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要不是6月中下旬銀行“錢荒”事件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，阿里余額寶的推出本應(yīng)掀起更大的波瀾。自6月17日上線迄今，余額寶引發(fā)的口水之爭(zhēng)幾乎形成了一次全民的網(wǎng)絡(luò)金融大普及，好多原本連貨幣型基金是啥意思都不懂的網(wǎng)民，在媒體、專業(yè)人士、知名網(wǎng)友的輪番討論中，成為了余額寶的第一批客戶。

截至7月13日，余額寶的資金規(guī)模就已突破百億元，客戶數(shù)或超400萬(wàn)戶。這種態(tài)勢(shì)還在以每天上億元的速度持續(xù)。

在對(duì)余額寶的爭(zhēng)論中，銀行業(yè)內(nèi)部的聲音呈現(xiàn)出兩極分化的態(tài)勢(shì)。以筆者所接觸到的銀行業(yè)人士來(lái)看，有的已經(jīng)把分析余額寶特性、籌劃對(duì)應(yīng)措施提上議事日程；有的則在了解之后認(rèn)為余額寶并不足懼，而且也和銀行現(xiàn)在的主要業(yè)務(wù)交集不大。

在警惕余額寶的銀行業(yè)人士中，觀點(diǎn)大致可集中為以下幾點(diǎn)：

1、以前支付寶里面的閑散資金不能獲得收益，所以大部分都回流到原來(lái)的銀行賬戶里了，現(xiàn)在不僅資金回流無(wú)望，還會(huì)吸收大量的銀行活期存款轉(zhuǎn)入余額寶，這個(gè)不能不防；

2、現(xiàn)在余額寶只有一款貨幣基金產(chǎn)品，但由于天弘基金此次的一炮走紅，未來(lái)肯定會(huì)有更多的三方公司加入，這勢(shì)必會(huì)對(duì)銀行的代銷業(yè)務(wù)造成沖擊，直接影響銀行的中間業(yè)務(wù)收入；

3、余額寶的方式極為靈活，業(yè)務(wù)開(kāi)通方便，可以隨時(shí)贖回用于消費(fèi)支付或提現(xiàn)，在具備活期存款流動(dòng)性強(qiáng)，使用方便的特性的同時(shí)，卻又可以讓客戶獲得較高的收益，這點(diǎn)完全做到了以客戶為中心，銀行目前很難有類似的產(chǎn)品相對(duì)應(yīng)；

4、余額寶雖然在產(chǎn)品創(chuàng)新上并無(wú)特色，但支付寶強(qiáng)大的渠道優(yōu)勢(shì)、客戶黏性和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)讓銀行不得不防。監(jiān)管層面、政府層面對(duì)于支付寶這樣的摸索與挑戰(zhàn)，也表現(xiàn)出明顯的支持、鼓勵(lì)態(tài)度。

在認(rèn)為余額寶不足為懼的銀行業(yè)人士中，觀點(diǎn)大致可歸納為以下幾點(diǎn)：

1、余額寶這個(gè)產(chǎn)品并不是一個(gè)具有首創(chuàng)性質(zhì)的產(chǎn)品，類似的產(chǎn)品早就有了，要是銀行需要擔(dān)心，早就有所行動(dòng)了；

 

2、余額寶在宣傳的時(shí)候夸大其詞、混淆概念、沒(méi)能正確提示風(fēng)險(xiǎn)，這種行為未免也太不負(fù)責(zé)了，不能保證不會(huì)出任何問(wèn)題——而一旦出了問(wèn)題，客戶肯定就會(huì)產(chǎn)生恐慌情緒，這個(gè)并不創(chuàng)新的“新興事物”，恐怕也就壽終正寢了；

3、余額寶的資金來(lái)源大多來(lái)自支付寶體系內(nèi)的沉淀資金，怎么可能與銀行搶存款？即便有客戶將自己銀行卡上的現(xiàn)金轉(zhuǎn)入余額寶，大都也是小額的。這些“屌絲客戶”銀行以前都頭疼得要死：存款不多、交易頻繁，銀行很難在他們身上賺到什么錢，現(xiàn)在這些人把錢轉(zhuǎn)去余額寶，就讓他們轉(zhuǎn)唄；

4、利用余額寶理財(cái)?shù)恼f(shuō)法并不符合專業(yè)理財(cái)角度的要求。從專業(yè)的角度看，如果你有5萬(wàn)、10萬(wàn)，無(wú)論是定存還是購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，銀行那邊的服務(wù)和收益只會(huì)更好，何必選擇余額寶呢？筆者就聽(tīng)到一位銀行業(yè)人士笑稱：“我要把10萬(wàn)塊存到余額寶而不是放銀行買理財(cái)，我老婆不抽我一頓才怪！”

5、支付寶、余額寶的資金，最終也要托管在銀行，也就是說(shuō)在目前的機(jī)制下，怎么可能對(duì)銀行購(gòu)成實(shí)質(zhì)性的威脅呢？

基本上，無(wú)論是警惕性的意見(jiàn)還是“無(wú)憂論”的觀點(diǎn)，每一點(diǎn)都有各自的道理，談不上誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò)。但問(wèn)題在于，這些觀點(diǎn)大都還站在銀行業(yè)自身的角度來(lái)看待余額寶這個(gè)事兒，在思考問(wèn)題及對(duì)策的時(shí)候，難免帶有那么些銀行業(yè)自身的思維定勢(shì)。一個(gè)比較鮮明的態(tài)度是，每當(dāng)筆者看到微博上對(duì)于余額寶這個(gè)話題的爭(zhēng)論時(shí)，來(lái)自銀行業(yè)人士的態(tài)度很大一部分可以概括為：所有夸大余額寶作用的人，都是不懂金融的。

而在筆者看來(lái)，支付寶打的是一場(chǎng)非對(duì)稱戰(zhàn)爭(zhēng)，如果只能沉浸在自己的世界里，用沿用多年的思維慣性來(lái)看待余額寶這個(gè)新冒出來(lái)的挑戰(zhàn)者的話，銀行未必會(huì)得出正確的答案和應(yīng)對(duì)策略。

馬云在外灘會(huì)議和《人民日?qǐng)?bào)》上說(shuō)：“未來(lái)的金融有兩大機(jī)會(huì)，一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，其實(shí)很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來(lái)才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來(lái)進(jìn)行變革?！边@里的意思很明顯：既然知道銀行是難以撼動(dòng)的，那我們也就沒(méi)有必要在你們擅長(zhǎng)、穩(wěn)固的領(lǐng)域進(jìn)行挑戰(zhàn)。

阿里巴巴永遠(yuǎn)都成不了阿里銀行，因?yàn)樗鼪](méi)必要這么做；支付寶永遠(yuǎn)都實(shí)現(xiàn)不了由三方支付平臺(tái)、類金融工具向“準(zhǔn)銀行賬戶”的轉(zhuǎn)型，但它也無(wú)需這么做。借助余額寶，支付寶跨出“類存款”的第一步，未來(lái)走向“類銀行”速度只會(huì)比銀行想象的更快。

也就是說(shuō)，面對(duì)這樣一個(gè)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的“門外漢”、“攪局者”、“野蠻人”，固有的那一套思維定勢(shì)，已經(jīng)不那么好使了。而一旦跳出這樣一種思維定勢(shì)，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)：銀行的優(yōu)勢(shì)其實(shí)已經(jīng)非常模糊。

余額寶的人均投資大概是多少錢？這個(gè)數(shù)字說(shuō)出來(lái)一定會(huì)讓銀行業(yè)人士們嗤之以鼻：1900元。這點(diǎn)金額到了銀行能干嘛？啥都干不了！在有的銀行（如招行），這點(diǎn)錢存在戶頭里不僅沒(méi)啥收益，銀行還得收你小額賬戶管理費(fèi)。就是這樣一群銀行從來(lái)都選擇性遺忘乃至非常頭疼的無(wú)利客戶，成為余額寶的主力客戶群。那為啥銀行會(huì)如此緊張余額寶的推出呢？真的是因?yàn)樯鲜鲢y行人士爭(zhēng)論的這些問(wèn)題么？

筆者認(rèn)為，銀行的擔(dān)心與爭(zhēng)論是有必要的，但似乎大部分人都沒(méi)有討論在點(diǎn)子上。筆者認(rèn)為，余額寶最應(yīng)令銀行感到著急的，應(yīng)該是以下幾個(gè)特點(diǎn)：

目前并沒(méi)有系統(tǒng)而具體的對(duì)于余額寶客戶資金來(lái)源的統(tǒng)計(jì)分析。支付寶對(duì)于余額寶的定位是“讓你的支付寶余額賺錢”，但由于余額寶的轟動(dòng)性效應(yīng)，有多少客戶是真的如支付寶所描述的那樣，把自己的支付寶余額轉(zhuǎn)入了余額寶？又有多少客戶是本來(lái)支付寶里面就不太習(xí)慣預(yù)留余額，在知道余額寶這件事情之后，將自己銀行賬戶上的錢轉(zhuǎn)入了余額寶？相信后者的人數(shù)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于前者。

這還不算最重要的。最重要的是，使用余額寶的這四百余萬(wàn)客戶中，有多少在此之前就有過(guò)投資基金的經(jīng)歷的？又有多少在銀行、基金公司自營(yíng)渠道開(kāi)設(shè)過(guò)基金業(yè)務(wù)？以筆者的小范圍調(diào)查和感受來(lái)看，這個(gè)數(shù)字相當(dāng)少。

在分析一個(gè)新興事物所帶來(lái)的影響力時(shí)，大家往往都很喜歡用籠統(tǒng)的數(shù)字表明這一事物的規(guī)模和發(fā)展速度。比如，有人評(píng)論說(shuō)，余額寶發(fā)展到百億元的規(guī)模又怎樣？在推出余額寶之前，支付寶自身沉淀的資金就遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)數(shù)目了，連支付寶內(nèi)部的沉淀資金都沒(méi)有消化完，就想來(lái)顛覆銀行？

這樣的評(píng)論看起來(lái)非常有道理。但實(shí)際上，保守估計(jì)，在這百余億的資金規(guī)模中，新增客戶的貢獻(xiàn)率應(yīng)該在五成以上。這些客戶，以前基本接觸不到銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，也沒(méi)有任何基金的投資經(jīng)驗(yàn)，有的人甚至都不知道各種基金之間的差別，但在阿里巴巴的宣傳下，在媒體的鼓噪與各類專業(yè)人士的熱切討論之后，他們把自己的錢拿出來(lái)，買了人生中第一份基金。在未來(lái)，只要余額寶能夠提供更多類型的理財(cái)服務(wù)，只要支付寶能繼續(xù)采取審慎推薦、合理銷售的態(tài)度，相信他們也一定會(huì)繼續(xù)買賬。

當(dāng)然，銀行業(yè)人士可能又有話說(shuō)了：是，很多人是買了余額寶沒(méi)錯(cuò)，但又有多少人知道余額寶究竟是什么東西呢？它背后的風(fēng)險(xiǎn)有多大你知道嗎？阿里這樣忽悠人家很不負(fù)責(zé)的好嗎？筆者以為，這就牽涉到客戶對(duì)于支付寶這個(gè)平臺(tái)的使用黏性和信任度了。因?yàn)橥顿Y從來(lái)都是需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，客戶選擇信任支付寶，把錢轉(zhuǎn)入余額寶中，就意味著這些客戶在快速地利弊權(quán)衡之后，更愿意相信支付寶的品牌和公信，相信支付寶選擇這支產(chǎn)品、這家基金公司是經(jīng)過(guò)周全的考慮的，所以也無(wú)需為可能的風(fēng)險(xiǎn)而因咽廢食。

然后再想想銀行現(xiàn)在代銷基金的苦悶現(xiàn)狀，天天喊著推基金，但下面的網(wǎng)點(diǎn)就是賣不動(dòng)；看看基金公司自建渠道的不冷不熱，你說(shuō)你也有類似的產(chǎn)品，你說(shuō)你的產(chǎn)品設(shè)計(jì)得比余額寶賣的這個(gè)還要好，但為啥就是不為人所知呢？重點(diǎn)是，看看基金產(chǎn)品在那些老基民中一片慘淡的口碑，你難道沒(méi)有發(fā)現(xiàn)問(wèn)題出現(xiàn)在哪么？

余額寶所面對(duì)的客戶大都是我們所稱的“屌絲”客戶。借用某位銀行業(yè)人士的評(píng)價(jià)：“余額寶從資產(chǎn)管理的角度看，即談不上技術(shù)創(chuàng)新，也談不上多大價(jià)值。這就好比快餐，可樂(lè)，盡管喜歡者眾多，企業(yè)受益，但談不上營(yíng)養(yǎng)。”但是，大約余額寶本來(lái)賣的就是快餐、可樂(lè)這樣的快餐，而不是銀行所看重的那些“滿漢全席”。

銀行其實(shí)也并不是沒(méi)有類似余額寶這樣的產(chǎn)品。比如，很多銀行推出了“活期寶”類產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與“余額寶”相似，只是這些產(chǎn)品都有起始金額的限制（5萬(wàn)元左右），讓大部分“屌絲”客戶敬而遠(yuǎn)之。

這也是為什么有評(píng)論說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)苦差事。因?yàn)橛囝~寶的推出看起來(lái)順風(fēng)順?biāo)?，但背后凝聚了相?dāng)長(zhǎng)時(shí)間的技術(shù)積累和客戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)。先拋開(kāi)技術(shù)層面的積累不算，光客戶使用習(xí)慣培養(yǎng)這件事情上，阿里花費(fèi)了差不多10年，沉淀了海量的客戶群體，進(jìn)行過(guò)各種各樣的嘗試，好不容易推出了一個(gè)合適的產(chǎn)品，總量看起來(lái)還不錯(cuò)，但跟銀行的客戶規(guī)模跟利潤(rùn)規(guī)模相比，還是小巫見(jiàn)大巫。

但可以肯定的一點(diǎn)是，屌絲理財(cái)肯定會(huì)有大未來(lái)。類似的案例在國(guó)外的市場(chǎng)上已經(jīng)相當(dāng)豐富，只要用戶總量上去了，單個(gè)客戶的利潤(rùn)雖然低了點(diǎn)，但總體來(lái)看還是有利可圖的。國(guó)內(nèi)的銀行由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管制與利率市場(chǎng)化進(jìn)度的遲緩，靠現(xiàn)在手頭的客戶就可以過(guò)得比較舒服了，完全沒(méi)有去爭(zhēng)取屌絲客戶，發(fā)展屌絲理財(cái)?shù)膭?dòng)力。

更有甚者，有些人都在嘲笑部分余額寶客戶把自己每天的收益金額貼到網(wǎng)上與網(wǎng)友分享的行為，說(shuō)這種搞法也太小市民、太屌絲了，支付寶也就是抓住了人們喜歡貪小便宜、喜歡在網(wǎng)上曬東西的弱點(diǎn)，沒(méi)什么大不了的。但反問(wèn)回來(lái)，這種對(duì)于人性弱點(diǎn)的揣摩可不可以理解為對(duì)于客戶特性的深入了解呢？讓客戶知道自己每天究竟賺了多少錢，究竟是值得嘲笑的事情，還是客戶本來(lái)就應(yīng)得的權(quán)利？

不過(guò)，話說(shuō)回來(lái)，屌絲理財(cái)這樣的模式肯定需要更精細(xì)的管理運(yùn)營(yíng)，以及最為重要的：對(duì)于整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)思路的重新定位。要用互聯(lián)網(wǎng)的思路來(lái)做金融，不要用金融的框架來(lái)限定互聯(lián)網(wǎng)；要用互聯(lián)網(wǎng)的邏輯來(lái)看待銀行的優(yōu)勢(shì)，不要用傳統(tǒng)金融業(yè)的邏輯來(lái)認(rèn)定銀行的資本。這種思路和定位是銀行最欠缺的。

從幾家銀行目前在電商領(lǐng)域的動(dòng)作就可以看出，銀行還是在用自己的一套思路來(lái)“插入”互聯(lián)網(wǎng)，以為自己在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的諸多優(yōu)勢(shì)同樣可以延伸到互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)全新的生態(tài)系統(tǒng)中來(lái)，但實(shí)際上效果怎樣呢？以建行的善融商城為例，或許建行的支持可以讓它一直活下去，但很難幫助它進(jìn)入行業(yè)的前五名——而整個(gè)電商行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入洗牌重整期，整個(gè)市場(chǎng)上最終能存活下來(lái)的大型電商不會(huì)超過(guò)四家。

   

在余額寶推出之后，華夏基金零售業(yè)務(wù)總監(jiān)趙新宇公開(kāi)表示，未來(lái)淘寶、百度、騰訊這些占據(jù)了網(wǎng)絡(luò)大部分入口的互聯(lián)網(wǎng)公司，對(duì)于基金公司而言很可能就是未來(lái)網(wǎng)絡(luò)上的“工農(nóng)中建”。這種話轉(zhuǎn)換成銀行業(yè)人士比較能理解的術(shù)語(yǔ)就是：以后代銷基金不用找你們銀行了，我們基金公司自己賣未必也有好結(jié)果，直接找目前網(wǎng)上最主流的幾個(gè)網(wǎng)站就行了。總而言之，不好意思，銀行又被脫媒了。

肯定有銀行業(yè)人士會(huì)說(shuō)，我們銀行有自己的網(wǎng)銀、商城、手機(jī)客戶端、平板客戶端，并沒(méi)有落后于互聯(lián)網(wǎng)的大潮啊。推出客戶端并不等于占據(jù)了“入口”。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，網(wǎng)民平均每天花在網(wǎng)絡(luò)上的時(shí)間接近3個(gè)小時(shí)，但每個(gè)月花在網(wǎng)銀上的時(shí)間不超過(guò)半小時(shí)。這是什么意思？銀行的這些服務(wù)只是一個(gè)簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)工具，而不是我們所強(qiáng)調(diào)的“入口”。為什么會(huì)這樣呢？首先，銀行推出的各種互聯(lián)網(wǎng)端口都處于所謂“會(huì)所制”的階段，只有成為銀行的客戶，才能享受銀行的服務(wù)，不符合互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性特點(diǎn)；其次，銀行在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)鏈、網(wǎng)購(gòu)產(chǎn)業(yè)鏈并未占據(jù)主導(dǎo)地位，淪為比較次要的工具。導(dǎo)致銀行雖然推出了相當(dāng)豐富的網(wǎng)銀產(chǎn)品和功能，但使用的人不多。

互聯(lián)網(wǎng)金融肯定是日后金融業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)，而且在這個(gè)趨勢(shì)中，網(wǎng)絡(luò)入口的重要性正日益凸顯。騰訊為什么要高調(diào)宣布建設(shè)自己的金融平臺(tái)？光它一家就占據(jù)了多少流量？何況，在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未成熟的現(xiàn)在，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也已經(jīng)浮出水面、占據(jù)主流了：從騰訊、百度的流量來(lái)看，PC已經(jīng)呈下滑的趨勢(shì)，手機(jī)的很多應(yīng)用都比PC更多。在這種情況下，銀行能做些什么？做幾個(gè)APP就夠了么？

在余額寶推出之后，建行很快推出了專門的研究報(bào)告。報(bào)告中有這樣一句話非常值得玩味：“此次余額寶的推出，對(duì)商業(yè)銀行的最大啟示應(yīng)當(dāng)是，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中必須‘以客戶為中心’，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，準(zhǔn)確把握客戶的金融服務(wù)需求，切實(shí)換位思考，從客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化流程、提升服務(wù)，不斷提高客戶滿意度?！?/div>