毫無疑問，直銷銀行已成為目前銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中的亮點。2月28日，民生銀行獨立的直銷銀行平臺終于從概念變成了現(xiàn)實，并推出三款以貨幣基金、定期存款和轉(zhuǎn)賬匯款為特色的專屬產(chǎn)品，滿足客戶理財、存款、轉(zhuǎn)賬的基本需求，涵蓋了目前銀行賬戶的基礎(chǔ)功能。不但三款產(chǎn)品簡單獨立，而且服務(wù)渠道簡單便捷，服務(wù)體驗簡單流暢。
客戶定位
民生直銷銀行將目標(biāo)客戶定位于“忙、潮、精”客戶。“忙”客戶是指收入較高、生活節(jié)奏較快的群體；“潮”客戶是習(xí)慣于使用網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行的群體；“精”客戶是容易被優(yōu)惠和免費活動所吸引、有貨比三家心態(tài)的群體。
為此，民生直銷銀行建立了專屬網(wǎng)站、手機銀行、APP和微信銀行等服務(wù)渠道，并與基金公司、電信運營商、電子商務(wù)公司等開展跨界合作，為更廣泛的客戶群體提供服務(wù)。
產(chǎn)品設(shè)計
針對客戶對余額理財、余額增值的需求，民生直銷銀行重點設(shè)計了專屬的貨幣基金產(chǎn)品“如意寶”；除了“如意寶”的高收益外，圍繞定期存款、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，還推出了“隨心存”和“輕松匯”兩款專屬產(chǎn)品，涵蓋了目前銀行賬戶的基本功能。
如意寶是與民生加銀基金、匯添富基金合作推出的一款高收益的貨幣基金產(chǎn)品，1分錢即可購買。具有購買門檻低、申購無限制、單日最高贖回500萬元、實時支取、日日復(fù)利的特點，并提供專屬網(wǎng)站、手機銀行、APP和微信銀行等渠道7×24小時服務(wù)，任意一張銀行卡均可購買。
隨心存是一款人民幣儲蓄增值產(chǎn)品，活期便利、定期收益，具有低起存點、高流動性、無風(fēng)險、保證存款收益等特點?？蛻艉灱s“隨心存”后，如其電子賬戶活期存款達到起存條件1000元，便自動生成期限一年的“隨心存”賬戶，在存期內(nèi)可隨時支取本金，支取本金自動按照各種定期收益最大化計算收益，保證客戶定期存款收益，且未支取部分繼續(xù)享受定期收益。
輕松匯是一項基礎(chǔ)資金匯劃業(yè)務(wù)，即免費跨行轉(zhuǎn)賬功能。滿足了客戶電子賬戶和綁定銀行卡間的資金匯劃需求，融合了民生銀行跨行資金歸集、跨行通等資金匯劃手段，自動將他行存款歸集到該電子賬戶下。隨著客戶需求的增加和賬戶功能的擴展，“輕松匯”功能還將逐步增加。
試想一下，客戶免費將資金轉(zhuǎn)入“如意寶”，享受貨幣基金的高收益；多余的錢自動轉(zhuǎn)入定期產(chǎn)品“隨心存”，而所有跨行轉(zhuǎn)賬通過“輕松匯”全部免費。這一系列的價值鏈產(chǎn)品和服務(wù)，將給銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融帶來強烈的震撼。
民生直銷銀行針對這套價值鏈產(chǎn)品和服務(wù)不但做了專屬網(wǎng)站，還在微信、手機上做了充足準(zhǔn)備，意在一開始就要在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域與傳統(tǒng)銀行一爭長短。面對微信、支付寶等在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的咄咄逼人，以民生銀行為代表的反擊真的來了。
客戶體驗
在客戶體驗上，“如意寶”充分尊重互聯(lián)網(wǎng)用戶的操作習(xí)慣，客戶通過專屬手機客戶端或網(wǎng)站即可簡單實現(xiàn)開戶、申購、贖回、查看收益。民生加銀貨幣基金收益率持續(xù)表現(xiàn)良好，自2014年1月以來，其7日年化收益率一直保持在6％以上。
在實際交易過程中，民生直銷銀行改變了傳統(tǒng)銀行充滿合約條文和專業(yè)詞語的情況，以簡單流暢的頁面設(shè)計和親切自然的線上交互拉近與客戶的距離，與傳統(tǒng)銀行相比，交易流程簡單便捷，交易體驗簡單親切。如客戶開戶時，只需輸入姓名、性別、身份證和手機號碼等信息即可完成，比柜面申請節(jié)省了大量時間，客戶體驗良好。
強大競爭力
經(jīng)營數(shù)據(jù)證明了直銷銀行的強大競爭力。截至5月31日，即民生直銷銀行推出僅三個月，有效客戶已達47萬戶；其中14萬來自民生銀行原有獲客渠道（屬民生銀行原有客戶），3萬是民生銀行信用卡客戶，其余30萬均來自外部渠道，即行外客戶占比64％。
以5月13日為例，民生直銷銀行新增客戶7227戶，其中只有1205戶是民生銀行原有客戶，其余6022戶為行外客戶，占新增客戶83％。從經(jīng)營數(shù)據(jù)看出，借助第三方平臺等外部渠道挖掘的行外客戶遠高于原有行內(nèi)渠道客戶，而且這種趨勢日漸明顯。
三個月中，“如意寶”累積申購額超470億元，資產(chǎn)規(guī)模超141億元，其中“如意寶”占139億元，活期存款1億多元，“隨心存”3000多萬元；在這141億元資產(chǎn)中，僅有15億元來自民生銀行原有客戶，其他均來自行外客戶。換句話說，只有不到11％的資產(chǎn)來自民生銀行原有客戶，而近90％的資產(chǎn)來自行外客戶。
通過以上數(shù)據(jù)分析，更為直觀地證明了直銷銀行強大的獲取客戶的能力和吸收存款的能力。
業(yè)務(wù)模式
民生直銷銀行是純粹的網(wǎng)絡(luò)銀行模式。簡單是最大特點，低成本和高收益是最大優(yōu)勢。沒有實體網(wǎng)點，也不依賴于任何實體網(wǎng)點，是民生直銷銀行與傳統(tǒng)銀行的最大區(qū)別。其業(yè)務(wù)模式和用戶體驗更貼近互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為習(xí)慣，更能吸引新生代用戶。目前的民生直銷銀行以事業(yè)部模式運營，強調(diào)直銷銀行的獨立發(fā)展，發(fā)展方向是待政策允許后成為獨立的法人機構(gòu)。
民生銀行推出直銷銀行，意味著民生銀行將建立功能強大、產(chǎn)品豐富、客戶體驗好的綜合化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。
此外，大數(shù)據(jù)也是民生銀行探索直銷銀行的意圖所在。直銷銀行可根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶做動態(tài)和靜態(tài)觀測，通過客戶分析喚醒客戶需求；通過構(gòu)建客戶行為數(shù)據(jù)平臺，圍繞客戶生命周期和客戶數(shù)據(jù)為客戶開發(fā)和維護產(chǎn)品，在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上開展精準(zhǔn)服務(wù)與營銷。
