原來呢，銀行理財就像個富二代。除了爹好、聽話（合規(guī)），沒啥優(yōu)點。做業(yè)務(wù)不上心，APP體驗不好。收益率就別提了，簡直雞肋本肋。
后來老馬家出了個余額寶，囂張過一陣子，現(xiàn)在臉被按在地上摩擦，年化收益率不到3%，2小時到賬的快速贖回限額1萬。
再后來，隔壁村兒又出了一群P2P，收益高，體驗好，提現(xiàn)快。當(dāng)然現(xiàn)在也是在地上爬的主兒，收益率依然不錯，但老百姓都明白了，這個行當(dāng)，還得看爹。
再看銀行理財，收益率差距沒那么大了，流動性還比以前好了，依然非常聽話，比以前招人稀罕。
今天就系統(tǒng)地介紹下銀行的幾種常見產(chǎn)品，包括：
挨個盤盤：
1 創(chuàng)新型存款
最為大家所熟知的就是「富民寶」，但是不知道什么原因，現(xiàn)在停售了。
不過追隨者眾，備選很多。
這類產(chǎn)品底層資產(chǎn)都是「銀行儲蓄存款」，完全按照國家要求執(zhí)行存款保險條款，50萬以內(nèi)100%賠付。
想買的話，建議去京東金融—銀行精選里找，他們專門做了匯總，體驗不錯。
注意看下收益率和退出方式即可，有的可以提前支取，有的則必須等到封閉期結(jié)束才行。
我看了下，收益率普遍都在4%以上。
2 大額存單
說實話，要不是偶爾有讀者大大在后臺問，我都不想捎上這個產(chǎn)品。
大額存單說白了就是大額存款，起投門檻20萬，底層也是銀行存款，受保險條款保護(hù)。
收益率就那樣吧，最高4%+，好于銀行定期存款。
在銀行的手機(jī)APP，網(wǎng)銀，網(wǎng)點都可以買。
除了防止爸媽瞎作，用大額存單把錢鎖住，我真的想不出其它值得買它的場景。
3 銀行T+0產(chǎn)品
這個我比較推薦！
如果手頭有5萬以上的資金，其實可以看看「銀行T+0」產(chǎn)品。
據(jù)說銀行的T+0產(chǎn)品，就是為了懟余額寶而生的。
它的風(fēng)險跟余額寶差不多，募集資金主要投向存款、國債、同業(yè)拆借、AAA企業(yè)債、票據(jù)等。
屬于中低風(fēng)險，但銀行不會承諾保本保息。
T+0的意思是，工作日交易時間段內(nèi)，當(dāng)天申購，當(dāng)天起息，當(dāng)天就能贖回，并且贖回沒有金額限制。
整體來看，T+0產(chǎn)品的流動性是很強(qiáng)的。交易時間內(nèi)可以無限額贖回，有些銀行非交易時間也可以贖回5萬。
注意最右側(cè)一欄
這是我統(tǒng)計的9只銀行T+0產(chǎn)品。5萬門檻，并且面向所有客戶開放。
年化收益雖然比不上富民寶（8.28統(tǒng)計的，現(xiàn)在可能小有變動），但比余額寶還是強(qiáng)不少的。
關(guān)鍵是「流動性好」。
銀行T+0交易時間內(nèi)贖回「無限額」，浦發(fā)和招行非交易時間內(nèi)也可以贖回5萬。
注意一下各家銀行的「申購截止時間」，晚于那個時間申購就要少算一天利息，不劃算。
根據(jù)監(jiān)管要求，買銀行理財產(chǎn)品之前，都要去網(wǎng)點做個風(fēng)險評估。
建議大家直接去網(wǎng)點。有些銀行App提示在手機(jī)上可以做，但是做完還得去網(wǎng)點確認(rèn)，不夠麻煩的。
做完風(fēng)險評估就可以直接在手機(jī)App上買了。
4 債轉(zhuǎn)類產(chǎn)品
之前寫過的，也是很好的產(chǎn)品。
最近招行、中信、浦發(fā)、建行、浙商銀行、微眾6家銀行也搞起了「轉(zhuǎn)讓」功能。
轉(zhuǎn)讓標(biāo)的是銀行發(fā)行的「定期」理財產(chǎn)品。
理財轉(zhuǎn)讓主要是銀行為了解決定期產(chǎn)品「流動性差」，增強(qiáng)流動性而開發(fā)的。
買了支持轉(zhuǎn)讓功能的產(chǎn)品，定期就變成了「類活期」，并且能拿到比活期更高的收益。
目前支持債轉(zhuǎn)功能的銀行，我做了個表匯總：
（點擊圖片可以看大圖）
好了，關(guān)于銀行理財，我們一篇文章全總結(jié)完了。
最后再提醒兩句：
活期看流動性，別在意收益率；
資管新規(guī)之后，銀行理財已經(jīng)打破剛兌，違約、延期都是可能的，不會有人為你保本。打開一些風(fēng)險敞口是必然的。
