在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，由于融資方點(diǎn)多面廣、形態(tài)多樣，且抵押物嚴(yán)重不足，銀行難以判斷農(nóng)戶或企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)常不敢放貸。而想要放貸，就需要盡可能地搜集信息，這對(duì)銀行而言，無(wú)疑增加了成本。日前,湖南、河南等地相繼推出針對(duì)“三農(nóng)”的“無(wú)抵押”貸款，為解決上述難題提供了有益思路。
打基礎(chǔ)——
構(gòu)建良好信用環(huán)境
“通過(guò)與瀏陽(yáng)農(nóng)商行合作，我們對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行了信息采集與評(píng)級(jí)，并將農(nóng)戶信用等級(jí)劃分為‘特級(jí)’、‘優(yōu)秀’、‘較好’、‘一般’四個(gè)級(jí)別，分別給予1萬(wàn)元到10萬(wàn)元以內(nèi)的授信并核發(fā)《農(nóng)戶貸款證》或便民卡、福農(nóng)一卡通?！焙鲜g陽(yáng)市大瑤鎮(zhèn)匯豐社區(qū)黨支部書(shū)記劉雨文告訴記者，農(nóng)戶憑證或卡，就可以直接在小額農(nóng)貸專柜辦理信用貸款，速度很快。
前來(lái)辦理業(yè)務(wù)的村民黃細(xì)良告訴記者，作為瀏陽(yáng)農(nóng)商行老客戶，他從開(kāi)始每年2萬(wàn)元的貸款額度已經(jīng)發(fā)展到現(xiàn)在10萬(wàn)元了?！懊磕赉y行都對(duì)貸款卡進(jìn)行審核，內(nèi)容包括個(gè)人信譽(yù)、發(fā)展意向，還要查流水和記錄。貸款年利率也不算高，而且貸款和還款時(shí)間都由自己決定，很方便。今天過(guò)來(lái)就是想看看能不能再多申請(qǐng)一些貸款?！秉S細(xì)良笑著說(shuō)。
據(jù)了解，截至2013年末，瀏陽(yáng)市共發(fā)放農(nóng)戶貸款證21.05萬(wàn)本，憑證放貸51912戶，金額35.27億元。
無(wú)獨(dú)有偶，在河南省鄭州市中牟縣，當(dāng)?shù)氐闹心侧嶃y村鎮(zhèn)銀行，通過(guò)與當(dāng)?shù)卣献?，探索出一種低成本、能復(fù)制、可持續(xù)的村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展模式，共同開(kāi)發(fā)建立了192個(gè)信用村，發(fā)放信用貸款近3億元。
提質(zhì)量——
推出特色金融產(chǎn)品
在中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李貴?？磥?lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)突出瓶頸就是金融服務(wù)的缺位，尤其是適合農(nóng)村特點(diǎn)金融產(chǎn)品的缺失。
為此，中牟鄭銀結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金需求特點(diǎn)，陸續(xù)推出針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展的農(nóng)戶小額貸款、針對(duì)農(nóng)村收購(gòu)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展的自然人貸款、針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)開(kāi)展的小微企業(yè)貸款等，并初步形成“祥農(nóng)貸”、“商隆貸”、“豬寶貸”等一系列品牌化金融產(chǎn)品。
在擔(dān)保方式的創(chuàng)新上，據(jù)李貴福介紹，中牟鄭銀引入了擔(dān)保公司，采取銀行+擔(dān)保公司+借款人，以集體土地、無(wú)證照或證照不全的房產(chǎn)做反擔(dān)保物，使不具備融資硬件的企業(yè)也可以融資。
據(jù)中國(guó)郵儲(chǔ)銀行河南分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行作為郵儲(chǔ)銀行系統(tǒng)內(nèi)第一家開(kāi)辦無(wú)抵押小額貸款的單位，從成立之初就確立了小額貸款、小企業(yè)貸款的戰(zhàn)略核心地位，用小貸款“貸”動(dòng)大農(nóng)業(yè)。截至今年5月底，該行已累計(jì)投放個(gè)人和小微企業(yè)貸款160.57萬(wàn)筆、1810.81億元，其中向縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)投放130.75萬(wàn)筆、1214.61億元，占比分別達(dá)81.43%和67.08%。
求突破——
盤活“沉睡”農(nóng)村資產(chǎn)
值得關(guān)注的是，在湘豫兩地，農(nóng)房抵押貸款產(chǎn)品已開(kāi)始出現(xiàn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近年來(lái)，銀行已經(jīng)加大了對(duì)農(nóng)房抵押貸款產(chǎn)品的研究力度，但由于該類抵押的特殊性，仍存有較多問(wèn)題，銀行如果要推行，還需要做足風(fēng)控功課。
據(jù)介紹，瀏陽(yáng)農(nóng)商行農(nóng)房抵押貸款最早起源于上世紀(jì)90年代，作為當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)的花炮產(chǎn)業(yè)因行業(yè)整合和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，催生了大量外部融資需求，然而花炮企業(yè)多缺乏有效抵押擔(dān)保，貸款頗為不易。在此背景下，瀏陽(yáng)農(nóng)商行搭建了農(nóng)房抵押貸款確權(quán)登記平臺(tái)。截至今年5月末，該行農(nóng)屋抵押貸款46.52億元，占貸款總額的37.17%。
風(fēng)險(xiǎn)如何防范？在瀏陽(yáng)農(nóng)商行董事長(zhǎng)羅成林看來(lái)，如果貸款真出現(xiàn)問(wèn)題，要想在當(dāng)?shù)貙?duì)抵押的農(nóng)房進(jìn)行處置幾乎是不可能的。因此，將風(fēng)險(xiǎn)前置是其提出的有效措施。
具體來(lái)看，一是堅(jiān)持流程管理。農(nóng)房抵押貸款嚴(yán)格實(shí)行全流程管理。先由政府職能部門對(duì)農(nóng)房確權(quán)，客戶提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)瀏陽(yáng)農(nóng)商行實(shí)地調(diào)查后進(jìn)行授信審批，認(rèn)可農(nóng)房抵押貸款，并與客戶協(xié)商評(píng)估抵押物價(jià)值，簽訂抵押合同，到相關(guān)職能部門辦理抵押登記后再進(jìn)行貸款發(fā)放。二是細(xì)分客戶類別，根據(jù)客戶類別及貸款額度的不同，所要求的抵押物也相應(yīng)變化。三是嚴(yán)格審查審批。客戶經(jīng)理組織對(duì)貸款戶進(jìn)行貸前調(diào)查，以借款戶的道德品行、信用記錄為重點(diǎn)，主要考察指標(biāo)有家庭凈資產(chǎn)、年純收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)能力、償債能力等，并聯(lián)系房屋估值綜合確定相應(yīng)授信金額。
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