主要國家征信法規(guī)簡介
由于各國法律傳統(tǒng)不同、征信模式不同，法律制度設(shè)計存在較大差異。國外對征信行業(yè)的立法有專門立法和分散立法兩種形式。北美和新興市場國家多采用專門立法的形式，歐盟國家、部分亞洲和南美國家則多采用分散立法的形式。普遍注重對個人征信業(yè)務(wù)的規(guī)范，對企業(yè)征信業(yè)務(wù)的限制較少，大多明確了征信機構(gòu)的信息采集范圍，重視信息主體的權(quán)益保護(hù)，賦予信息主體在征信活動中的重要權(quán)利。
美國征信法律制度
美國的征信法律制度主要是針對個人信用報告業(yè)務(wù)的法律。1970年，美國制定了世界上第一部專門針對個人信用報告業(yè)務(wù)的法律，即《公平信用報告法》（The Fair Credit Report Act）。該法頒布40 年來歷經(jīng)17次修訂和三次重大修改。該法系統(tǒng)規(guī)定了個人信息主體、信用信息提供者、征信機構(gòu)等在征信活動中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并從保護(hù)消費者隱私和信用報告準(zhǔn)確性的角度出發(fā)，規(guī)定了信用報告的合法用途、負(fù)面信用信息的保存期限、信息主體獲取和要求更正本人信息的權(quán)利、征信機構(gòu)對信用報告準(zhǔn)確性的法律責(zé)任等內(nèi)容。除《公平信用報告法》外，美國的征信法律制度還涉及《公平債務(wù)催收法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、《銀行保密法》、《信息自由法》、《金融隱私權(quán)法》、《平等信用機會法》、《誠實借貸法》、《公平信用賬單法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和借記卡披露法》、《房屋抵押披露法》等近20 部法律，共同形成較全面的征信法律體系。
英國征信法律制度
英國主要從個人數(shù)據(jù)的取得和使用方面規(guī)范征信機構(gòu)行為，并給予私營征信機構(gòu)足夠的生存空間。與征信有關(guān)的法律主要包括《消費信用法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》。1974 年實施、2006 年修訂的英國的《消費信用法》充分體現(xiàn)了消費者保護(hù)的立法原則，該法對消費者與信貸提供者之間涉及第三方征信活動時作出了明確的規(guī)定，最大限度地維護(hù)消費者的知情權(quán)，2006 年修訂后增加了“從事信用信息服務(wù)的征信機構(gòu)必須申請信用許可證”的內(nèi)容。1998 年頒布的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》在強調(diào)開放各種數(shù)據(jù)的同時，特別規(guī)定不能濫用數(shù)據(jù)。該法對數(shù)據(jù)的取得和使用作了詳細(xì)規(guī)定，著重強調(diào)個人的權(quán)利，規(guī)定個人有權(quán)知道自己何種信息被收集及誰使用了信息，從而達(dá)到保護(hù)消費者隱私、監(jiān)督管理征信機構(gòu)、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展的目的。
韓國征信法律制度
韓國征信業(yè)法律制度規(guī)范出發(fā)點是對企業(yè)和個人等信息主體權(quán)利的保護(hù)，同時強調(diào)對信息的科學(xué)合理使用。韓國1995 年的《信用信息使用與保護(hù)法》及其實施細(xì)則，專門對信用報告及企業(yè)和個人信用信息的傳播與保護(hù)進(jìn)行了全面和具體的規(guī)范，對征信業(yè)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，是韓國征信業(yè)的基本法律規(guī)范。此外，韓國還制定了涉及公共部門的信息公開與保護(hù)以及適用于私人事業(yè)領(lǐng)域的信息公開與保護(hù)的數(shù)部法律。前者的代表性法律是1994 年的《公共機關(guān)保有個人信息保護(hù)法》、1998 年的《公共機關(guān)信息披露法》，后者的代表性法律是2000年生效的《信息及通訊網(wǎng)絡(luò)使用促進(jìn)及信息保護(hù)法》。
日本征信法律制度
日本有對企業(yè)商業(yè)秘密進(jìn)行保護(hù)的法律條款，因此征信立法主要以個人數(shù)據(jù)保護(hù)為目的，涉及企業(yè)征信的內(nèi)容較少。日本于2003 年出臺了《個人信息保護(hù)法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團(tuán)體對個人信息的處理職責(zé)、個人信息保護(hù)措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。日本還頒布了保護(hù)行政機關(guān)、獨立行政法人等持有個人信息的法律規(guī)定，并通過《信息公開與個人信息保護(hù)審查會設(shè)置法》以及《對〈關(guān)于保護(hù)行政機關(guān)所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關(guān)法律進(jìn)行完善等的法律》保證實施。
