百度金融首次亮相百度世界
每年一度的百度世界大會(huì)今天上午在北京中國(guó)大飯店舉行，地點(diǎn)沒變，時(shí)間仍是九月，但百度大會(huì)的主題每年都在變，而今年引起最多變化的，除了早已在在邀請(qǐng)函上亮出的李彥宏演講--“AI is the new electricity（人工智能是新電能）”之外，就是去年異軍突起的百度金融。在百度世界大會(huì)2016上，十年以來，首次開辟了金融論壇，百度金融一干大佬：一把手朱光、主抓理財(cái)資管業(yè)務(wù)的副總裁張旭陽、負(fù)責(zé)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的副總裁黃爽、專攻技術(shù)研發(fā)的黃抖都做了專題演講......這是百度金融成立之后，首次全方位的向外界主動(dòng)曝光“自身內(nèi)幕”，也第一次使外界充分了解到百度做金融到底是怎樣一個(gè)玩法。
自201年12月百度金融成立以來，搭框架、建隊(duì)伍比較順利，但這只是初期成就，百度金融能否成功，歸根結(jié)底還是要看未來它能做什么，怎么進(jìn)行差異化定位，揚(yáng)長(zhǎng)避短。畢竟，阿里有電商之基，騰訊的社交基因獨(dú)一無二，而百度金融靠的是什么呢？這也是朱光在百度世界大會(huì)上需要解析的重點(diǎn)。
百度金融要做真正意義金融科技
百度金融要借百度之力崛起，無非是兩條路，一條是百度多年以來孵化了去哪兒、百度糯米、百度外賣等許多子公司的所謂中間頁戰(zhàn)略，通過百度導(dǎo)流、獲客；另一條則是借力于百度的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，走金融科技之路，前者易而后者酷。
朱光選了后者。從“金融科技論壇”的命名即已一目了然。
在“金融科技論壇”上，朱光主講的題目是“人工智能撬動(dòng)科技未來”，這既與百度世界大會(huì)的總主題“人工智能”遙相呼應(yīng)，也是朱光首次精確描述百度技術(shù)基因是如何全面注入百度金融的，按朱光的意思，百度金融要做中國(guó)真正意義上的金融科技公司，要通過人工智能等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，升級(jí)傳統(tǒng)金融，最終實(shí)現(xiàn)普惠金融，進(jìn)而成為一家偉大的金融科技公司。
說一個(gè)大背景。在這里，“偉大的金融科技公司”是百度金融自身發(fā)展的未來愿景，而在業(yè)務(wù)上要達(dá)成的愿景則是“普惠金融”，也就是說金融科技是手段，普惠金融是目標(biāo)。普惠金融是近年來政府方面屢屢提到的一個(gè)關(guān)鍵詞，去年甚至被寫進(jìn)了政府工作報(bào)告，其意指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，包括農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等特殊群體都是普惠金融的服務(wù)對(duì)象。但普惠金融與金融科技的關(guān)系何在？最關(guān)鍵之處在于普惠金融是傳統(tǒng)金融業(yè)的短板，限于成本與能力，現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)根本難以在實(shí)現(xiàn)盈利的情況下推進(jìn)普惠金融，也就是說做不到“商業(yè)可持續(xù)”，但依靠互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)，新興的金融科技公司卻有可能做到，這就是百度金融等以普惠金融為目標(biāo)的金融科技公司的發(fā)展邏輯，這其實(shí)是在傳統(tǒng)金融“賦能”，只要能做到，其向上有近乎無限的空間，因?yàn)檫@里一片無人的藍(lán)海。
百度金融完整技術(shù)圖譜首亮相
那么百度金融為什么自以為能做到呢？為了證明這一點(diǎn)，百度金融首次向外界披露了百度金融科技的完整技術(shù)圖譜。
在百度金融的技術(shù)圖譜后方，是百度技術(shù)基因的全面注入，也包括百度在全球擁有3大實(shí)驗(yàn)室、6大研發(fā)中心，在上萬研發(fā)人才、深厚研發(fā)文化和機(jī)制等。而在此推動(dòng)下，以百度大腦為代表的人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)正在不斷積累、突破，驅(qū)動(dòng)五大金融科技方向落地，它們是：
其一，身份識(shí)別認(rèn)證；又包括語音識(shí)別技術(shù)，可應(yīng)用于聲紋支付等場(chǎng)景。安靜環(huán)境普通話識(shí)別率近97%，車載環(huán)境普通話識(shí)別率92%，即使在嘈雜環(huán)境，也能精準(zhǔn)識(shí)別；圖像識(shí)別技術(shù)，應(yīng)用于遠(yuǎn)程開戶。以百度目前技術(shù)水平，只需要（即1個(gè)蠟燭的光照在1平米上的亮度），就能夠準(zhǔn)確識(shí)別，判斷用戶身份真實(shí)性；活體識(shí)別技術(shù)，在遠(yuǎn)程開戶等場(chǎng)景中應(yīng)用，反應(yīng)達(dá)到每秒20幀，體驗(yàn)流暢，交互過程費(fèi)時(shí)不到2秒；手寫簽名技術(shù)，是世界首例在線手寫簽名認(rèn)證，納真識(shí)別率高于88.5%，拒偽識(shí)別率高于91%。這一技術(shù)將應(yīng)用于安全性要求高的身份認(rèn)證。
其二，大數(shù)據(jù)風(fēng)控：大數(shù)據(jù)和模型技術(shù)，可應(yīng)用于金融風(fēng)控領(lǐng)域。
其三，智能投顧：百度技術(shù)使智能投顧的匹配更精準(zhǔn)，并有效防控風(fēng)險(xiǎn)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)整合互聯(lián)網(wǎng)上海量的數(shù)據(jù)和金融信息，生成金融知識(shí)圖譜；根據(jù)用戶的行為軌跡生成用戶畫像，洞察用戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好；根據(jù)資產(chǎn)大數(shù)據(jù)，生成資產(chǎn)畫像。根據(jù)這些圖譜和畫像，判斷用戶的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好，智能匹配，生成科學(xué)的投資組合，并幫助用戶追蹤、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。
其四，量化投資：在量化投資領(lǐng)域，基于百度大腦的量化投資決策系統(tǒng)，可根據(jù)全網(wǎng)搜索行為數(shù)據(jù)，全媒體提取多樣量化因子，并進(jìn)行投資動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、輿情監(jiān)控跟蹤，通過機(jī)器學(xué)習(xí)反復(fù)測(cè)試，建立豐富的量化投資策略，最終投入實(shí)戰(zhàn)。利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建全維度投資者和投資標(biāo)的動(dòng)態(tài)標(biāo)簽監(jiān)測(cè)體系，形成量化投資策略的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，并使用自然語言處理、話題檢測(cè)追蹤、深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)進(jìn)行輿情監(jiān)控，輔助投資決策，有效風(fēng)險(xiǎn)控制，提升運(yùn)作效率。
其五，金融云：按百度金融研發(fā)負(fù)責(zé)人沈抖的說法，“百度金融云是面向金融行業(yè)伙伴的一組完整服務(wù)能力的聚合，行業(yè)伙伴可以通過云端訪問，獲取技術(shù)能力支撐，完善服務(wù)生態(tài)?！卑俣冉鹑谠茖⑾蚪鹑跈C(jī)構(gòu)輸出包括人工智能、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、IT系統(tǒng)、支付六大技術(shù)能力的全套金融解決方案，為合作伙伴賦能。
百度金融所展示的這個(gè)技術(shù)圖譜，從本質(zhì)上說，與全球風(fēng)口之上的金融科技公司是一致的，大家的技術(shù)底色都離不開以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新一輪信息技術(shù)，通過在具體金融業(yè)務(wù)的普及和應(yīng)用，升級(jí)傳統(tǒng)金融服務(wù)，突破行業(yè)瓶頸。
自我探索與對(duì)外開放，對(duì)內(nèi)對(duì)外連環(huán)賦能
從百度金融幾位高管的演講可以總結(jié)出百度金融科技的實(shí)現(xiàn)路徑，即：自我探索與對(duì)外開放，對(duì)內(nèi)對(duì)外連環(huán)賦能。
自我探索是指百度金融在被百度技術(shù)賦能后，在消費(fèi)分期、現(xiàn)金貸、信用支付、企業(yè)貸款、企業(yè)理財(cái)、個(gè)人財(cái)富管理、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)交易、數(shù)據(jù)金融服務(wù)等業(yè)務(wù)上進(jìn)行探索。這些業(yè)務(wù)探索將幫助百度金融精準(zhǔn)定義行業(yè)需求和痛點(diǎn)，為技術(shù)輸出命題，并輸出解決方案。
對(duì)于百度金融來說，雖然業(yè)務(wù)群組剛剛組件，但也并非全然紙上談兵，在一些消費(fèi)金融領(lǐng)域，百度的金融科技已經(jīng)得到應(yīng)用，比如李彥宏格外推崇的“秒批”授信技術(shù)，就被應(yīng)用到百度的教育貸款業(yè)務(wù)上，通過與與數(shù)百家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作，為幾十萬學(xué)生提供了教育信貸支持。這在本質(zhì)上實(shí)際是要使原本傳統(tǒng)領(lǐng)域無法或很難獲得金融服務(wù)的人方便地使用到金融服務(wù)。
而對(duì)外合作開放則是指，通過開放百度金融云，對(duì)外賦能：對(duì)外輸出包括人工智能、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、IT系統(tǒng)、支付6大能力，將百度的人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)積累，全方位賦能合作伙伴，打造百度金融開放生態(tài)，從而成為一家生態(tài)型的金融科技公司。在這一邏輯支撐下，百度金融不但自己做理財(cái)資管、消費(fèi)信貸等實(shí)際業(yè)務(wù)（挖來張旭陽、黃爽），同時(shí)也開放能力與全行業(yè)進(jìn)行合作，百度金融向外有三大平臺(tái)進(jìn)行開放：金融IT系統(tǒng)平臺(tái)、智能獲客平臺(tái)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，以及各種能力的輸出，比較典型的例子是百度大數(shù)據(jù)風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室，目前已與浦發(fā)銀行、買單俠等多領(lǐng)域合作伙伴達(dá)成合作，在3C分期、車分期、房分期以及現(xiàn)金貸、黑名單及反欺詐規(guī)則等方面，利用百度的數(shù)據(jù)及技術(shù)，定制模型，幫助合作伙伴進(jìn)行信用評(píng)分、輔助決策。
事實(shí)上，聽完朱光、張旭陽、黃爽和技術(shù)負(fù)責(zé)人沈抖的演講，會(huì)發(fā)現(xiàn)他們都是圍繞兩個(gè)關(guān)鍵詞演繹百度金融，即科技和開放，也就是百度技術(shù)的對(duì)內(nèi)對(duì)外賦能，我以為，這將是未來外界觀察百度金融的一條，甚至是觀察百度發(fā)展的一條主線。你相信百度的科技，則看好百度的未來，反之亦然。
金融科技是金融與科技兩相融合的一個(gè)跨界領(lǐng)域，現(xiàn)在看，是實(shí)現(xiàn)普惠金融的必由之路，它不是傳統(tǒng)金融面前的一層容易捅破的紙，而是一堵厚厚的墻，人人都知道在墻那邊有個(gè)美麗新世界，但實(shí)際上卻困難重重，很難跨越，比如它對(duì)基礎(chǔ)架構(gòu)要求高、要自動(dòng)化實(shí)現(xiàn)語音、視頻等多媒體交互服務(wù)、對(duì)移動(dòng)安全技術(shù)要求高、征信風(fēng)控更困難、對(duì)獲客要求高（既要規(guī)?；忠珳?zhǔn)）等等。現(xiàn)在正要打通這堵墻的有兩股力量，一股來自互聯(lián)網(wǎng)，比如百度金融們，一股來自傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，比如平安普惠等，他們各有優(yōu)勢(shì)，各有短板，短期內(nèi)很難確定最后鹿死誰手，但我個(gè)人認(rèn)為，拼得你死我活是其實(shí)不必要，雙方互補(bǔ)之處很多，相互融合的可能性更大，開放平臺(tái)與技術(shù)賦能算是捷徑。
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