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培養(yǎng)一個小孩，父母不僅僅付出的是長達十幾年的時間、體力和精神成本，更是付出巨大的家庭經(jīng)濟成本，目前養(yǎng)育一個孩子到他大學(xué)畢業(yè)，至少需要花費50萬～150萬元（如表一）。
表一 孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)的花費一覽
注明：以上數(shù)據(jù)測算以當(dāng)前消費情況計算，未考慮通貨膨脹與學(xué)費增長
對孩子的教育是所有父母的必經(jīng)階段。隨著人們對教育程度的要求越來越高，教育費用也在持續(xù)上升，這使得教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越大。子女教育的經(jīng)濟成本有直接和間接之分。直接的成本就是以各種形式投入的金錢所構(gòu)成的教育成本。這包括了學(xué)費、書籍費、往返學(xué)校交通費等等必要的支出，如表二所顯示以年計算的花費；也包括了一些選擇性的支出，例如早教、才藝培養(yǎng)、輔導(dǎo)班、補習(xí)班、家教等費用。
表二 子女教育的直接經(jīng)濟成本 單位：元
注明：以上數(shù)據(jù)測算以當(dāng)前消費情況計算，未考慮通貨膨脹與學(xué)費增長
間接成本是不能直接用貨幣計量的，主要出現(xiàn)在高中畢業(yè)以上階段，指因選擇上學(xué)而需要放棄的就業(yè)機會，也就是放棄了就業(yè)后可能得到的收入，也可稱為機會成本。近年，隨著應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)就業(yè)困難，不少本科大學(xué)生推遲就業(yè)而選擇考研，在讀研究生的兩到三年，仍需父母供養(yǎng)，費用也不菲。
【建造子女教育金的金字塔】
為子女準備充裕的教育資金的時候，不僅僅只考慮資金是否充裕，還需要考慮教育作為投資，也有可能是無法收回的，既然是投資，必然存在風(fēng)險。最大的風(fēng)險就是家長投入龐大的教育資金支出，子女沒有預(yù)期般出息，甚至是學(xué)無所成。因此，在為子女準備教育資金的同時，要避免出現(xiàn)以下誤區(qū)，從而提高對子女這一“事業(yè)”的投資回報率。
誤區(qū)一：只考慮金錢，不予情感教育
一些家長在孩子尚小，因自身工作忙，就把孩子寄養(yǎng)，或送去寄宿學(xué)校，與孩子見面甚少，更無親子溝通。有些家長認為拼命賺錢，就是給孩子提供最好的學(xué)習(xí)和生活環(huán)境，而缺乏給予情感教育，以為孩子會理解父母的苦心，但往往適得其反。事實上，金錢代替不了父母給孩子的關(guān)愛。
誤區(qū)二：忽視孩子的心理成長
有些父母忽視孩子的性格和心理的健康成長，以為把孩子送到國內(nèi)或國外的貴族學(xué)校，孩子就能獨立了，事實上，一些性格孤僻或依賴性較強的孩子往往在陌生的環(huán)境下，性格和行為會更為扭曲，從而在成長的道路上遇到不少阻力和坎坷。
誤區(qū)三：過于強調(diào)父母的要求
雖然為孩子提供受用一生的教育，從某個角度來看，是一種投資。但如對孩子過分強調(diào)父母的期望以及未來孩子應(yīng)給予父母的回報，不但給孩子和自己造成心理壓力，也不利于孩子在健康、輕松的環(huán)境下成長，在親子關(guān)系上蒙上了沉重的功利思想。
除了避免上述誤區(qū)，父母在準備子女教育資金前，先了解子女教育金的特性。子女教育金與養(yǎng)老金一樣，都是家庭的剛性目標(biāo)，是不可忽視也不可能不準備的資金。
【子女教育金的特性】
1．沒有時間和費用彈性
子女求學(xué)都有一定的固定年限，例如7歲左右會上小學(xué)、18歲左右會應(yīng)考念大學(xué)，不像購房和退休可以根據(jù)資金的充裕情況調(diào)整購房或退休的時點，延遲就學(xué)對孩子的成長是最不利的。另外，子女教育需必修繳納的學(xué)費是相對固定的，甚至是每年會有增長，這些學(xué)費對每一個學(xué)生都是相同的，并不會因?qū)W生個人家庭有錢沒錢而有所差異。因此，子女教育資金的籌措時間需要提早，才不會在子女需要念書的時候陷入籌不出錢的窘境。
2．沒有專門針對子女教育的強制性儲蓄帳戶
對于購房與退休，政府或企業(yè)設(shè)立了相對應(yīng)的住房公積金和社保帳戶，這兩個帳戶都有強制性儲蓄的特點，但對于子女教育費用，卻沒有專門設(shè)立的強制性儲蓄戶口，因此子女教育金都需要自己自覺準備。
3．子女教育支出持續(xù)時間長，支出金額階段性出現(xiàn)高增長
從子女的早教、幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)長達十幾年、甚至二十年的教育歷程來看，教育支出持續(xù)的時間也長達十幾年、甚至二十年。每個階段所繳納的學(xué)費是不均衡的，從表二的數(shù)據(jù)看到，一般在孩子幼兒期和就讀高中和大學(xué)的時候，教育費用出現(xiàn)相對高增長，而小學(xué)和初中三年，因有九年免費教育，費用相對較少（如圖一）。
4．無法事先掌握子女的資質(zhì)發(fā)展
與購房和退休資金的準備相對比，子女教育金在財務(wù)資源方面到底花多少，較難把握。長達十幾年的時間，與子女的資質(zhì)、注意力和學(xué)習(xí)能力有關(guān)。有些家長花了巨資，但孩子卻學(xué)得漫不經(jīng)心，學(xué)業(yè)無所成。而有些孩子在音樂、美術(shù)、演藝方面很有天分，家長有心栽培，但專門的藝術(shù)培養(yǎng)花費驚人。因此，為了避免孩子在需要得到更好的教育的時候面臨缺乏金錢支持的窘迫，建議家長們還是從寬準備子女教育金。
【規(guī)劃子女教育金的原則】
規(guī)劃子女教育金，需要貫徹三大原則，從容準備。
1．寧松勿緊
如前所述，由于無法事先掌握子女的資質(zhì)發(fā)展，父母應(yīng)該從較寬松的角度準備教育金以應(yīng)付未來子女的不同選擇，寧多勿少。在留學(xué)深造方面，更應(yīng)與子女溝通是否有出國留學(xué)的意愿、國家和專業(yè)的選擇、以及移民打算？或者是子女是否愿意工作幾年后再計劃出國留學(xué)，一方面在社會中累積經(jīng)驗；另一方面自籌部分出國留學(xué)資金，減輕父母的經(jīng)濟負擔(dān)。
2．千萬不要忽略自己的退休金
支付子女高等教育金的階段與準備自己退休金的黃金時期是高度重疊，家長要避免把家庭的所有財務(wù)資源集中支持子女的教育，而忽略了自己的退休金準備。一般來說，家長在28～35歲生育子女，在48～58歲的階段正好是支付子女高等教育費用的高峰期，但也面臨自己的退休前期（如圖二）。有遠見的父母應(yīng)在孩子尚小的時候，就開始準備子女教育金，以避免將來支付的時候，經(jīng)濟壓力過大，把原準備的退休金都耗費到學(xué)費中，得不償失。
