情人節(jié)，愛人之間除了互送禮物，還考慮過小家庭的理財話題嗎？小兩口或“準(zhǔn)兩口”，一般剛參加工作不久，收入不高，家底不厚，但都面臨著買房買車、生育寶寶等大項開支。這類家庭的理財應(yīng)注重什么？且看理財師的分析
低收入情侶對“裸婚”說不
關(guān)鍵詞：24歲，月收入1800元
基本情況：王女士，24歲，工作兩年，每月收入1800元，住在父母家，每月能存500元。男友收入比她略高，每月能存1000元。男友家在外地，自己租房住，每月房租開支500元。王女士和男友發(fā)展穩(wěn)定，有結(jié)婚的打算，可是問題在于結(jié)婚的話住在哪呢？想到要和男友擠在他租來的陋室里過小日子，王女士就頭疼。
理財目標(biāo)：
王女士說，買房的事雙方父母幫不了太多，可只靠兩人的努力，婚房如何解決呢？難道只能“裸婚”？王女士想就這一問題“求救”理財師。
兩人去年一年的結(jié)余加上年終獎，滿打滿算，攢了有2.2萬元。這2.2萬元能否通過理財最大限度地實現(xiàn)增值？王女士也想聽聽理財師的建議。
理財師廖俊鋒建議：
工作壓力大，物價水平居高不下，讓很多適婚的年輕人在置業(yè)問題上糾結(jié)不已。適婚年輕人怎樣精打細(xì)算輕松置業(yè)，拒絕“裸婚”？我的建議是：成事在人，不怕麻煩，精打細(xì)算，一步步地做好規(guī)劃，買房就不是一件不可完成的任務(wù)。
1.建立收支財務(wù)表，控制資金的流向，減少不必要的支出，合理安排資金使用情況。
2.有強制存款意識。建議從現(xiàn)在開始每月拿1000元～1500元投資于基金定額定投，進行長期而穩(wěn)定的長線理財。以后購房、購車、生育寶寶等這些重大開支，基金定投可以幫助緩解壓力。
3.合理配置理財儲蓄金，穩(wěn)步提高收益?，F(xiàn)在2.2萬元存款，可投資到貨幣基金中，收益高于活期利息，能達到3%～5%的收益率，是儲蓄流動資金最好的理財工具。在達到5萬元存款以上之后可以改變投資方向，投到銀行的理財產(chǎn)品中，最大限度地實現(xiàn)增值。
4.適當(dāng)投資一些保險產(chǎn)品，為將來的養(yǎng)老和子女教育金做好準(zhǔn)備，同時也能對自身的保障做好安排。
80后小夫妻，堅持理財可購房
關(guān)鍵詞：25歲，家庭月收入5500元
基本情況：韋女士和丈夫都是80后，今年都是25歲，參加工作三年。丈夫月收入3000元，她月收入2500元。目前沒有小孩，跟公公婆婆一起居住。結(jié)婚差不多1年，但到目前為止存款只有2萬元。
老公每個月都會給婆婆1000元伙食費，自己和丈夫每天中午都在外面吃，加上電話費、交通費，以及兩人各自應(yīng)酬必須的花費，每月的開支都將近4000元，導(dǎo)致小家庭沒有多少屬于自己的存款，買房計劃一直沒辦法實施。
目前兩人每月公積金合計1200元，有將近2萬元的公積金存款。單位都幫買有三險一金。
理財目標(biāo)：
韋女士說，小兩口最大的夢想是早日擁有自己的住房，可照這個情況，攢夠購房首付款似乎遙遙無期。她想請問理財師，像她這樣的情況，如何通過理財早日實現(xiàn)購房夢想？
理財師黃甜建議：
分析韋女士的情況，考慮房價及生育等因素，如果能在未來3年內(nèi)攢夠購房的首付，是最理想的。因此未來3年可能是實現(xiàn)夢想的關(guān)鍵時期。如何理財呢？有以下兩個觀點供參考。
一、制定嚴(yán)格的儲蓄計劃。說白了，就是堅持儲蓄?？蓜e小看了儲蓄，李嘉誠曾經(jīng)說過，你賺的錢不一定是你的錢，因為你會花掉，但是你存的每一分錢都會是你的錢。事業(yè)剛起步，收入不會太高，開銷卻有增無減，這是常情。每個月制定一個計劃，多少錢用于開銷，剩下的錢就該考慮儲蓄了，按自己的能力堅持存，為夢想先打好基礎(chǔ)。好的儲蓄習(xí)慣是一種好的理財習(xí)慣。像韋女士的情況，每月大概能結(jié)余1500元，若每月堅持存下來一年能有1.8萬元的儲蓄。每月結(jié)余的錢怎么理財，建議可以辦理6個月定期或者購買貨幣型基金，如果愿意接受些風(fēng)險，還可以一部分定投到股票型基金，這類產(chǎn)品未來的預(yù)期收益要高于定期。
二、投資自己。理財重要的環(huán)節(jié)是投資，投資不一定是股票黃金房地產(chǎn)等，其實也可以給自己“投資”。韋女士夫婦目前還很年輕，也有一定的工作經(jīng)驗，可以說未來的潛力還很大，可以考慮在自己身上花些教育成本。通過培訓(xùn)，考取自己所屬行業(yè)的資格認(rèn)證或者對自己工作有幫助的執(zhí)照等，提高自身能力，在未來的工作中也許能不斷進步，收入也能不斷提高，這是項豐厚的“理財計劃”。
理財貴在堅持，從無到有，從有到豐，希望能對韋女士有所幫助。
新房裝修了還能分期購車
關(guān)鍵詞：27歲，家庭月收入8000元
基本情況：余女士，27歲，去年剛辦的婚禮。和丈夫每月的收入加起來在8000元左右，兩人工作、收入均穩(wěn)定，每月能存4000元，目前有6萬元存款，全部存在銀行。目前暫時住在父母家，貸款購有一套房，雙方父母出的首付，自己和丈夫負(fù)責(zé)還每月貸款（兩人的公積金足夠還貸款）。計劃在今年5月裝修新房，辦婚禮時有一筆禮金約5萬元，打算用在裝修上。余女士說，裝修新房加上購買家電、家具，怎么算都要花12萬元以上，等于把“老底”都掏光了。
理財目標(biāo)：
1.打算兩年內(nèi)要小孩，請問該在寶寶的出生以及今后教育等項目上如何理財。
2.雖然面臨裝修新房的大項開支，余女士仍然計劃今年內(nèi)買一輛10萬元左右的小車。為此她和丈夫有了小小的分歧。余女士的想法是，到今年年底，家庭結(jié)余加上雙方年終獎差不多就有6萬元，湊不夠錢的話，還可以辦理購車貸款，反正她想提前享受有車生活。而丈夫說，現(xiàn)在的錢剛夠裝修，買車遲一兩年沒多大關(guān)系，不要給自己太大壓力。理財師對此如何建議？
理財師凌鋒建議：
一、財務(wù)分析
綜上所述，余女士和丈夫月收入一共在8000元左右，有一套貸款房，公積金償還月供，省掉這筆開支每月能結(jié)余4000元，擁有存款及現(xiàn)金11萬元。
二、理財方案
1.余女士及丈夫打算在兩年內(nèi)要小孩，小孩早期，比如像奶粉、衣服之類的東西花費比較多，每月4000元的結(jié)余估計剩不下許多，因此沒有多余的錢來作家庭應(yīng)急備用金，而有小孩的家庭防備的地方總是要多一些。余女士和丈夫想必在單位都買有五險一金，因此建議余女士一家在開源節(jié)流的同時給小孩購置一份保障產(chǎn)品?，F(xiàn)在很多保險公司都推出了多款針對0至18歲的少兒險種，年繳5000元至1萬元左右，分?jǐn)偟矫吭戮褪?00元到800元之間，余女士可以為自己的孩子適當(dāng)選擇保費相對來說不高、功能較為豐富的保險產(chǎn)品。
另外小孩的教育也是一個不容忽視的理財要點。好在時間還長，余女士可以從家庭所剩不多的結(jié)余里面拿出少量的金額給孩子買一份基金定投，根據(jù)自身情況選擇適合的產(chǎn)品，長線投資，到時候小孩的教育金就不是什么大問題了。
2.余女士一家截止到今年年底，手中可供使用的資金大概在16萬元左右，除去裝修房子花費掉12萬元，還剩下4萬元，留下1萬元左右做家庭日常備用，還有3萬元是可供自由支配的余款。這樣看來，余女士提前享受有車生活的想法是可以實現(xiàn)的。余女士計劃買的車總價為10萬元，顯然只能通過銀行貸款的方式來完成。一般來說用信用卡分期辦理車貸要劃算一些，可以用剩下的3萬元現(xiàn)金做首付款，剩下的在兩年內(nèi)還清。目前南寧市車貸1～3年分期利率大概為6.60%，余女士每月償款金額為3121.40元，每月4000元的結(jié)余足夠了。
