值得一提的是，這筆手續(xù)費需要在第一個月就付清。我們現(xiàn)在就來計算一下戴建民從這筆交易中"獲利"的可能性。
目前商業(yè)住房的貸款利率為7. 0 5%。假設(shè)一年后上海房價漲幅為r，則一年以后所購房價為250×萬元，一年后的住房按揭貸款總價值是150×=16 0.575萬元，信用卡分期付款到期的總金額為15×=16.08萬元。只有在250×>160.575+16.08+85的情況下，戴建民采取這一支付方式才有獲利的可能。解答可知，上漲幅度r至少為4.66%。而從上海這樣的中國一線城市來看，對于房價年均增長不超過8%的調(diào)控目標(biāo)而言，還是可以從中獲得至多3.34%的收益。
從數(shù)據(jù)上看可以獲得收益，但第一年的還款壓力巨大。中國工商銀行延中支行理財部主管沈杭銀分析，戴建民的信用卡分期還款的手續(xù)費共10800元，根據(jù)銀行相關(guān)規(guī)定，這10800元都需要在第一個月內(nèi)支付，這會對家庭在第一個月內(nèi)構(gòu)成巨大的還款壓力。同時，由于是分期還款，每個月都會還掉一部分借來的錢，所以平均對資金的使用率只有總金額的1/2左右，而銀行在計收利息的時候，還是用總金額15萬元來計收利息的，相當(dāng)于還款的利率實際上'上浮'為原來的2倍，即7.2%×2=14.4%，這個利率遠(yuǎn)高于銀行貸款利率。
沈杭銀還提醒，"中國人民銀行征信中心會把信用卡貸款計入個人征信中，這樣銀行個人貸款部在查閱個人征信記錄的時候就會查到這些透支款項，有可能影響到房貸的正常發(fā)放。"
·刷卡炒股，風(fēng)險巨大
王韜于2006年涉足股市，當(dāng)年的上證綜合指數(shù)還在2300點左右徘徊。王韜通過數(shù)張信用卡取現(xiàn)10萬元投入股市，購買了煤礦、有色金屬、房地產(chǎn)板塊的10余只股票，而在接下來僅僅1年的時間里，上證指數(shù)就一度觸及6000點大關(guān)，獲得了超過本金1.5倍的收益率。但在2008年的金融海嘯當(dāng)中，上證指數(shù)跌回2000點，加上房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)低迷，王韜損失慘重。
·法律風(fēng)險
沈杭銀認(rèn)為，若是采用信用卡取現(xiàn)金用以股市投資，則持卡人需承擔(dān)日5/10000的日利率，一年下來的年利率非常高，具體計算為12-1=19.6%。 以今年10月28日收盤的2473.41點來計算，上證指數(shù)營業(yè)二十年以來，迄今為止的年均回報率約為17.3%，低于信用卡取現(xiàn)金所需承擔(dān)的年利率。從資金成本角度來看是得不償失的。
目前，依照中國人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，信用卡透支最長期限為60天，超過這一期限的信用卡將被注銷，持卡人還將面臨相應(yīng)的法律責(zé)任。沈杭銀最后還特別強調(diào)，"依照中國銀監(jiān)會《信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，商業(yè)銀行資金禁止流入二級市場股票或相關(guān)的證券投資基金，因此用信用卡套現(xiàn)資金炒股本身就是違法行為。"總體而言，刷卡炒股不僅面臨巨大的風(fēng)險和沉重的資金成本，還將面臨附帶的法律風(fēng)險和責(zé)任。
你是否也有拿到信用卡賬單一頭霧水的時候，各種名詞，各種費用，搞的人暈頭轉(zhuǎn)向。有時候糊里糊涂的就把錢還了，下個月賬單一來又開始犯糊涂。與其這樣，不如花三五分鐘時間好好看看本文。一定對你有幫助。
1、"預(yù)借現(xiàn)金額度"-慎用
已經(jīng)全額還款，怎么還要付利息?信用卡對賬單上還有一項"預(yù)借現(xiàn)金額度"，也就是你可以從ATM機取現(xiàn)的上限。
這個數(shù)字一般是信用額度的50%，并且包含在你的信用額度之內(nèi)。
記住這兩點：
一是你必須支付"預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費"，每家銀行對此都有不同規(guī)定，如招商銀行規(guī)定每筆最低收取10元。
二是雖然有少數(shù)銀行)已經(jīng)開始免收手續(xù)費，但從取款當(dāng)天開始，你仍要支付每天萬分之五的利息。
2、"最低還款額"-慎用!
對賬單上，在"本期應(yīng)繳金額"的旁邊有一欄"最低還款額"，通常是應(yīng)還金額的10%。銀行會強調(diào)，繳納最低還款額就能保證你的信用記錄不受影響。
但他們不會告訴你，由此產(chǎn)生的利息也不少。"最低還款額"是為那些無力全額還款的人準(zhǔn)備的，一旦誤認(rèn)為這是銀行提供的"免息"優(yōu)惠而只償還最低金額，就動用了信用卡的"循環(huán)利息"-銀行會對欠款部分征收利息，日息是萬分之五。
3、"溢繳款提取手續(xù)費"
給信用卡還款的時候多還掉一些?這沒什么問題。
在持卡人溢繳欠款之后，溢繳款部分也被識別為該信用卡的信用額度，可以直接用于消費，但不能取現(xiàn)。
比如消費者上個月在招商銀行信用卡里多存了500元進(jìn)去，下次再將這500元取出來，就要多付50元的溢繳款提取手續(xù)費。存進(jìn)去是自己的錢，取出來也是自己的錢，但只要經(jīng)過銀行這么中轉(zhuǎn)一下，領(lǐng)回的錢立馬打了折扣。
讀懂你的信用卡賬單：每月信用卡賬單上總會莫名其妙地多出一些收費項目。神經(jīng)大條一點，也就對這些微小的數(shù)字視而不見了。看完本文你是否有些明白了呢？
