保險(xiǎn)合同目的無法得到正常的實(shí)現(xiàn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)失去其本來面目與功能，影響保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。因此該條款也不應(yīng)認(rèn)定為普通的合同約定。保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定：對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立和合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單、或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面形式或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)法司法解釋（二）第九條的規(guī)定，保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，應(yīng)將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)合同中“停運(yùn)損失不予賠償”條款認(rèn)定為免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。保險(xiǎn)公司對該條款負(fù)有比普通合同條款更高的提示義務(wù)和明確說明義務(wù)。保險(xiǎn)糾紛發(fā)生后，如果保險(xiǎn)公司能夠舉證證明其就該條款對投保人進(jìn)行了提示和明確說明義務(wù)，使投保人能夠知悉存在該免責(zé)條款，并明確告知投保人該條款的真正含義，保險(xiǎn)公司可以免責(zé)。否則，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
最后，在案件審理過程中，保險(xiǎn)公司僅僅提供加粗的不予賠付間接損失的保險(xiǎn)條款，不能認(rèn)為其對該條款向投保人做出了明確說明。在審理類似案件中，保險(xiǎn)公司習(xí)慣向法院提供保險(xiǎn)條款（對免于賠付間接損失的文字加粗）用于證明其已經(jīng)向投保人進(jìn)行了明確的說明。保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定：對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立和合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單、或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面形式或者口頭形式向投保人作出明確說明，未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。依照該條款的規(guī)定，保險(xiǎn)公司向法院提供保險(xiǎn)條款，僅僅是完成了其向投保人的提示義務(wù)，并沒有完成其向投保人的明確說明義務(wù)。保險(xiǎn)公司要想舉證證明其完成了對投保人的明確說明義務(wù)，還得向法院提供其他證據(jù)。比如說，與投保人的洽談?dòng)涗?、制式的說明書、有投保人簽字已知曉免責(zé)條款內(nèi)容的條款等。由保險(xiǎn)公司對此承擔(dān)舉證責(zé)任，一方面可以使保險(xiǎn)公司能夠管理規(guī)范，誠信經(jīng)營，促進(jìn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不斷完善、健康發(fā)展，使其能夠?yàn)槲覈鐣?huì)發(fā)展作出重要的貢獻(xiàn)，另一方面也能是投保人清楚消費(fèi)、自愿選擇的權(quán)利，避免與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生矛盾。
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