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接觸過保險(xiǎn)的人都知道買保險(xiǎn)不是你想買就能買的，保險(xiǎn)會(huì)有很多的限制因素，比如年齡、健康、職業(yè)、收入等等。

而對(duì)于中老年人來說，這些限制因素會(huì)被放大很多，能夠選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品更是寥寥無幾，保障作用更是微弱。

做兒女的都希望爸媽安享晚年，生病住院不用為高額治療費(fèi)用發(fā)愁。

為了幫助大家給父母挑到合適的保險(xiǎn)，下面給大家詳解為什么中老年人買保險(xiǎn)不容易，以及應(yīng)該怎樣為父母買保險(xiǎn)。

隨著父母年齡的增長(zhǎng)，身體機(jī)能逐漸衰退，患病的風(fēng)險(xiǎn)也越來越高，這點(diǎn)所有人都知道，保險(xiǎn)公司當(dāng)然也知道。

所以在中老年人投保的時(shí)候就會(huì)有一些限制條件，主要是有2個(gè)因素限制：年齡和健康。

第一大因素：年齡

年齡越大，人發(fā)生意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)就越大，所以年齡是影響買保險(xiǎn)的第一大因素。

年齡對(duì)于投保的影響方式主要有3種：不能投保、保費(fèi)增加、限制保額。

1、不能投保

幾乎所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有年齡限制，一旦父母的年齡超過了投保年齡，那么保險(xiǎn)公司會(huì)直接拒絕承保。目前市面上一些比較嚴(yán)的產(chǎn)品到了50歲就拒絕承保，一些比較寬松的產(chǎn)品可以到60歲、65歲，只有極少數(shù)的一些產(chǎn)品對(duì)老年人的保險(xiǎn)可以放寬到75歲，再高的年齡也基本買不到保險(xiǎn)產(chǎn)品了。

2、保費(fèi)增加

除了意外險(xiǎn)的保費(fèi)不會(huì)隨著年齡的增加而增加，其他的健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的保費(fèi)都會(huì)隨著年齡的增加而增加。年齡越大，患病的風(fēng)險(xiǎn)也越高，保費(fèi)自然也就越貴。這個(gè)時(shí)候買保險(xiǎn)有可能會(huì)出現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象總保費(fèi)可能都與保額相當(dāng)了，杠桿并不高，根本起不到保險(xiǎn)以小博大的作用。

3、保額限制

保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，會(huì)對(duì)年齡較大的人限制保額。所以年齡較大的人想要買到較高的保額也不太容易。

所以給父母買保險(xiǎn)，最先要解決的就是能不能買的問題。

其次是費(fèi)用和保額之間的關(guān)系，因?yàn)榧彝ヅ渲帽ｋU(xiǎn)的思路是優(yōu)先給家庭支柱配置，所以給老人買保險(xiǎn)的錢每一分都要花在刀刃上。

第二大因素：健康

保險(xiǎn)是一種特殊的產(chǎn)品，只保障確定的風(fēng)險(xiǎn)，不確定的風(fēng)險(xiǎn)不保。

對(duì)于身體健康的人，保險(xiǎn)公司會(huì)求著你買保險(xiǎn)；而如果身體有問題的人想要買保險(xiǎn)就困難重重。

首先對(duì)于健康告知提及的身體異常要如實(shí)告知，則以后出險(xiǎn)有可能拒賠。然后提交體檢報(bào)告進(jìn)行人工核保，甚至有的時(shí)候保險(xiǎn)公司還會(huì)要求你再進(jìn)行一次體檢，最后還有可能直接拒保。

隨著現(xiàn)在環(huán)境的惡化、飲食習(xí)慣、生活習(xí)慣等因素，現(xiàn)代人的身體健康狀況越來越令人擔(dān)憂，中青年亞健康，少兒高發(fā)白血病就更不用提了。

但凡是50歲以上的人身體上或多或少有一些健康問題。根據(jù)更大保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)癌癥理賠開始的年齡是：42歲！

所以，上了年齡的人要想很輕松的進(jìn)行投保，需要通過保險(xiǎn)公司的健康核保，也是比較難的！

由于中老年人投保存在了上述提到難點(diǎn)，所以可以選擇的產(chǎn)品相對(duì)較少。再者，由于老人在家庭中當(dāng)擔(dān)的角色轉(zhuǎn)變，所以給老年人投保的時(shí)候可以遵循以下原則：

1、優(yōu)先度和保費(fèi)占比不要高于家庭支柱

這個(gè)原則和孩子的保險(xiǎn)配置原則一樣，永遠(yuǎn)要把家庭支柱的保障放在第一位，因?yàn)榧彝サ慕?jīng)濟(jì)來源都是來自家庭支柱，他們的安全健康才是整個(gè)家庭最重要的保障。

2、合理搭配不同險(xiǎn)種

首先，國(guó)民醫(yī)保是所有保險(xiǎn)中性價(jià)比最高的基礎(chǔ)保障，是所有年齡段的人都應(yīng)該持有的。

其次是商業(yè)保險(xiǎn)的選擇搭配。

重疾險(xiǎn)（防癌險(xiǎn)）：主要是為了彌補(bǔ)患大病給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失，建議考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，性價(jià)比高，買不到合適的重疾險(xiǎn)，再考慮防癌險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)的區(qū)別是

重疾保障的是癌癥和合同列明的其他重大疾病，防癌險(xiǎn)只保障癌癥，范圍要??；

價(jià)格上，重疾一般比防癌險(xiǎn)貴；投保上，重疾險(xiǎn)核保比防癌險(xiǎn)嚴(yán)格。

所以選擇重疾險(xiǎn)還是防癌險(xiǎn)，以及具體選擇哪一款，是中老年人保險(xiǎn)配置的核心點(diǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)也是比較好選擇的，目前熱門的百萬醫(yī)療險(xiǎn)大部分都是60歲前可投保，最少可以續(xù)保至80歲，有的可續(xù)保至99歲。

意外險(xiǎn)：父母年紀(jì)大了，手腳反應(yīng)沒那么靈活，摔倒受傷是很常見的，大多數(shù)意外險(xiǎn)沒有健康告知，意外險(xiǎn)還是很好選擇的，大部分意外險(xiǎn)都可以65歲投保，保額10萬左右，意外醫(yī)療1萬左右。

3、注意保費(fèi)倒掛

給父母買保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意保費(fèi)倒掛的問題，很多人都會(huì)忽視這一點(diǎn)。

舉個(gè)例子：同樣 50 歲，以某款傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)為例，20 萬保額，每年保費(fèi)要 1.2 萬元，20 年累計(jì)總保費(fèi)將近 25 萬，交的錢比保額還多，這就是保費(fèi)倒掛。

而同等條件下的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)每年只需2014元，能夠很好做到以小博大的作用，所以在保險(xiǎn)配置的時(shí)候建議考慮選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

由于年齡的限制，風(fēng)險(xiǎn)控制的原因，不同的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可以購(gòu)買的保額是不同的，常見的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保額規(guī)則如下：

大家可以根據(jù)自己的預(yù)算和實(shí)際情況，搭配不同的產(chǎn)品。

同時(shí)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，也有一部分中老年人到了50歲仍有不錯(cuò)的收入，承擔(dān)著家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候也可以考慮添加一份定期壽險(xiǎn)。

以上就是中老年人買保險(xiǎn)的策略，掌握正確的保險(xiǎn)配置思路，才是保險(xiǎn)配置中最重要的一步。

上面講了那么多的理論，理論終究還是要運(yùn)用到實(shí)際上，所以接下來根據(jù)不同年齡來搭配不同的保險(xiǎn)方案。

1、40-60歲的保險(xiǎn)方案

年齡在40-60歲之間，身體情況能夠通過健康告知的話，那么重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是可以購(gòu)買的。以50歲為例，下面看一下這個(gè)年齡的保險(xiǎn)方案

年齡在40-60歲之間，父母的身體還是比較健康的話，買保險(xiǎn)其實(shí)很簡(jiǎn)單，完全可以參考以上方案，4000塊就能搭配非常好的保險(xiǎn)方案。

通過這樣搭配組合，就可以得到非常好的保障。

2、60歲以上的保險(xiǎn)方案

60歲以后大部分人已經(jīng)退休，安享晚年。這個(gè)年齡段能夠買到合適的重疾險(xiǎn)就非常少了，醫(yī)療險(xiǎn)的選擇也同樣受到了很大的限制。

事實(shí)上，大多數(shù)老人到了 60 歲以后，健康狀況很可能已經(jīng)通不過醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知了，就只能考慮防癌險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

以65歲為例，下面看一下這個(gè)年齡的保險(xiǎn)方案：

年齡在60歲以上，父母的身體還是比較健康的話，買保險(xiǎn)還是能夠配置的，完全可以參考以上方案。

可以看出，老人年紀(jì)大了防癌險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)比較高，所以如果經(jīng)濟(jì)條件允許可以參考上訴方案，如果預(yù)算有限，可以選擇醫(yī)療險(xiǎn)搭配意外險(xiǎn)，價(jià)格相對(duì)會(huì)便宜一點(diǎn)。

作為兒女來說，父母的健康就是我們最大的期望。作為兒女和父母之間最讓相互安心的話就是：我一切都好，不用擔(dān)心。

對(duì)于子女來說，父母如果能有一個(gè)很好的晚年保障也能幫助我們省去很多后顧之憂。

孝敬父母，就給他們買好保險(xiǎn)吧，年齡越大真的越難買到保險(xiǎn)了。同時(shí)要懂得，保障父母其實(shí)也是在保障我們整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)。

在做好父母的保障的同時(shí)，也要提前做好自己的保障，也能夠省去孩子以后的后顧之憂。

相比于保險(xiǎn)，其實(shí)給父母適當(dāng)?shù)年P(guān)懷和陪伴其實(shí)更重要。